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Baukreditrechner & Tipps: So erhalten Sie Ihren günstigen Baukredit!

Kredite für Neubauten sind anders gestrickt als Kredite für bestehende Immobilien. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, welche Eigenarten ein Baukredit hat und worauf es bei ihnen ankommt.

Introbild Günstiger Baukredit
  • Inhaltsverzeichnis
    • Besonderheiten eines Baukredits

      Die Bezeichnungen Baukredit, Baudarlehen, Baufinanzierung und Immobiliendarlehen werden oft wie Synonyme verwendet. So spricht man auch dann von einem Baukredit oder einer Baufinanzierung, wenn es gar nicht um den Erwerb eines Neubaus, sondern um den Kauf einer Bestandsimmobilie geht. Beides muss finanziert werden, und natürlich ähneln sich die Finanzierungswege in vielen Punkten. Aber der Bau eines Hauses stellt andere Anforderungen an den Kredit als der Erwerb einer bestehenden Immobilie. 

      Unterschiede zwischen Baudarlehen und herkömmlichem Immobiliendarlehen

      Herkömmliche Immobilienkredite werden auf einen Schlag komplett ausbezahlt, weil der Darlehensnehmer den Betrag zum sofortigen Kauf benötigt. Beim Baukredit hingegen erfolgt die Auszahlung in Teilbeträgen, und zwar immer dann, wenn ein Bauabschnitt fertig gestellt wurde, etwa das Dach oder der Trockenbau. Die Höhe dieser Teilbeträge richtet sich dann danach, wie viel die Fertigstellung dieses Bauabschnitts kostet. Verzögert sich der Hausbau, werden die Teilbeträge nicht ausbezahlt. Wichtig ist also, dass die Auszahlungsintervalle des Baudarlehens auf den Zahlungsplan des Bauvertrages abgestimmt sind. Im Folgenden haben wir Ihnen die wichtigsten Tipps zusammengefasst, die für den Abschluss einer Baufinanzierung nützlich sind.

      Fünf beachtenswerte Punkte beim Baukredit

      1. Kostenfreie Bereitstellungszeit in Finanzierung einplanen

      Eine Besonderheit beim Baukredit ist die kostenfreie Bereitstellungszeit. In dieser Zeitspanne hält die Bank den vereinbarten Betrag ohne weitere Zinskosten schon für den Kreditnehmer bereit, obwohl er ihn noch nicht benötigt. Der zinsfreie Bereitstellungszeitraum kann auf sechs bis 12 Monaten festgelegt werden. Zögert sich die Fertigstellung des ersten Bauabschnitts und damit der erste Teilabruf länger hinaus, so beträgt der dann anfallende Bereitstellungszinses meist 0,25 Prozent pro Monat.

      Gerade am Anfang ist die kostenfreie Bereitstellung für Bauherren sehr wichtig: Denn ist der Vertrag mit der Baufirma abgeschlossen, muss das Geld schon verfügbar sein, obwohl es noch nicht eingesetzt wird. Die Fertigstellung des ersten Bauabschnitts und damit der erste Abruf eines Teilbetrags kann sich einige Wochen, wenn nicht sogar Monate, hinziehen. Würde die Bank in dieser Zeit Bereitstellungszinsen für das Baudarlehen verlangen, müsste der Bauherr mit einer finanziellen Mehrfachbelastung klar kommen und gleichzeitig Miete für die bisherige Wohnung und Zinszahlungen für den Neubau aufbringen. Dieses Szenario soll durch die zinsfreie Bereitstellungszeit vermieden werden.

      2. Auf die Makler- und Bauträgerverordnung achten

      Der Vertrag mit der Baufirma und der Vertrag für das Baudarlehen sollten im Optimalfall auf den Regelungen der Makler- und Bauträgerverordnung (MaBV) basieren. Sie regelt, für welche Bauabschnitte der nächste Teilbetrag ausbezahlt wird. Damit ist gewährleistet, dass der Baukredit nicht mehr oder weniger Abrufintervalle als Bauabschnitte vorsieht. Denn das wäre sehr nachteilig. Gäbe es zum Beispiel weniger Abrufintervalle als Bauabschnitte, müsste der Bauherr eine Zwischenfinanzierung vereinbaren, die die Gesamtkosten des Bauvorhabens erhöht.

