unverbindlich und kostenlos
Jeder Immobilienkäufer möchte vor allem eins: Niedrige Hypothekenzinsen für seine Baufinanzierung. Wir zeigen Ihnen die aktuellen Bauzinsen, was die Entwicklung der Zinsen für Sie bedeutet und wie Sie am besten günstige Konditionen finden.
Jeder Immobilienkäufer möchte vor allem eins: Niedrige Hypothekenzinsen für seine Baufinanzierung. Wir zeigen Ihnen die aktuellen Bauzinsen, was die Entwicklung der Zinsen für Sie bedeutet und wie Sie am besten günstige Konditionen finden.
In unserer Tabelle finden Sie die aktuellen Bauzinsen im Top-Zinsvergleich. Die Top-Zinssätze stellen eine Beispielrechnung dar. Sie sind tagesaktuell und basieren auf den tatsächlichen Konditionen unserer Bankpartner – aktuell sind es rund 400 Banken.
| Sollzinsbindung | Fester Sollzins p.a. | Effektiver Jahreszins p.a. |
|---|---|---|
| {{sollzinsbindung}} | {{sollZins}} | {{effektivZins}} |
Die Bauzinsen hängen von verschiedenen Faktoren ab, zum Beispiel dem Objektwert und der Darlehenssumme. Geben Sie daher Ihre individuellen Daten in den Rechner ein und erhalten Sie Ihren persönlichen Bauzins.
Unsere Spezialisten für Baufinanzierung beraten Sie gern.
Die Bauzinsen befinden sich aktuell auf einem sehr niedrigen Niveau. So zahlen Sie beispielsweise für ein Darlehen in Höhe von 190.000 €, mit einer 5-jährigen Sollzinsbindung und einer Tilgung von 2 % einen effektiven Jahreszins von bestenfalls 0,56 % (Repräsentatives Beispiel, Stand: September 2021 +++ Aktuelle Bauzinsen für alle Laufzeiten finden Sie in unserer Bauzinsen-Tabelle).
Damit wird das günstige Zinsniveau in 2021 weiter fortgeführt. Eine gute Nachricht für alle Bauherren oder Immobilienkäufer, denn die aktuellen Bauzinsen beziehungsweise Hypothekenzinsen haben deutlich Auswirkungen auf Ihre Baufinanzierung.
Mit ihnen entscheidet sich, wie teuer es für Sie wird, sich die Summe für den Immobilienkauf von einer Bank zu leihen. Je höher die aktuellen Bauzinsen, desto mehr Zinskosten zahlen Sie. Je niedriger die aktuellen Bauzinsen, desto weniger Zinskosten fallen für Sie an und desto niedriger ist die Restschuld am Ende der Laufzeit – vorausgesetzt, Sie tilgen nicht zu niedrig.
Natürlich sind die Hypothekenzinsen auch immer individuell abhängig von Ihrer derzeitigen finanziellen Situation und Ihren persönlichen Anforderungen an das Darlehen. Dennoch ist es wichtig, die Zinsentwicklung im Auge zu haben und das aktuelle Zinsniveau zu kennen, um gut vorbereitet in das Gespräch mit der Bank zu gehen.
Für das Jahr 2021 prognostizieren unsere Experten für Baufinanzierung ein ähnlich niedriges Zinsniveau wie es 2020 bestand. Dazu trägt beispielsweise der Leitzins bei, für den auch in diesem Jahr keine Erhöhung in Sicht ist. Auch politische Ereignisse haben einen wesentlichen Einfluss auf die aktuellen Bauzinsen, so beispielsweise der Handelskrieg zwischen China und den USA oder die Corona-Pandemie.
Dies alles kann immer mal wieder zu kurzfristigen Schwankungen der Hypothekenzinsen führen: Kommt es zu neuen Unsicherheiten, kaufen Anleger wieder mehr sichere Bundesanleihen. In der Folge sinkt die Rendite der Bundesanleihen und damit sinken auch die aktuellen Bauzinsen. Stehen die Zeichen dagegen auf Entspannung, könnten die Zinsen auch mal wieder kurz steigen. Insgesamt betrachtet, kann 2021 aber mit einem Seitwärtstrend bei den Baufinanzierungszinsen gerechnet werden. Die Hypothekenzinsen bleiben also aktuell auf einem niedrigen Stand.
