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Anschlussfinanzierung: Rechner, Tipps und aktuelle Zinsen

Läuft die Zinsbindung der ersten Baufinanzierung aus, benötigen Sie eine günstige Anschlussfinanzierung. Was es dabei zu beachten gibt, welche Zinsen Sie aktuell erhalten und wie Sie Ihre Anschlussfinanzierung berechnen, erfahren Sie bei Dr. Klein.

  • Inhaltsverzeichnis
    • Was ist eine Anschlussfinanzierung?

      Unter einer Anschlussfinanzierung versteht man die Fortführung einer Baufinanzierung mit einem neuen Kredit. Sie benötigen eine Anschlussfinanzierung, wenn die Zinsbindung Ihrer ersten Finanzierung ausgelaufen ist, aber noch eine Restschuld weiterfinanziert werden muss.

      Wie funktioniert eine Anschlussfinanzierung?

      Eine Anschlussfinanzierung läuft folgendermaßen ab:

      • Wenn die Sollzinsbindung Ihrer ersten Immobilienfinanzierung ausläuft und Sie das Darlehen zum Zinsende nicht vollständig zurückbezahlen können, benötigen Sie einen weiteren Kredit als Anschlussfinanzierung.
      • Holen Sie sich rechtzeitig vor Ende der Sollzinsbindung der ersten Baufinanzierung Angebote von verschiedenen Angeboten ein. Alternativ können Sie auch auf das Angebot Ihrer Hausbank warten, welches Ihnen ihre Bank bis spätestens drei Monate vor Ende der Zinsbindung vorlegen muss.
      • Aus den verschiedenen Angeboten können Sie nun wählen: Soll das Anschlussdarlehen als Prolongation fortgeführt werden? Dann bleiben Sie zu neuen Konditionen bei Ihrer alten Bank. Oder aber Sie entscheiden sich für eine Umschuldung und schließen Ihre Anschlussfinanzierung zu günstigeren Zinsen bei einer anderen Bank ab.
      • Der neue Kredit wird nun zu den neuen Konditionen über die noch bestehende Restschuld abgeschlossen.

      Liegt das aktuelle Zinsniveau niedriger als zum Abschluss Ihrer ersten Baufinanzierung, können Sie in der Regel mit günstigeren Zinsen für Ihre Anschlussfinanzierung rechnen. Sind die Zinsen dagegen gestiegen, macht sich das auch in höheren Zinsen beim Anschlussdarlehen bemerkbar.

      Wann sollte ich mit der Planung des Anschlussdarlehens starten?

      Wir empfehlen Ihnen, sich frühzeitig mit der Anschlussfinanzierung zu beschäftigen. Spätestens fünf Jahre vor Ablauf Ihrer ersten Zinsbindung ist es Zeit, sich mit diesem Thema auseinanderzusetzen. Schließlich können Sie Ihre Zinskosten mit einem günstigen Anschlussdarlehen deutlich senken oder aber die monatlichen Raten für Ihr Haus und damit Ihre finanzielle Belastung spürbar verringern. 

      Ihre Bank schickt Ihnen zwar spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung ein Angebot – dann bleibt Ihnen aber in der Regel keine Zeit mehr, sich noch um eine alternative Anschlussfinanzierung zu eventuell niedrigeren Zinsen und besseren Konditionen zu kümmern. Wie günstig Ihr Anschlussdarlehen wird, hängt nämlich unter anderem vom richtigen Zeitpunkt ab. Diesen bestimmen Sie anhand der aktuellen Bauzinsen. Je nachdem, wo diese gerade stehen und wie die weitere Zinsprognose lautet, können Sie dann auf verschiedene Formen der Anschlussfinanzierung zurückgreifen.

      Anschlussfinanzierung Rechner

      Wie hoch die Zinsen für Ihre Anschlussfinanzierung aktuell ausfallen würden, können Sie ganz einfach mit unserem Anschlussfinanzierung Rechner ermitteln:

      190000 €
      500001000000

      Wie stehen die Zinsen für meine Anschlussfinanzierung aktuell?