      3. Baukredit per Bankbürgschaft gegen Insolvenz absichern

      Es passiert immer mal wieder, dass Baufirmen noch während des Baus bankrott gehen. Oft montieren Zuliefererfirmen bereits installierte Bauteile wieder ab, weil das Bauunternehmen sie nicht bezahlen kann. Bauherren haben zu diesem Zeitpunkt häufig schon einen Großteil des Baukredits in die Bezahlung der Baurechnungen gesteckt und wissen nun nicht mehr, wie sie den Bau fertig stellen sollen.

      Geht die Baufirma in die Insolvenz, werden die bereits getätigten Zahlungen für möglicherweise noch nicht erledigte Arbeiten Teil der Insolvenzmasse, und es ist fraglich, ob der Bauherr davon etwas wieder bekommt. Solchen Fällen beugt eine Bankbürgschaft vor. Sie wird durch die Baufirma bei deren Geschäftsbank eingeholt und ist ein guter Indikator: Erhält die Baufirma eine solche Bürgschaft nicht mehr, ist es um ihre Bonität eventuell schlecht bestellt. Allein deshalb ist es sinnvoll, diese Bankbürgschaft zur Bedingung für den Abschluss des Bauvertrages zu machen.

      4. Finanzbedarf für Extras richtig einschätzen

      Werden Extras wie Außenanlagen über den Baukredit mit finanziert, ist es wichtig, diesen zusätzlichen Bedarf richtig einzuschätzen. Denn eine Fehlkalkulation zieht Folgekosten nach sich. Wird der Betrag zu gering angesetzt, brauchen Sie eine Nachfinanzierung. Dafür verlangt die Bank aber wesentlich höhere Zinssätze als für das ursprüngliche Baudarlehen. Schätzt der Bauherr den Bedarf dagegen zu hoch ein, sodass er die volle Summe am Ende gar nicht benötigt, wird eine sogenannte Nichtabnahmeentschädigung fällig, die meist rund zwei Prozent der Darlehenssumme beträgt.

      Extras im Baukredit mitfinanzieren: Was geht und was nicht

      Ein wichtiger Unterschied zur Finanzierung einer bestehenden Immobilie: Mit einem Baukredit kann nicht nur die Immobilie an sich finanziert werden, auch Gartenanlagen oder Außenanlagen wie das Carport sind über das Baudarlehen realisierbar. Als Faustregel gilt: Alles, was fest verbaut ist und somit zum Anwesen gehört, kann von der Baufinanzierung abgedeckt werden. Und das lohnt sich sogar oft: Wenn Sie diese Bestandteile nicht aus der eigenen Tasche bezahlen müssen, können Sie mehr Eigenkapital in die Finanzierung stecken. Durch die Extras erhöht sich zwar Ihr Darlehensbetrag, das amortisiert sich aber schnell wieder, weil die Bank Ihnen aufgrund des höheren Eigenkapitals bessere Zinsen für den Baukredit bietet. Sie sparen also Zinskosten ein, was den höheren Darlehensbetrag im Laufe der Jahre wieder wettmacht.

      Bedenken Sie dabei aber: Alles, was Sie bei einem Umzug mitnehmen können, lässt sich nicht über das Baudarlehen mitfinanzieren. Das bedeutet, dass Sie weder Einbauküche noch Möbel durch die Baufinanzierung bezahlen können. Auch, wenn die Einbauküche Einbauküche heißt: Bei einem Umzug lässt sie sich abbauen und mitnehmen – sie ist also kein fester Bestandteil des Anwesens. Sie können aber von einem speziellen Modernisierungskredit in Form eines Ratenkredits abgedeckt werden. 

      Baukreditrechner nutzen

      Es wird deutlich: Ein Baukredit will mit all seinen Extras gut geplant werden. Dazu stellen wir Ihnen praktische Tools zur Verfügung: Mithilfe unseres Baukreditrechners können Sie schon vorab sehen, welche Bauzinsen Ihnen Dr. Klein zu Ihrem Kredit bietet. Das hilft Ihnen dabei, schon vor dem Kauf einzuschätzen, welche genauen Kosten bei der Hausbau Finanzierung auf Sie zukommen werden.

      Bitte geben Sie hier an, welche Darlehenssumme Sie für den Kauf, den Neubau oder die Anschlussfinanzierung benötigen. Im Fall der Anschlussfinanzierung entspricht dieser Wert der Höhe Ihrer Restschuld, die weiter finanziert werden muss.
      190000
      500001000000
      Bitte wählen Sie aus, wie lange Ihre Sollzinsbindung andauern soll. Damit bestimmen Sie, für welchen Zeitraum Sie den angebotenen Bauzins bzw. Anschlussfinanzierungszins festlegen möchten.