Aufgrund der günstigen Zinskonditionen lohnt es sich auch in diesem Jahr, eine Baufinanzierung oder Anschlussfinanzierung abzuschließen. Je kürzer Sie die Zinsbindung dabei wählen, desto geringer ist auch der aktuelle Zinssatz, den Sie zahlen müssen.
In unserem Beispiel sehen Sie die aktuellen Hypothekenzinsen für verschiedene Zinsbindungen. Die Berechnungsgrundlage bildet eine Darlehenssumme von 200.000 Euro bei einem Objektwert von 300.000 Euro und einer Tilgung von 2 Prozent.
| Zinsbindung | Effektivzins p.a |
|---|---|
| 5 Jahre | 0,65 % |
| 8 Jahre | 0,65 % |
| 10 Jahre | 0,65 % |
| 12 Jahre | 0,77 % |
| 15 Jahre | 0,90 % |
| 20 Jahre | 1,13 % |
| 25 Jahre | 1,14 % |
| 30 Jahre | 1,17 % |
Trotzdem die Bauzinsen aktuell niedrig stehen, sollten sich Immobilienkäufer mit dem Abschluss ihrer Baufinanzierung nicht mehr allzu lange Zeit lassen. Denn innerhalb der kommenden ein bis zwei Jahre können sie durchaus in einem Maße ansteigen, das sich im Portemonnaie bemerkbar macht. Die nachfolgende Beispielrechnung zeigt deutlich, wie sich ein höherer Sollzins auf die gesamten Zinskosten einer Finanzierung auswirken kann.
| Angebotener Sollzins p.a. | Monatliche Rate | Restschuld nach 10 Jahren | Zinskosten nach 10 Jahren |
|---|---|---|---|
| Sollzins 1,0 % p.a. | 666,67 € | 136.925,06 € | 16.925,06 € |
| Sollzins 1,5 % p.a. | 750,00 € | 135.309,03 € | 25.309,83 € |
Wie Sie sehen, macht sich ein Anstieg des Sollzinses um 0,5 Prozent pro Jahr weniger bei der Monatsrate bemerkbar, bei den Zinskosten aber umso mehr: Nach 10 Jahren haben Sie fast 8.400 Euro Zinsen mehr gezahlt. Das ist eine beachtliche Summe im Hinblick auf einen zunächst minimal wirkenden Unterschied beim Zins. Es lohnt sich also, in Zeiten steigender Hypothekenzinsen zügig, aber nicht überstürzt, zu handeln.
Mit unserem Bauzinsen Rechner können Sie bereits jetzt schon herausfinden, welche Konditionen Ihnen Dr. Klein für Ihre Baufinanzierung bietet. Neben den aktuellen Bauzinsen erhalten Sie einen Überblick über die Gesamtkosten, Ihre monatliche Rate sowie die am Ende der Zinsbindung noch bestehende Restschuld. Der Tilgungsplan zeigt Ihnen außerdem, wann welche Kosten auf Sie zukommen. Berechnen Sie jetzt Ihre Baufinanzierung:
Grundsätzlich ist hier zu unterscheiden zwischen dem Einfluss von außen und dem persönlichen Einfluss auf die Hypothekenzinsen.
Äußere Einflussfaktoren:
Persönliche Einflussfaktoren:
Den vermutlich größten Einfluss auf die aktuellen Hypothekenzinsen hat die Bonität eines Landes. Das lässt sich auch auf Deutschland herunterbrechen und vereinfachen: Je kreditwürdiger Deutschland ist, desto niedriger sind hierzulande die Hypothekenzinsen. Das ist im Augenblick der Fall. Deutschland kann eine hohe Bonität vorweisen, folgerichtig sind deutsche Staatsanleihen im Augenblick sehr begehrt. Diese hohe Nachfrage wiederum führt dazu, dass die Zinsen für die Anleihen sinken.