      Derzeit profitieren Kreditnehmer von einem niedrigen Zinsniveau. Je nach Länge der gewählten Laufzeit können Sie eine Baufinanzierung in Höhe von 190.000 Euro und einer Tilgung von 2 Prozent aktuell zu einem Zinssatz von 0,66 bis 1,33 Prozent abschließen (Stand Juli 2020). Zwar sind die Zinsen für eine Immobilienfinanzierung aufgrund der Corona-Krise in den letzten Wochen teilweise etwas gestiegen und schwanken leicht, dennoch sind die Bedingungen für die Anschlussfinanzierung aktuell noch sehr gut.

      Insgesamt rechnen unsere Experten mit einer moderaten Steigerung im Laufe des Jahres 2020. Der Grund hierfür liegt in der seit der Corona-Krise sinkenden Nachfrage nach Bundesanleihen, die ein wesentlicher Indikator für die Bauzinsen sind. Auch die enorme Verschuldung, die Deutschland in Form von Rettungsschirmen, Krediten für Unternehmen und der Ausweitung des Kurzarbeitergeldes auf sich genommen hat, hat Einfluss auf die Renditen der Bundesanleihen. Dass es dennoch nur zu einer leichten Steigerung der Zinsen für eine Anschlussfinanzierung kommen wird, liegt vor allem daran, dass die EZB weiterhin Staatsanleihen aufkauft und deren Renditen damit künstlich niedrig hält.

      Auch wenn für 2020 ein leichter Anstieg des Zinsniveaus vorausgesagt wird: Die Zinsen liegen wahrscheinlich immer noch niedriger als beim Abschluss Ihres Immobiliendarlehens, wie Sie in unserer zeitlichen Gegenüberstellung sehen können:

      JahrZinssatz
      20104,04 %
      20200,71 %
      Vergleich Bauzinsen 2010 vs. 2020, Sollzinsbindung 15 Jahre

      Deshalb sollten Sie jetzt prüfen, ob eine Anschlussfinanzierung für Sie bereits in Frage kommt. Denn die Konditionen für Ihr Anschlussdarlehen werden nach den aktuellen Zinsen berechnet. Da die Zinsen momentan günstig sind, kann dies eine finanzielle Entlastung für Sie bedeuten. So könnten Sie beispielsweise Ihre monatliche Rate senken und haben somit jeden Monat mehr Geld zur Verfügung. Oder Sie behalten Ihre bisherige Rate und erhöhen damit die Tilgung Ihres Darlehens. Der Vorteil: Sie zahlen Ihr Darlehen in kürzerer Zeit ab und sind schneller schuldenfrei.

      Wer sollte sich mit einer Anschlussfinanzierung beschäftigen?

      Michael Neumann, Vorstand der Dr. Klein Privatkunden AG, gibt Tipps zur Anschlussfinanzierung und verrät, wer sich mit dem Thema auseinandersetzen sollte.

      Welchen Einfluss haben die Zinsen auf mein Anschlussdarlehen?

      Die Zinsen und deren Entwicklung haben einen erheblichen Einfluss auf Ihre Anschlussfinanzierung. Sie bestimmen vor allem zwei Fragen:

      • Wann ist die richtige Zeit, Ihr Anschlussdarlehen abzuschließen?
      • Wie lange sollten Sie sich an den Zins binden?

      Wir haben Ihnen drei Szenarien skizziert, die Ihnen aufzeigen, wie die aktuelle und die künftige Zinsentwicklung Ihre Entscheidung beeinflussen kann:

      Fall 1: Die aktuellen Bauzinsen sind niedriger als Ihr jetziger Zins.

