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Wer bietet den günstigsten Immobilienkredit: Vermittler oder Bank?

Was Sie beim Abschluss und der Auswahl des richtigen Immobilienkredits beachten sollten und ob ein Vermittler oder eine Bank der passenden Partner dafür ist, haben wir in diesem Ratgeberartikel für Sie zusammengefasst.

  • Inhaltsverzeichnis
    • Wo stehen die Zinsen für einen Immobilienkredit?

      Aktuell bekommen Sie einen Immobilienkredit in Höhe von 190.000 Euro und mit fünf Jahren Sollzinsbindung schon ab einem Zinssatz von 0,46 Prozent (Stand: Juli 2020) pro Jahr. Das ist verglichen mit dem Durchschnittszins von vor zehn Jahren unglaublich niedrig. Eine übersichtliche Zinstabelle finden Sie auf unserer Seite aktuelle Bauzinsen

      Die Bauzinsen werden aller Voraussicht nach weiterhin auf einem sehr niedrigen Niveau verweilen. Immobilienfinanzierung bleibt also extrem günstig. Eine Fortdauer der Niedrigzinsphase ist auch in 2021 sehr wahrscheinlich.

      Trotz allgemein niedriger Bauzinsen, kann der Käufer schnell zu viel zahlen, wenn er sich für den falschen Anbieter entscheidet. Wie die Zeitschrift Finanztest in ihrer Ausgabe 4/2018 festgestellt hat, kann der Zinsunterschied dabei je nach Kreditgeber und Kreditart bis zu 62.700 Euro betragen. Wenn Sie also die richtige Bank für Ihren Immobilienkredit suchen, können Sie mitunter viele zehntausend Euro Zinsen einsparen.

      Überstürzen sollten Sie also nichts. Vergleichen Sie in Ruhe, wo Sie den günstigsten Anbieter finden. Vermittler mit einem großen Netz an Bankpartnern können hilfreich bei der Suche nach dem geeigneten Institut sein. 

      Immobilienkredit von einem Vermittler oder Bank – Wo ist der Unterschied?

      Vermittler prüfen verschiedene Anbieter sowie Produkte, wohingegen Banken lediglich ihre eigenen Produkte anbieten können. Vermittler unterbreiten dem Kunden in der Regel mehrere Finanzierungsvorschläge, von denen er sich eines aussucht. Von dem Anbieter, für den sich der Kunde entscheidet, erhält der Vermittler eine Provision. Er steht demnach – wie die Bezeichnung Vermittler schon sagt – zwischen Kunde und Bank.

      In einer Untersuchung von Finanztest aus dem Jahr 2017 wurde deutlich, dass der Vorschlag für einen Immobilienkredit von einem Vermittler günstiger war als das gleiche Produkt direkt bei der entsprechenden Bank abzuschließen. Unser kostenfreier Bauzinsrechner gibt Ihnen gern vorab schon einen ersten Eindruck von Ihrer potenziellen Baufinanzierung – samt Zinssatz und Ratenhöhe beim Vermittler Dr. Klein.

      Was sind die Vor- und Nachteile eines Vermittlers?

      Vertrauen spielt bei der Immobilienkrediten eine wichtige Rolle. Daher ist es nachvollziehbar, dass viele Immobilienkäufer sich bei der Baufinanzierung lieber auf ihre Hausbank verlassen, deren Berater sie seit Jahren kennen. Dabei lassen Sie sich aber Chancen entgehen.

      Vermittler vergleichen für Sie die Angebote vieler, großer Banken und können Ihnen aufgrund ihrer Geschäftsbeziehungen günstigere Zinsen und bessere Konditionen bieten. Das bringt ein hohes Sparpotenzial mit sich. Eine umfassende, persönliche Beratung ist hier ebenso inklusive. Es kann sich also auszahlen, in Sachen Finanzierung neue Wege zu beschreiten.

      Vorteile
      • Vergleich vieler Produkte zahlreicher Anbieter möglich
      • Teils günstigere Zinsen als bei Hausbank
      • Spart Zeit, da „alles aus einer Hand“
      • Schufaneutrale Auskunft
      Nachteile
      • Keine 100%ige Markttransparenz möglich , aber je mehr Bankpartner, desto größer die Auswahl an Produkten

      Was sich genau hinter den Vorteilen eines Immobilienkredits beim Vermittler verbirgt, lesen Sie im Folgenden.

