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Wer bietet den günstigsten Immobilienkredit: Vermittler oder Bank?

Stehen Sie gerade vor der Frage, ob Sie Ihren Immobilienkredit besser über einen Vermittler oder direkt über eine Bank abschließen sollten? Wir haben die Vor- und Nachteile beider Möglichkeiten einmal gegenübergestellt.

Introbild Immobilienkredit
  • Inhaltsverzeichnis
    • Zinskosten sparen mit dem passenden Immobilienkredit

      Niedriges Zinsniveau, veränderte Lebensumstände, Sicherheitsbedürfnis oder die Anlage in Sachwerte: Es gibt viele Motivationen, die eigene Immobilie finanzieren zu wollen. Doch mit einem Immobilienkredit sind oft recht lange Vertragslaufzeiten, eine relativ große Investitionssumme und hoher Zeitaufwand verbunden. Trotz allgemein niedriger Bauzinsen, kann der Käufer schnell mehrere tausend Euro zu viel zahlen, wenn er sich für den falschen Anbieter zur Immobilienfinanzierung entscheidet.

      Wie die Zeitschrift Finanztest in ihrer Ausgabe 4/2018 festgestellt hat, kann der Zinsunterschied dabei je nach Kreditgeber und Kreditart bis zu 62.700 Euro betragen. Zudem erschwert die seit März 2016 gültige Immobilienkreditrichtlinie die Kreditvergabe: Banken sind nun verpflichtet, die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden stärker zu prüfen, um sicherzugehen, dass der Immobilienkredit auch vollständig getilgt werden kann. Dass die Banken bei der Kreditvergabe nun vorsichtiger vorgehen, kann wiederum dazu führen, dass mehr Immobilienkredite abgelehnt werden. Hier können Vermittler mit einem großen Netz an Bankpartnern hilfreich bei der Suche nach dem geeigneten Institut sein.

      Das machen Vermittler anders als Banken

      Finanztest hat in einer dieser Untersuchung auch die günstigsten Anbieter für das Jahr 2017 herausgefiltert. Rund die Hälfte der günstigsten Immobilienkredite mit einer Sollzinsbindung von 10 Jahren belegen dabei Vermittler, auch Dr. Klein befindet sich darunter. Vermittler prüfen verschiedene Anbieter sowie Produkte. Im Anschluss unterbreiten sie dem Kunden in der Regel mehrere Finanzierungsvorschläge, von denen er sich eines aussucht. Von dem Anbieter, für den sich der Kunde entscheidet, erhält der Vermittler eine Provision. Er steht demnach – wie die Bezeichnung Vermittler schon sagt – zwischen Kunde und Bank.

      In der Untersuchung von Finanztest wurde deutlich, dass der Vorschlag für einen Immobilienkredit von einem Vermittler günstiger war als das gleiche Produkt direkt bei der entsprechenden Bank abzuschließen. Wie ist das möglich? Herrscht doch landläufig die Meinung vor, Vermittler würden vorwiegend Produkte mit hohen Provisionen verkaufen, um die eigenen Interessen zu befriedigen.

      Die wichtigste Nachricht für Kunden ist deshalb: Die Provision muss nicht zusätzlich oder gesondert gezahlt werden, sie ist bereits im effektiven Jahreszins eingerechnet. Banken sparen über den Vertriebsweg Vermittler Kosten . Diese Kosten umfassen die Gehälter der Bankmitarbeiter, die Mieten der Räumlichkeiten oder auch die Kalkulation erfolgloser Beratungsgespräche („verlorene Zeit“ durch erfolglose Gespräche). Durch einen Vermittler entfallen diese Kosten. Banken können ihre Immobilienkredite über einen Vermittler deshalb zu einem niedrigeren Zinssatz anbieten, als wenn Sie einen Kredit direkt über eine Bank abschließen.

      Zwar haben auch Vermittler Gehälter und Miete zu zahlen, sie kalkulieren aber meist knapper. Zudem werden beispielsweise Bankmitarbeiter häufig nach Tarif bezahlt. Diese Gehälter sind dadurch meist höher als die in der freien Wirtschaft. Die Zinsersparnis und die Provision für den Vermittler sind deshalb in der Summe häufig niedriger als der Zinssatz der Bank selbst oder mindestens gleich hoch. Das bedeutet für Sie, dass Sie bei einer seriösen Kreditvermittlung durchaus sparen können. Ein Vergleich diverser Angebote mehrerer Anbieter ist deshalb sehr wichtig.