      Wenn die Zinsen nach dem Abschluss Ihrer Baufinanzierung gesunken sind, können Kreditnehmer sich freuen: Für die kommende Finanzierungsrunde können Sie mit besseren Konditionen rechnen. Das klingt nach: sofort zuschlagen und eine günstige Anschlussfinanzierung abschließen, sobald es möglich ist. Das ist auch richtig. Oder wird damit gerechnet, dass die Zinsen noch weiter sinken? Dann wäre warten klüger. Auch in diesem Fall gilt: Zinsprognosen im Auge behalten, um den richtigen Zeitpunkt abzupassen.

      • Fall 2: Die aktuellen Bauzinsen liegen auf demselben Niveau wie Ihr jetziger Zins.

        Die marktüblichen Hypothekenzinsen sind zum Zeitpunkt Ihrer Anschlussfinanzierung ungefähr genauso hoch wie der Sollzins Ihrer aktuellen Finanzierung. Sie würden sich also weder verbessern noch eklatant verschlechtern. Wichtig ist nun die Frage: Was sagen die Experten, wohin sich die Zinsen in der kommenden Zeit entwickeln werden? Steht der Trend auf „Anstieg der Zinsen“, dann wäre schnell handeln angesagt. So sichern Sie sich zumindest die Konditionen, die Sie jetzt schon haben, für die darauffolgenden 10, 15 oder 20 Jahre. Steht der Trend auf „Absinken der Zinsen“, dann wäre es natürlich klüger, noch ein bisschen zu warten. Denn dann wahren Sie die Chance, mit einem niedrigeren Zins in die nächste Runde zu starten. 

      • Fall 3: Die aktuellen Bauzinsen sind höher als Ihr jetziger Zins.

        Die Zinsen sind in der Zwischenzeit gestiegen und haben Ihren alten Sollzins überholt? Das ist auf den ersten Blick natürlich die ungünstigste Ausgangssituation. Der erste Reaktionsimpuls sagt Ihnen vermutlich: warten. Doch auch hier gilt: Lesen Sie sich die Zinsprognosen von Experten durch. Immerhin ist es möglich, dass die Zinsen in Zukunft noch weiter steigen, und dann wäre warten schlecht. In diesem Fall sollten Sie die Möglichkeit nutzen, sich den zwar höheren Zins zu sichern, bevor Sie noch schlechtere Konditionen in Kauf nehmen müssen. Falls die Zinsprognosen auf fallende Zinsen hinweisen, macht sich ein bisschen Geduld hingegen finanziell bezahlt.

      Berechnung: So viel sparen Sie mit einer günstigen Anschlussfinanzierung

      Mit der richtigen Entscheidung zur passenden Zeit können Sie also bei der Anschlussfinanzierung viel Geld sparen. Wie viel das ausmachen kann, zeigen wir Ihnen an einem Beispiel. Dabei gehen wir davon aus, dass Ihre Restschuld nach Ablauf der Zinsbindung 100.000 Euro beträgt und Sie eine monatliche Rate von 600 Euro zahlen.

       Darlehen ADarlehen B
      Gebundener Sollzins1 % p.a2,2 % p.a
      Anfängliche Tilgung6,2 %5 %
      Zinskosten gesamt7.707,48 €19.239,13 €
      Restschuld nach 15 Jahren0 €11.239,13 €
      Annahmen: Finanzierungssumme 100.000 €, Laufzeit 15 Jahre, monatliche Rate 600 €

      Die Berechnung zeigt, welche Auswirkungen der Zinssatz auf die Anschlussfinanzierung hat. Investieren Sie den niedrigeren Zinssatz bei gleicher Rate in eine höhere Tilgung, zahlen Sie nicht nur weniger Zinskosten, sondern haben am Ende der Laufzeit auch keine Restschuld mehr. Geben Sie Ihre individuellen Konditionen einfach in unseren Rechner ein und finden Sie heraus, wie viel Sie bei Ihrer Anschlussfinanzierung sparen können.

      Welche Arten der Anschlussfinanzierung gibt es?

      Bei ihrem Anschlussdarlehen können Kreditnehmer zwischen einer Prolongation, einer Umschuldung und einem Forward-Darlehen wählen.