      • Viele Angebote einfach vergleichen

        Vermittler sind im Gegensatz zu Banken nicht daran gebunden, nur hauseigene Produkte anzubieten. Sie können aus einer breiten Palette von oft über hundert Anbietern den Immobilienkredit heraussuchen, der am besten zu dem Kunden passt. Zudem haben sie durch effektive Plattformen die Möglichkeit, diesen Vergleich schnell – quasi per Knopfdruck – durchzuführen. Das bedeutet jedoch nicht, dass der Kunde auf eine Beratung verzichten muss. Je nachdem, welchen Kommunikationskanal er bevorzugt, stehen Vermittler online, per Telefon oder für ein persönliches Gespräch zur Verfügung. Sie müssen aber nicht mehr drei oder vier Ersttermine bei drei oder vier verschiedenen Banken machen, um Angebote vergleichen zu können. Ein Vermittler erspart Ihnen diese Wege.

      • Günstigere Konditionen: Langjährige Partnerschaften + Vielzahl an Immobilienkrediten

        Durch die Vielzahl von Immobilienkrediten, die Vermittler an Banken oder andere Anbieter weitergeben, verfügen Vermittler über eine bessere Ausgangsbasis für Konditionsverhandlungen im Gegensatz zum einzelnen Privatkunden. Dazu kommt, dass Vermittler häufig langjährige und vertrauensvolle Beziehungen zu den verschiedenen Anbietern pflegen. Beides sind Gründe, warum Vermittler in der Lage sind, attraktivere Konditionen bei der Finanzierung von Immobilien auszuhandeln.

      • Alles aus einer Hand: Beratung und Aufbereitung vom Vermittler

        Vermittler begleiten Kunden von der ersten Produktberatung über die Beantragung des Immobilienkredits bis hin zur Auszahlungsabwicklung. Dieser Prozess nimmt viel Zeit in Anspruch. Zum Beispiel kann ein solides Kennenlern- und Beratungsgespräch, in dem verschiedene Optionen besprochen werden, bis zu drei Stunden dauern. Danach bereitet der Vermittler die Unterlagen fachgerecht für die Anbieter auf. Kunde und Bank haben so damit kaum Aufwand. Diese Zeitersparnis honoriert die Bank oft mit günstigeren Konditionen, die der Vermittler an den Käufer weitergibt.

      • Schufaneutrale Kreditanfragen

        Wenn Sie selbst Finanzierungsanfragen bei einer Bank stellen, dann wird diese Anfrage in der SCHUFA vermerkt. Deshalb ist es immer wichtig, keine Finanzierungsanfragen, sondern schufaneutrale Konditionsanfragen zu stellen. Wollen Sie Angebote vergleichen und fragen Sie deshalb gleichzeitig Finanzierungsangebote mehrerer Banken an, dann wirkt sich dies negativ auf Ihren SCHUFA-Score aus. Wir von Dr. Klein achten penibel darauf, dass wir Vergleichsangebote nur über Konditionsanfragen einholen und nur eine einzige Finanzierungsanfrage bei dem Anbieter, für den Sie sich entscheiden, gestellt wird.

      Welche Vermittler sind für einen Immobilienkredit empfehlenswert?

      Die günstigsten Effektivzinsen für eine zehnjährige Zinsbindung finden Kunden laut dem FMH–Award 2018 bei der DTW Immobilienfinanzierung, der Interhyp sowie bei Dr. Klein. Doch gute Baufinanzierungskonditionen sind nur die eine Seite, die andere, ebenso wichtige Seite sind eine gute Kundenbetreuung und Beratung. Auch hier konnte Dr. Klein bereits zahlreiche Auszeichnungen erhalten.

      Seit über 65 Jahren sind wir der Partner für Ihre Finanzen und mittlerweile einer der größten Finanzdienstleister Deutschlands. Nicht zuletzt deshalb setzen wir uns selbst hohe Standards bei unserer Arbeit, die regelmäßig durch Auszeichnungen wie etwa dem Zins-Award 2018 oder dem Finanztip-Siegel bestätigt werden. Des Weiteren setzen wir uns folgende Maßstäbe zum Ziel:

      • Zufriedene Kunden: Fast 99 Prozent aller Kunden, die über Dr. Klein einen Immobilienkredit abgeschlossen haben, würden unsere Spezialisten weiterempfehlen.
         