      Die folgenden fünf Punkte geben Aufschluss darüber, wie die Vermittlung von Immobilienkrediten funktioniert und zeigen noch einmal auf einen Blick, welche Vorteile Vermittler bei der Immobilienfinanzierung gegenüber anderen Anbietern haben.

      • Viele Angebote einfach vergleichen
        Vermittler sind im Gegensatz zu Banken nicht daran gebunden, nur hauseigene Produkte anzubieten. Sie können aus einer breiten Palette von oft über hundert Anbietern den Immobilienkredit heraussuchen, der am besten zu dem Kunden passt. Zudem haben sie durch effektive Plattformen die Möglichkeit, diesen Vergleich schnell – quasi per Knopfdruck – durchzuführen. Das bedeutet jedoch nicht, dass der Kunde auf eine Beratung verzichten muss. Je nachdem, welchen Kommunikationskanal er bevorzugt, stehen Vermittler online, per Telefon oder für ein persönliches Gespräch zur Verfügung. Sie müssen aber nicht mehr drei oder vier Ersttermine bei drei oder vier verschiedenen Banken machen, um Angebote vergleichen zu können. Ein Vermittler erspart Ihnen diese Wege.

      • Langjährige Partnerschaften + Vielzahl an Immobilienkrediten = günstigere Kondition
        Durch die Vielzahl von Immobilienkrediten, die Vermittler an Banken oder andere Anbieter weitergeben, verfügen Vermittler über eine bessere Ausgangsbasis für Konditionsverhandlungen im Gegensatz zum einzelnen Privatkunden. Dazu kommt, dass Vermittler häufig langjährige und vertrauensvolle Beziehungen zu den verschiedenen Anbietern pflegen. Beides sind Gründe, warum Vermittler in der Lage sind, attraktivere Konditionen bei der Finanzierung von Immobilien auszuhandeln.

      • Beratung und Aufbereitung vom Vermittler
        Vermittler begleiten Kunden von der ersten Produktberatung über die Beantragung des Immobilienkredits bis hin zur Auszahlungsabwicklung. Dieser Prozess nimmt viel Zeit in Anspruch. Zum Beispiel kann ein solides Kennenlern– und Beratungsgespräch, in dem verschiedene Optionen besprochen werden, bis zu drei Stunden dauern. Danach bereitet der Vermittler die Unterlagen fachgerecht für die Anbieter auf. Kunde und Bank haben so damit kaum Aufwand. Diese Zeitersparnis honoriert die Bank oft mit günstigeren Konditionen, die der Vermittler an den Käufer weitergibt.

      • Sie haben das letzte Wort
        In der Regel unterbreitet der Vermittler Ihnen mehrere Finanzierungsvorschläge, die er aus den eigenen Plattformen und dem eigenen Produktportfolio passgenau herausgefiltert hat. Oft nutzt der Kunde den Effektivzins als Hauptkriterium für seinen Vergleich. Weitere Punkte hängen von den unterschiedlichen Bedürfnissen der Kunden ab und können die Entscheidung beeinflussen. Einer dieser Punkte ist zum Beispiel die Option von Sondertilgungen, die zusätzliche Flexibilität bei der Finanzierung der Immobilie bringt, oder die Erfahrung mit bestimmten Anbietern, die in der Vergangenheit gemacht wurden. Welcher Faktor auch in welcher Gewichtung in die Entscheidung einfließt: Der Kunde hat das letzte Wort und entscheidet sich für die Finanzierungslösung, die am besten zu ihm passt.

      • Schufaneutrale Kreditanfragen
        Wenn Sie selbst Finanzierungsanfragen bei einer Bank stellen, dann wird diese Anfrage in der SCHUFA vermerkt. Deshalb ist es immer wichtig, keine Finanzierungsanfragen, sondern schufaneutrale Konditionsanfragen zu stellen. Wollen Sie Angebote vergleich und fragen Sie deshalb gleichzeitig Finanzierungsangebote mehrerer Banken an, dann wirkt sich dies negativ auf Ihren SCHUFA-Score aus. Wir von Dr. Klein achten penibel darauf, dass wir Vergleichsangebote nur über Konditionsanfragen erhalten und nur eine einzige Finanzierungsanfrage bei dem Anbieter, für den Sie sich entscheiden, gestellt wird.

      Vor- und Nachteile eines Vermittlers

      Vertrauen spielt bei der Finanzierung einer Immobilie eine wichtige Rolle. Daher ist es nachvollziehbar, dass viele Immobilienkäufer sich bei der Baufinanzierung lieber auf ihre Hausbank verlassen, deren Berater sie seit Jahren kennen. Dabei lassen Sie sich aber Chancen entgehen.