      • Bei der Prolongation verlängern Sie einfach Ihren bestehenden Vertrag mit der jetzigen Bank.
      • Bei einer Umschuldung wechseln Sie zu einem neuen Anbieter.
      • Ein Forward Darlehen eignet sich sowohl für eine Umschuldung als auch für eine Prolongation. Ob bei Ihrer Hausbank oder bei einer neuen Bank: Das Forward Darlehen gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre Anschlussfinanzierung schon einige Jahre vor Ablauf der Zinsbindung Ihrer heutigen Immobilienfinanzierung abzuschließen.

      Jetzt fragen Sie sich vielleicht: "Welche Anschlussfinanzierung passt zu mir?" Das ist unter anderem eine Typfrage, wie Michael Neumann im nachfolgenden Video erklärt.

      Wie viel Risiko darf es bei der Anschlussfinanzierung für Sie sein?

      Michael Neumann, Vorstand der Dr. Klein Privatkunden AG, erklärt in diesem Video, wie Risikoscheue und Risikofreudige mit ihrer Anschlussfinanzierung umgehen sollten.

      Nachfolgend erklären wir Ihnen die verschiedenen Formen von Anschlussdarlehen noch einmal genauer:

      Prolongation: Sie bleiben bei Ihrer alten Bank

      Bei einer Prolongation veranlassen Sie die Verlängerung des bereits bestehenden Darlehens bei Ihrer bisherigen Bank, passen dabei aber die Zinsen für die neue Zinsbindung an. Etwa ein halbes Jahr vor Ablauf Ihrer Zinsbindung schickt Ihnen die Bank ein neues Angebot für eine Finanzierung. Die Abwicklung erfolgt in der Regel ohne eine erneute Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit.

      Wichtig ist ein Vergleich der Konditionen für eine Anschlussfinanzierung mit denen anderer Banken. Denn die Zinsen, die Ihnen Ihre Hausbank anbietet, sind häufig teurer als die Angebote der weiteren verschiedener Kreditinstitute. Außerdem können Sie bei einer anderen Bank oft noch bessere Konditionen für Ihren Neuvertrag aushandeln.

      Vorteile
      • Alle Unterlagen liegen der Bank bereits vor
      • Keine erneute Bonitätsprüfung
      • Keine Kosten für Grundschuldübertragung
      Nachteile
      • Eventuell schlechtere Konditionen/Leistungen als bei anderen Banken
      • Oft höherer Zinssatz als Vergleichsangebote
      • Sonderkonditionen werden nicht automatisch übernommen

      Umschuldung: Auf zur neuen Bank

      Wird die Anschlussfinanzierung bei einer neuen Bank abgeschlossen, handelt es sich um eine Umschuldung des Immobiliendarlehens. Ihr größter Pluspunkt: Sie können sich niedrigere Zinsen und bessere Konditionen sichern. Zwar fallen bei einer Umschuldung Grundbuch- und Notarkosten an, da die Grundschuld bei einem Gläubigerwechsel von der alten auf die neue Bank übertragen werden muss. Allerdings holen Sie diese Gebühren durch den Zinsvorteil der neuen Finanzierung in der Regel zügig wieder rein. Übrigens: Viele Banken übernehmen die anfallenden Wechselkosten, um Sie als Kunden zu gewinnen.

      Vorteile
      • Meist niedrigerer Zins als bei der Hausbank
      • Oft bessere Konditionen/Leistungen
      Nachteile
      • Erneuter Bonitätsnachweis
      • Kosten für Grundschuldübertragung (einige Banken übernehmen diese aber)

      Forward Darlehen: Aktuelle Zinsen schon Jahre vorher sichern

      Ein Forward-Darlehen können Sie bei Dr. Klein bis zu fünfeinhalb Jahre vor Ablauf Ihrer aktuellen Zinsbindung abschließen und sich auf diese Weise die aktuell günstigen Zinsen für Ihre dann benötigte Anschlussfinanzierung sichern.