Die Verzinsung der Anleihen hat wiederum einen großen Einfluss auf die Rendite von Pfandbriefen, über die Banken ihre Baufinanzierungen refinanzieren. Daraus ergibt sich die folgende Kettenreaktion:
Starke Bonität eines Staates = niedrige Staatsanleihezinsen = niedrige Pfandbriefzinsen = niedrige Baufinanzierungszinsen.
Das bedeutet: Können Banken die Mittel für die Vergabe von Baufinanzierungen selbst günstig bekommen, geben sie diesen Vorteil an ihre Baufinanzierungskunden weiter. Und Sie profitieren somit von günstigen Bauzinsen. Einen weiteren – wenn auch geringeren - Einfluss auf die aktuellen Bauzinsen, hat der Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB). Genaueres über diese Zusammenhänge erfahren Sie in unserem Artikel über den Leitzins.
Auch individuelle Faktoren wie der Anteil des Eigenkapitals, die Laufzeit und die Höhe der Tilgung spielen bei den Konditionen und den Hypothekenzinsen für eine Baufinanzierung eine Rolle.
Je mehr Eigenkapital Sie in Ihre Baufinanzierung einbringen, desto weniger Darlehen müssen Sie aufnehmen und desto geringer ist auch der Beleihungswert Ihrer Immobilie. Ein niedrigerer Beleihungswert wiederum senkt das Ausfallrisiko Ihrer Finanzierung. Für die Bank sinkt also das Risiko, Ihnen Geld zu leihen. Diese Sicherheit belohnen die Banken mit einem niedrigen Bauzins.
Vor der Finanzierungszusage prüft die Bank Ihre Kreditwürdigkeit – also inwieweit Sie in der Lage sind, das aufgenommene Darlehen auch zurückzuzahlen. Dabei nimmt sie sowohl die SCHUFA-Auskunft als auch eigene Bewertungskriterien, wie Ihren Beruf oder Ihren Wohnort, zur Hilfe. Konkret werden dabei folgende Faktoren mit einbezogen:
Je höher Ihre Bonität dabei bewertet wird, desto niedriger ist der aktuelle Bauzins, den die Bank Ihnen anbietet.
Auch die von Ihnen gewählte Höhe der Sollzinsbindung und der Tilgungssatz haben deutlich einen Einfluss auf die Hypothekenzinsen. In der nachfolgenden Tabelle sehen Sie beispielhaft, wie sich die Zinsbindung auf Ihr Baudarlehen auswirkt:
| Zinsbindung: 10 Jahre | Zinsbindung: 20 Jahre | |
|---|---|---|
| Effektivzins p.a. | 0,65 % | 1,13 % |
| Monatsrate | 436,67 € | 518,33 € |
| Restschuld | 158.389,91 € | 110.887,62 € |
Wählen Sie eine kurze Zinsbindung, profitieren Sie zwar erst einmal von einem günstigeren Zinssatz und somit auch von einer niedrigeren Monatsrate. Allerdings verbleibt auch eine höhere Restschuld für die Anschlussfinanzierung. Steigt der Zinssatz dann an, erhöht sich auch die Rate signifikant, die Sie jeden Monat zu zahlen haben. Bei einer längeren Zinsbindung: ist Ihre Restschuld geringer und die Monatsrate bleibt über einen längeren Zeitraum gleich.
Für welche Zinsbindung Sie sich entscheiden sollten, hängt vor allem von den aktuellen Bauzinsen ab. Wenn Sie Ihre Baufinanzierung während eines Zinstiefs abschließen, dann vereinbaren Sie am besten eine lange Zinsbindungsfrist. Damit sichern Sie sich die günstigen Hypothekenzinsen über einen möglichst langen Zeitraum hinweg und minimieren das Zinsänderungsrisiko. Je höher Sie dabei den anfänglichen Tilgungssatz festlegen, desto geringer fällt Ihre Restschuld zum Zeitpunkt der Anschlussfinanzierung aus und desto schneller sind Sie wieder schuldenfrei.
Kurze Sollzinsbindungen bieten sich vor allem dann an, wenn die Bauzinsen aktuell hoch sind, die Chancen aber gut stehen, dass sie bald wieder fallen. Dann kommen Sie schneller aus Ihrem Darlehensvertrag heraus und sparen bei der Anschlussfinanzierung durch das inzwischen gesunkene Zinsniveau. Ein hoher Sollzins sorgt außerdem dafür, dass Ihnen weniger Luft für die Tilgung bleibt. Die anfängliche Tilgungsrate fällt dementsprechend geringer aus und liegt möglicherweise nur bei einem Prozent pro Jahr.