      • Beratung ganz nah: Deutschlandweit ist Dr. Klein an über 200 Standorten vertreten. Mehr als 600 Berater vor Ort beantworten Fragen und finden den günstigsten Immobilienkredit für unsere Kunden.
      • Kostenfrei und transparent: Unsere Beratung sowie die Vermittlung des Immobilienkredites sind natürlich kostenlos. Auf Wunsch erhalten unsere Kunden selbstverständlich Auskunft über die Provisionen, die wir von unseren Produktpartnern für die Vermittlung erhalten.
         
      • Lösungsorientiert: Mit unserem umfassenden Marktüberblick finden wir oft die passende Lösung und machen machen im Rahmen unserer Möglichkeiten auch aus einem vermeintlichen Problemfall einen glücklichen Immobilienbesitzer.
         
      • Ganzheitliche Betreuung: Wir begleiten Sie auf Wunsch auch in Lebenslagen über die eigenen vier Wände hinaus. Wir helfen Ihnen, sich beispielsweise den Wunsch von einem neuen Auto mit einem Autokredit zu erfüllen und sichern Sie, Ihre Familie und Ihr Vermögen vor den verschiedensten Risiken mit der passenden Versicherung ab.
      • Sind die Immobilienkredit Zinsen beim Vermittler günstiger als bei der Bank?

        Die Zinsen für Immobilienkredite sind bei einem Vermittler mitunter tatsächlich günstiger als bei der Bank. Banken sparen über den Vertriebsweg Vermittler Kosten. Diese Kosten umfassen die Gehälter der Bankmitarbeiter, die Mieten der Räumlichkeiten oder auch die Kalkulation erfolgloser Beratungsgespräche („verlorene Zeit“ durch erfolglose Gespräche). Durch einen Vermittler entfallen diese Kosten. Banken können ihre Immobilienkredite über einen Vermittler deshalb zu einem niedrigeren Zinssatz anbieten, als wenn Sie einen Kredit direkt über eine Bank abschließen.

        Zwar haben auch Vermittler Gehälter und Miete zu zahlen, sie kalkulieren aber meist knapper. Zudem werden beispielsweise Bankmitarbeiter häufig nach Tarif bezahlt. Diese Gehälter sind dadurch meist höher als die in der freien Wirtschaft. Die Zinsersparnis und die Provision für den Vermittler sind deshalb in der Summe häufig niedriger als der Zinssatz der Bank selbst, oder mindestens gleich hoch. Das bedeutet für Sie, dass Sie bei einer seriösen Kreditvermittlung durchaus sparen können. Ein Vergleich diverser Angebote mehrerer Anbieter ist deshalb sehr wichtig.

      • Wie verhält es sich mit der Provision für einen Immobilienkredit beim Vermittler?

        Vermittler für Immobilienkredite finanzieren sich durch die Provision, die sie von der Bank für die Vermittlung von Finanzierungen an Kunden erhalten. Und das ist auch das einzige Geld, dass sie für Ihre Dienstleistung nehmen dürfen. Diese Provision wird nicht zusätzlich oder gesondert gezahlt. Sie ist bereits im effektiven Jahreszins der Bank eingerechnet.

        Eine Beratung ist bei einem Vermittler für Immobilienkredite immer kostenlos und das ist sogar gesetzlich geregelt. Lediglich ausgewiesene Honorarberater dürfen für Ihre Beratung ein Entgelt verlangen, da sie nicht über ein Provisionssystem von Banken bezahlt werden.

      • Welche Bank ist die beste für einen Immobilienkredit?

        Welche Bank die beste für einen Immobilienkredit ist, lässt sich überhaupt nicht eindeutig beantworten. Es kommt immer darauf an, was Ihnen beim Immobilienkredit wichtig ist und welche finanziellen Voraussetzungen Sie mitbringen. Grundsätzlich lässt sich sagen: das billigste Angebot ist nicht immer auch das Beste. Ein Angebotsvergleich lohnt sich daher eigentlich immer.

        Es geht bei einem Immobilienkredit auch nicht darum, die beste – im Sinne von billigste – Bank zu finden, sondern die beste Bank für Sie. Und da nicht alle Bauherren gleich sind, gibt es nicht die eine, beste Bank für alle. Wichtig bei der Wahl der Bank sind neben dem Zinssatz auch die Serviceleistungen und gegebenenfalls die Flexibilität des Kreditprodukts, die Sie sich wünschen.

      Wie funktioniert ein Immobilienkredit und worauf muss ich achten?