      Die Restschuld des vorherigen Darlehens wird durch das Forward Darlehen getilgt. Es handelt sich hierbei um ein sogenanntes Annuitätendarlehen, das sich durch monatliche Raten auszeichnet, die über die gesamte Laufzeit hinweg konstant bleiben.

      Als Faustregel gilt: Ein Forward-Darlehen lohnt sich grundsätzlich dann, wenn alle Zinsprognosen sagen, dass die Zinsen zum Ende Ihrer Sollzinsbindung steigen werden – und zwar unabhängig davon, ob die Bauzinsen gerade höher oder niedriger sind als Ihr jetziger Zins.

      Wenn Sie trotz Prognose, dass die Bauzinsen weiter steigen, kein Forward Darlehen abschließen, verschlechtern Sie sich in Zukunft noch weiter im Zins. Wird dagegen mit sinkenden Zinsen gerechnet, ist es ratsam, noch abzuwarten und nicht zu früh tätig zu werden.

      Vorteile
      • Niedrige Zinsen bis zu 66 Monate im Voraus sichern
      • Keine Bereitstellungsgebühren
      • Planungssicherheit
      Nachteile
      • Sie sind zur Abnahme des Forward-Darlehens verpflichtet – auch bei gesunkenen Zinsen
      • Es fallen Kosten in Form eines Forward-Zuschlages an

      Wann Sie sich für eine Umschuldung und wann für ein Forward-Darlehen entscheiden sollten und worauf es dabei ankommt, erfahren Sie in unserem Podcast:

      Podcast: Umschuldung oder Forward Darlehen, was passt wann?

      Unser Spezialist für Baufinanzierung, Andreas Brendel, erklärt im Gespräch mit Denise Haarstrick-Rump die Besonderheiten einer Umschuldung und des Forward Darlehens. Welche Vorteile bringt das Umschulden? Und welche Möglichkeiten gibt es, wenn das heutige Darlehen noch länger läuft?
      Mit freundlicher Unterstützung von Radio Hannover.

      Welche Form der Anschlussfinanzierung kommt für mich in Frage?

      Die Entscheidung für ein Anschlussdarlehen hängt auch von der Restlaufzeit Ihrer Sollzinsbindung ab: Wie lange dauert es noch, bis ich eine Anschlussfinanzierung brauche? Unsere Grafik verdeutlicht noch einmal die verschiedenen Möglichkeiten:

      Wann Sie welche Anschlussfinanzierung abschließen können
      Grafik: Die richtige Anschlussfinanzierung finden

      Welche Kosten fallen beim Anschlussdarlehen an?

      Die Kosten Ihrer Anschlussfinanzierung werden dadurch bestimmt, für welche Art des Anschlussdarlehens Sie sich entscheiden. In der Regel fallen für eine Prolongation keine Kosten an. Anders sieht es bei einer Umschuldung Ihrer Finanzierung zu einer anderen Bank aus. Für den Wechsel muss die bestehende Grundschuld auf die neue Bank übertragen werden. Dabei entstehen Kosten. Wie hoch diese sind, ist abhängig davon, ob es sich um eine Löschung und Neueintragung der Grundschuld oder um eine Grundschuldabtretung handelt.

      • Löschung und Neueintragung der Grundschuld
        Wird die bereits bestehende Grundschuld der alten Bank im Grundbuch gelöscht und dann auf die neue Bank eingetragen, ist dies nicht nur aufwendig, sondern auch teuer. Bei einer Grundschuld von 100.000 Euro fallen für die Löschung circa 200 Euro an, dazu kommt die Neueintragung mit rund 663 Euro. Insgesamt müssten Sie also 863 Euro zahlen.
      • Grundschuldabtretung
        Bei einer Grundschuldabtretung wird die Grundschuld von der alten an die neue Bank abgetreten. Das reduziert Ihre Kosten, denn die Abtretung kostet bei einer Grundschuld von 100.000 Euro nur rund 200 Euro. In vielen Fällen werden diese Kosten sogar von der neuen Bank übernommen. Zudem ist es zeitlich weniger aufwendig: In vielen Fällen nimmt Ihnen die neue Bank die Kommunikation mit dem Notar und die anfallenden Formalitäten ab.