      Eigenkapital richtig einsetzen

      Auch ein wichtiges Thema für Bauherren: Wie wichtig ist Eigenkapital beim Bauen? Die Antwort: Genauso wichtig wie beim Hauskauf, denn es spielt im Grunde keine Rolle, ob Sie Ihre Baufinanzierung für einen Neubau oder für eine bereits bestehende Immobilie verwenden. Für beide Varianten gilt: Sie sollten dazu imstande sein, 20 Prozent des Kaufpreises aus eigener Tasche zu bezahlen. Nur so steht Ihre Finanzierung letztendlich auf sicheren Beinen. 

      Bauen ohne Eigenkapital

      Bauen ohne Eigenkapital ist ebenso möglich, aber ungleich schwieriger und risikoreicher. In unserem Artikel Baufinanzierung ohne Eigenkapital haben wir uns intensiv mit diesem Thema auseinander gesetzt und zeigen, welche Risiken das Bauen (beziehungsweise Finanzieren) ohne Eigenkapital mit sich bringt. Zwar können Sie Ihren Baukredit ohne Eigenkapital aufnehmen, dafür müssen Sie aber über eine besonders gute Bonität verfügen. Außerdem sollte die Immobilie wertstabil sein, sprich: sich in einem guten Zustand befinden und möglichst in einer beliebten Wohnlage stehen. Diese Punkte sind für Banken sehr wichtig, wenn es darum geht, Ihnen hohe Summen zu leihen, ohne dass Sie selbst etwas beisteuern können.

      Finanziellen Puffer bereithalten

      Wer sich dafür entscheidet, das vorhandene Eigenkapital größtenteils in die Finanzierung einzubringen, muss Sonderbestandteile wie das Carport oder die Gartenanlage mitfinanzieren lassen. Oberste Voraussetzung: Die vorgesehenen Anschaffungen müssen im direkten, zeitlichen Zusammenhang mit dem Hausbau stehen und als Einzelmaßnahmen im Finanzierungsplan der Bank enthalten sein. Ob die Bank dabei überhaupt mitmacht, hängt maßgeblich von der Bonität des Kunden und von der Frage ab, ob der Beleihungswert des Neubaus damit nicht überschritten wird.

      Außerdem empfiehlt es sich dringend, vom Eigenkapital zumindest 5.000 bis 10.000 Euro als zusätzlichen Puffer übrig zu behalten – denn: Wie bei den Teilabrufintervallen für einzelne Bauabschnitte werden auch die benötigten Beträge für die Extras häppchenweise abgerufen, und hierfür müssen Bauherren die entsprechenden Rechnungen bei der Bank vorlegen. Dabei kann es immer wieder zu Verzögerungen kommen, sodass der Bauherr die Summe vorübergehend aus eigener Tasche begleichen muss, um Mahnungen und weiteren Ärger zu vermeiden.

      Mit einem Baukredit den Neubau passend finanzieren

      In vielen Punkten unterscheidet sich eine Neubaufinanzierung von einer normalen Baufinanzierung, beispielsweise durch die Teilfinanzierung einzelner Bauabschnitte oder das Einbeziehen von Extras wie Garagen oder Gartenanlagen. Dabei gibt es viele Dinge zu bedenken. Lassen Sie sich von unseren Spezialisten für Baufinanzierung einen Baukredit zu Ihrem Projekt maßschneidern. Sie zeigen Ihnen, welche Angebote zu Ihnen passen und welche Entscheidungen dazu anstehen.

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      Unsere Spezialisten für Baufinanzierung unterbreiten Ihnen zu Ihrem Neubau ein gutes Angebot: Günstige Zinsen, gute Beratung und gründliche Planung – und das zum Nulltarif. Der Service bei Ihrem Berater vor Ort ist für Sie kostenlos und unverbindlich. Fordern Sie dazu einfach aktuelle Finanzierungsvorschläge von uns an und erhalten Sie binnen 24 Stunden persönlich Rückmeldung.

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      Ob Sie eine neue Küche oder ein ganzes Haus finanzieren wollen – gemeinsam machen wir es nicht nur möglich, sondern auch günstig.

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