      Immobilienkredite sind in der Regel so genannte Annuitätendarlehen. Bei dieser Art der Darlehen bleiben die Rate und der Zinssatz über die vereinbarte Laufzeit hinweg immer gleich hoch. Am Ende der Zinsbindung bleibt häufig eine Restschuld übrig, die Sie mit einer Anschlussfinanzierung weiter in Raten abzahlen können. Bleibt keine Restschuld am Ende Ihrer Zinsbindung übrig, handelt es sich um ein Volltilgerdarlehen.

      Rate, Zinsen und Sollzinsbindung

      Die Rate beim Immobilienkredit besteht immer aus einem Anteil Tilgung und einem Anteil Zinsen. Mit der Tilgung zahlen Sie den eigentlichen Darlehensbetrag zurück. Die Höhe der Tilgung können Sie anhand Ihrer finanziellen Möglichkeiten selbst wählen. Eine hohe Tilgung sorgt für eine höhere Rate und eine schnelle Rückzahlung des Immobilienkredits. Eine niedrige Tilgung sorgt für eine kleinere Rate, aber auch für eine womöglich unnötig lange Rückzahlungszeit.

      Die Höhe der monatlichen Kreditrate sollte 35 Prozent Ihres Haushaltsnettoeinkommens nicht überschreiten. So bleibt noch genug Geld im Monat für Ihren Lebensunterhalt.

      Die Zinsen sind quasi der Preis dafür, dass eine Bank Ihnen einen Immobilienkredit gewährt hat. Auf den Zinssatz haben Sie nur bedingt Einfluss, denn er orientiert sich am EZB-Leitzins. Die Zinsen werden immer auf Basis der Restschuld, also des noch nicht zurückgezahlten Kreditbetrags, be- und abgerechnet. Deshalb wird der Zinsanteil beim Immobilienkredit, wie die Restschuld auch, im Laufe der Zeit immer kleiner, während die Tilgung verhältnismäßig immer größer wird.

      Den Zinssatz sichern Sie sich beim Immobilienkredit mit der Sollzinsbindung immer über eine bestimmte Zeit. Meistens können Sie zwischen fünf, zehn, zwölf, 15, 20, 25 und 30 Jahren wählen. Über diese Zeitspanne hinweg ändern sich die Zinsen für Ihren Immobilienkredit also nicht.

      In Zeiten von Niedrigzinsen sollten Sie deshalb immer eine möglichst lange Sollzinsbindung wählen, um sich den günstigen Zinssatz so lange es geht zu sichern. Das sorgt für eine große Planungssicherheit über einen langen Zeitraum hinweg.

      Restschuld und Anschlussfinanzierung

      Nach Ablauf der Sollzinsbindung bleibt bei vielen Kreditnehmern noch ein Restbetrag offen, den sie in dieser Zeitspanne noch nicht zurückgezahlt haben: die Restschuld. Diese können Sie beispielsweise auf einen Schlag und in ganzer Summe aus Ihren Ersparnissen zahlen. Oder aber, Sie zahlen die Restschuld Ihres Immobilienkredits weiter in Raten ab, indem Sie eine Anschlussfinanzierung abschließen.

      Im Durchschnitt dauert die komplette Abzahlung eines Immobilienkredits zwischen 15 und 35 Jahre. Je nachdem wie viel Kredit Sie aufgenommen haben.

    • Welche Unterlagen brauche ich für meinen Immobilienkredit?

      Um einen Immobilienkredit beantragen zu können, brauchen Sie in der Regel folgende Unterlagen:

      • Sämtliche Daten zur Immobilie
      • Einkommensnachweise
      • Nachweise über Eigenkapital
      • Nachweise über bestehende Verbindlichkeiten und Kredite
      •  Personalausweis

      Sind Sie Selbstständig oder Rentner benötigt die Bank darüber hinaus noch Informationen über Rentenbezüge, Bilanz- und Gewinnermittlungen sowie die Nachweise über eine Krankenversicherung. Generell gilt aber, dass jedes Vorhaben – sei es der Neubau oder der Kauf eines Hauses – unterschiedliche Dokumente bedarf. Daher ist eine Beratung bei einem Spezialisten für Baufinanzierung immer ratsam.

    • Wie viel Eigenkapital brauche ich beim Immobilienkredit?

      Wenn Sie sich mit einem Immobilienkredit ein Haus bauen oder kaufen wollen, brauchen Sie in der Regel Ersparnisse in Form von Eigenkapital. Sie sollten mindestens die Bau- beziehungsweise Kaufnebenkosten in Höhe von rund zehn bis 15 Prozent der Gesamtkosten für das Haus aus eigenen Mitteln finanzieren können.