      Wenn Sie die Gebühren für eine Grundschuldübertragung bei Ihrer Anschlussfinanzierung berechnen möchten, nutzen Sie dafür am besten unseren Grundbuchrechner.

      Neben den Kosten für die Grundschuldübertragung können bei einem Forward-Darlehen weitere Kosten für die Anschlussfinanzierung anfallen – und zwar in Form eines höheren Sollzinses. Denn die Banken berechnen für die Wartezeit zwischen dem Abschluss und der Auszahlung des Forward-Darlehens einen Zinsaufschlag. Dieser fällt von Bank zu Bank unterschiedlich aus, im Durchschnitt beträgt er circa 0,02 Prozentpunkte pro Monat.

      Je länger die Wartezeit bis zur Anschlussfinanzierung ist, desto höher fällt der Zinsaufschlag aus.

      Dennoch lohnt sich ein Forward-Darlehen in den meisten Fällen für den Kreditnehmer – vor allem, wenn die Zinsen so niedrig sind wie aktuell. Steigt der Zinssatz nach Auszahlung des Darlehens auch nur minimal an, hat sich der Zinsaufschlag bereits amortisiert. Mit unserem Forward Darlehen Rechner können Sie den Zinssatz für Ihre Anschlussfinanzierung ganz einfach berechnen.

      Wann kann ich meine Anschlussfinanzierung kündigen?

      Wie jede Immobilienfinanzierung kann auch eine Anschlussfinanzierung nicht einfach so gekündigt werden. Dennoch gibt es drei Ausnahmen:

      1. Sie nutzen Ihr Sonderkündigungsrecht nach § 489.
        Zehn Jahre, nachdem Ihre Anschlussfinanzierung ausgezahlt wurde, können Sie diese mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Forward-Darlehen, die bei der vorherigen Bank prolongiert wurden, sind sogar bereits zehn Jahre nach dem Vertragsabschluss kündbar (Urteil des Landgerichtes Bochum AZ I-1 O 68/15). Möchten Sie Ihr Sonderkündigungsrecht für die Baufinanzierung nutzen, bieten wir Ihnen als Vorlage einen Musterbrief als Word-Datei zum Download an.  
      2. Sie möchten Ihr Haus oder die Wohnung verkaufen.
        In diesem Fall darf die Bank sich Ihnen nicht in den Weg stellen, denn ein Verkauf ist jederzeit Ihr gutes Recht.
      3. Sie müssen den Finanzierungsbedarf für die Immobilie erhöhen, die Bank ist aber nicht zu einer Nachfinanzierung bereit.
        Dies kann beispielsweise eintreten, wenn Sie ihren Dachboden ausbauen müssen, weil eine pflegebedürftige Person bei Ihnen einzieht und Sie sich mit den Ausbaukosten verkalkuliert haben. Ist die Bank dann nicht bereit, einen weiteren Kredit als Nachfinanzierung zu gewähren, obwohl das Haus durchaus höher beliehen werden könnte, haben Sie in der Regel ein Kündigungsrecht.

      In den Fällen 2 und 3 darf und wird die Bank allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen, weil ihr durch die vorzeitige Kündigung des Darlehens die Zinszahlungen der nächsten Jahre entgehen. Wie hoch diese Vorfälligkeitsentschädigung ausfallen würde, können Sie mit unserem Vorfälligkeitsrechner vorab herausfinden.

      Ist der Bausparvertrag eine Alternative zur Anschlussfinanzierung?

      Eine Alternative zur Anschlussfinanzierung blieb bisher unerwähnt: Der Bausparvertrag. Auch er eignet sich unter bestimmten Voraussetzungen dazu, Ihre Restschuld nach Ablauf der ersten Zinsbindung abzutragen. Diese Lösung hat aber Vor- und Nachteile, die es genau gegeneinander abzuwägen gilt.