      Vermittler vergleichen für Sie die Angebote vieler, großer Banken und können Ihnen aufgrund ihrer Geschäftsbeziehungen günstigere Zinsen und bessere Konditionen bieten. Das bringt ein hohes Sparpotenzial mit sich. Eine umfassende, persönliche Beratung ist hier ebenso inklusive. Es kann sich also auszahlen, in Sachen Finanzierung neue Wege zu beschreiten.

      Vorteile
      • Vergleich vieler Produkte zahlreicher Anbieter möglich
      • Teils günstigere Zinsen als bei Hausbank
      • Spart Zeit, da „alles aus einer Hand“
      • Schufaneutrale Auskunft
      Nachteile
      • Keine 100%ige Markttransparenz möglich , aber je mehr Bankpartner, desto größer die Auswahl an Produkten

      Diese Vermittler sind empfehlenswert

      Die günstigsten Effektivzinsen für eine zehnjährige Zinsbindung finden Kunden laut dem FMH–Award 2018 bei der DTW Immobilienfinanzierung, der Interhyp sowie bei Dr. Klein. Doch gute Baufinanzierungskonditionen sind nur die eine Seite, die andere, ebenso wichtige Seite sind eine gute Kundenbetreuung und Beratung. Auch hier konnte Dr. Klein bereits zahlreiche Auszeichnungen erhalten.

      Die Vorteile einer Beratung durch Dr. Klein

      Seit über 60 Jahren sind wir der Partner für Ihre Finanzen und mittlerweile einer der größten Finanzdienstleister Deutschlands. Nicht zuletzt deshalb setzen wir uns selbst hohe Standards bei unserer Arbeit, die regelmäßig durch Auszeichnungen wie etwa dem Zins-Award 2018 oder dem Finanztip-Siegel bestätigt werden. Des Weiteren setzen wir uns folgende Maßstäbe zum Ziel:

      • Zufriedene Kunden: Fast 99 Prozent aller Kunden, die über Dr. Klein einen Immobilienkredit abgeschlossen haben, würden unsere Spezialisten weiterempfehlen.

      • Beratung ganz nah: Deutschlandweit ist Dr. Klein an über 200 Standorten vertreten. Mehr als 550 Berater vor Ort beantworten Fragen und finden den günstigsten Immobilienkredit für unsere Kunden.

      • Exklusive Konditionen: Durch unsere langjährigen Geschäftsbeziehungen zu namhaften Finanzunternehmen können wir unseren Kunden besonders günstige und exklusive Konditionen anbieten.

      • Große Auswahl an Bankpartnern: Dr. Klein verfügt über rund 400 Bankpartner und kann so ein geeignetes Institut für Ihr Finanzierungsvorhaben finden.

      • Kostenfrei und transparent: Unsere Beratung sowie die Vermittlung des Immobilienkredites sind natürlich kostenlos. Auf Wunsch erhalten unsere Kunden selbstverständlich Auskunft über die Provisionen, die wir von unseren Produktpartnern für die Vermittlung erhalten.

      • Lösungsorientiert: Die Wohnimmobilienkreditrichtlinie macht es vielen Kunden schwer, eine Baufinanzierung zu bekommen, obwohl sie durchaus dafür infrage kommen. Mit unserem umfassenden Marktüberblick finden wir oft die passende Lösung und machen aus einem vermeintlichen Problemfall einen glücklichen Immobilienbesitzer.

      • Ganzheitliche Betreuung: Bei uns bekommen Sie nicht nur eine Baufinanzierung zu günstigen Konditionen. Wir begleiten Sie auf Wunsch auch in Lebenslagen über die eigenen vier Wände hinaus. Wir helfen Ihnen, sich beispielsweise den Wunsch von einem neuen Auto mit einem Autokredit zu erfüllen und sichern Sie, Ihre Familie und Ihr Vermögen vor den verschiedensten Risiken mit der passenden Versicherung ab.

      Sie sind noch unsicher? Dann schicken Sie doch zum Start beide Parteien ins Rennen. Holen Sie sich die passenden Angebote von Ihrer Hausbank und einem Vermittler ein und vergleichen Sie beide in Ruhe miteinander. Dann können Sie abwägen, ob sich ein Perspektivwechsel lohnt oder ob Sie lieber bei Altbewährtem bleiben. 

      Immobilienkredit finden mit Dr. Klein

      Sie möchten den Service von Dr. Klein ausprobieren? Dann freuen wir uns, Sie individuell beraten zu dürfen. Unsere mehr als 550 Berater vor Ort erstellen Ihnen gern unverbindlich und kostenlos Finanzierungvorschläge und finden so das passende Darlehen für Sie. 

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