      Je mehr Eigenkapital Sie aufbringen können, desto besser. Denn je mehr Erspartes Sie für Ihren Hauskauf haben, desto weniger Immobilienkredit brauchen Sie von der Bank. Das wiederum führt dazu, dass Sie sich nicht so hoch verschulden müssen und so vermutlich schneller wieder vollkommen schuldenfrei sein werden. Zudem belohnen Banken Eigenkapital mit einem besseren Zinssatz. Es gibt zwar auch die Möglichkeit, eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital zu bekommen, allerdings brauchen Sie hierfür ein sehr hohes und sicheres Einkommen sowie eine hervorragende Kreditwürdigkeit.

      Als Eigenkapital zählt nicht nur Bares und Geldwerte auf Ihren Konten, auch Aktien, bereits vorhandene Immobilien und Grundstücke oder Eigenleistung können als Eigenkapital bei Ihrem Immobilienkredit angerechnet werden.

      Wie viel Immobilienkredit bekomme ich?

      Wie viel Immobilienkredit Sie bekommen, hängt von vielerlei Faktoren ab. Zum einen wird natürlich zunächst geschaut, wie viel Sie überhaupt brauchen – also wie teuer Ihre Immobilie ist. Unser kostenfreier Budgetrechner zeigt Ihnen gern vorab schon, wie viel Haus Sie sich bei Ihrem Einkommen und Ihren Ersparnissen Sie sich leisten können.

      Zum anderen kommt es auch immer darauf an, wie Ihre finanziellen Voraussetzungen sind. Es lässt sich grundsätzlich sagen: je solider Ihre eigenen Finanzen sind, desto mehr Immobilienkredit können sie prinzipiell bekommen. In unserem Ratgeberartikel zum Thema „Wie viel Hauskredit bekomme ich für meinem Gehalt?“ gehen wir detailliert auf den maximalen Kreditrahmen je nach Gehaltsstufe ein.

      Welche Förderungen gibt es für einen Immobilienkredit?

      Es gibt vielerlei Förderungen, mit denen Sie Ihren Immobilienkredit ergänzen können. Ganz oben auf der Liste der Förderungen steht mit Sicherheit die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Sie hat verschiedenen KfW-Darlehen im Programm, die Sie in unterschiedlichen Situationen in Anspruch nehmen können. Auch regionale Wohnungsbauförderungen können mitunter eine sinnvolle Vervollständigung Ihres Immobilienkredits darstellen.

      Mehr Tipps für Ihre Baufinanzierung erfahren Sie im gleichnamigen Ratgeberartikel. 

      Immobilienkredit: Alles auf einen Blick

      Ein Immobilienkredit ist eine große finanzielle und für viele auch einmalige Entscheidung. Umso wichtiger ist es, bestens darauf vorbereitet und informiert zu sein sowie den richtigen Finanzierungspartner an seiner Seite zu wissen. Bei der Wahl des Finanzierungspartners gilt:

      • Vermittler haben eine größere Anbieter- und Produktauswahl als Banken
      • Häufig sind die Konditionen bei Vermittlern günstiger als bei Banken
      • Konditionsanfragen vom Vermittler sind schufaneutral
      • Vermittler betreuen Sie auf Wunsch auch über den Immobilienkredit hinaus

      Vor und während des Gesprächs mit einer Bank oder einem Vermittler sollten Sie folgende Fragen beantworten können:

      • Wollen Sie ein Haus/ eine Wohnung bauen oder kaufen?
      • Wie viel Immobilienkredit brauchen Sie dafür?
      • Wie viel Eigenkapital wollen Sie in die Baufinanzierung einbringen?
      • Wie lange wollen Sie sich den Zinssatz sichern?
      • Wie hoch ist Ihr gemeinsames monatliches Einkommen?
      • Wie hoch darf Ihre maximale Monatsrate sein?

      Wenn Sie diese Tipps und Hinweise beachten, steht Ihrem Wunsch von den eigenen vier Wänden in der Regel nichts im Wege.

      Immobilienkredit finden mit Dr. Klein

      Sie möchten den Service von Dr. Klein ausprobieren? Dann freuen wir uns, Sie individuell beraten zu dürfen. Unsere mehr als 600 Berater vor Ort erstellen Ihnen gern unverbindlich und kostenlos Finanzierungvorschläge und finden so das passende Darlehen für Sie. 

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