In Zeiten niedriger Hypothekenzinsen empfehlen wir Ihnen eine Sollzinsbindung von mindestens 15 Jahren und eine anfängliche Tilgung von mindestens zwei Prozent.
Nehmen Sie in Ihren Baufinanzierungsvertrag zusätzliche Rechte auf, beispielweise für Sondertilgungen oder einen Wechsel des Tilgungssatzes, kann dies zu einem höheren aktuellen Bauzins führen. Dennoch sind solche Vereinbarungen natürlich komfortabel und führen nicht nur zu mehr Flexibilität, sondern auch zu einer schnelleren Tilgung des Darlehens. Voraussetzung ist allerdings, dass Sie diese auch nutzen – vor allem, wenn Sie für diese Möglichkeit einen Zinsaufschlag zahlen müssen. Sprechen Sie deshalb am besten mit Ihrer Bank und vereinbaren Sie wenn möglich kostenlose Optionen zur Zahlung von Sondertilgungen und zum Tilgungssatzwechsel.
Wird Ihre Baufinanzierung konkreter, haben Sie grundsätzlich zwei Möglichkeiten, niedrige Hypothekenzinsen zu finden: Entweder Sie suchen selbst oder Sie schalten einen Kreditvermittler ein.
Auch für eine Anschlussfinanzierung können die aktuell noch niedrigen Hypothekenzinsen optimal genutzt werden. Möglich macht dies eine besondere Form der Baufinanzierung, das Forward-Darlehen. Vielleicht stecken Sie noch mitten in der ersten Finanzierungsrunde und haben noch keinen Gedanken an die Zeit danach verschwendet. Das kann sich aber lohnen: Mit dem Forward-Darlehen können Sie die heutigen günstigen Zinsen bis zu fünfeinhalb Jahre im Voraus konservieren.
Prüfen Sie also am besten mal nach, in welcher Phase sich Ihre Baufinanzierung derzeit befindet. Ist der Zeitpunkt bis zum Ablauf der Zinsbindung noch länger als fünfeinhalb Jahre entfernt, können Sie leider kein Forward-Darlehen abschließen.
Als Alternative bietet sich dann ein Bausparvertrag an. Mit diesem können Sie sich den aktuellen Bauzins als Zinssatz für das nach der Ansparphase zugeteilte Darlehen sichern. Liegen Sie innerhalb der fünfeinhalb-Jahre-Frist, kann ein Forward-Darlehen die richtige Wahl sein. Weniger als 12 Monate vor Ablauf der Zinsbindung ist leider kein Forward-Darlehen mehr möglich.
Sie benötigen das richtige Fingerspitzengefühl und ein bisschen Glück, um den passenden Zeitpunkt für den Kauf Ihrer Immobilie zu günstigen Hypothekenzinsen zu finden. Damit Sie wissen, worauf Sie achten sollten, haben wir Ihnen die wichtigsten Punkte noch einmal zusammengefasst:
Unsere Spezialisten für Baufinanzierung erläutern Ihnen gerne weitere Details zu den aktuellen Bauzinsen und deren Entwicklung und beraten Sie umfassend. In unserem Ratgeber „Beratung bei Dr. Klein" erfahren Sie, wie die Beratung genau funktioniert und wie Sie ein Immobiliendarlehen bei Dr. Klein erhalten.
Ob Sie jetzt finanzieren oder noch etwas warten wollen mit dem Kauf einer Immobilie – unsere Spezialisten für Baufinanzierung stehen Ihnen dabei zur Seite. Mit unserem Netzwerk aus rund 400 Bankpartnern bieten wir Ihnen einen besonders guten Marktüberblick über die derzeitigen Hypothekenzinsen. Fordern Sie dazu einfach aktuelle Finanzierungsvorschläge von uns an und erhalten Sie innerhalb von 24 Stunden eine Rückantwort.
Weitere Themen finden Sie in unserem Ratgeber Immobilienfinanzierung