      Zunächst zum Vorgehen: Der Bausparvertrag durchläuft zwei Phasen, die Ansparphase und die Darlehensphase. Die Ansparphase dauert meist sieben oder acht Jahre, in dieser Zeit leisten Sie regelmäßige Sparbeiträge. Danach gibt Ihnen die Bausparkasse ein zinsgünstiges Bauspardarlehen, und zwar zu den Zinsbedingungen, die bei Abschluss des Vertrags galten. Dieses Darlehen lässt sich für die Anschlussfinanzierung einsetzen. Somit können Sie durch den frühzeitigen Abschluss eines Bausparvertrags die heutigen Zinsen sogar noch länger im Voraus konservieren als bei einem Forward Darlehen, nämlich sieben bis acht Jahre (Forward Darlehen: maximal 5,5 Jahre).

      • Forward Darlehen gegen Bausparvertrag: Was ist besser?

        Wenn der Bausparvertrag einem noch länger im Voraus günstige Zinsen für die Anschlussfinanzierung sichert, wo liegen dann für den Kreditnehmer die Vorteile eines Forward Darlehens? Die Antwort: Der Bausparvertrag hat als Anschlussfinanzierung einen konkreten Nachteil, nämlich seine Zuteilungsreife. Beim Forward Darlehen ist garantiert, dass Ihnen die ursprünglich vereinbarte Darlehenssumme auch exakt dann zur Verfügung steht, wenn Ihr erstes Darlehen ausläuft und Sie die Anschlussfinanzierung brauchen, um es zu tilgen. Beim Bausparvertrag gibt es dafür keine Garantie. Er wird zwar grundsätzlich nach sieben oder acht Jahren zuteilungsreif, das heißt aber noch nicht, dass Sie das Bauspardarlehen dann genau zu diesem Zeitpunkt erhalten. Eine Bausparkasse kann nämlich pro Zuteilungsperiode nur eine bestimmte Anzahl an Bausparern mit dem Darlehen ausstatten. Mit etwas Pech müssen Sie vielleicht warten und für einige Monate eine teurere Zwischenfinanzierung zur Überbrückung einrichten. Das ist das Risiko, das Sie beim Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung begleitet.

        Im Gegenzug gibt es beim Bausparvertrag, anders als beim Forward Darlehen, keine Abnahmeverpflichtung. Angenommen, die Zinsen sind in der Zwischenzeit noch weiter gesunken und nun wäre es attraktiver, eine neue Anschlussfinanzierung abzuschließen, als das Bauspardarlehen mit einem höheren Sollzins anzunehmen. Dann steht es Ihnen frei, das Bauspardarlehen einfach abzulehnen und sich das Angesparte aus dem Bausparvertrag auszahlen zu lassen. Das ist wiederum ein Vorteil, mit dem das Forward Darlehen nicht punkten kann: Aus dem Forward-Darlehen-Vertrag kommen Sie nicht ohne Weiteres raus, ganz egal, wie sich die Zinsen in der Zwischenzeit entwickelt haben.

      • Fazit: Bausparvertrag als Anschlussfinanzierung flexibler, aber risikoreicher

        Und der Bausparvertrag hat noch mehr zu bieten: Bei einem Bauspardarlehen können Sie jederzeit kostenlose Sondertilgungen leisten und es sogar vollständig zurück bezahlen, ohne Kündigungsfristen einhalten oder eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Das ist bei einem Forward Darlehen als Anschlussfinanzierung in diesem Umfang nicht möglich, da es in der Regel nur eine begrenzte Anzahl kostenloser Sondertilgungen bietet. Stellt sich also die Frage, ob Sie für Ihre Umfinanzierung das Risiko der Zuteilungsreife in Kauf nehmen wollen, um anschließend von der Wahlfreiheit und den Möglichkeiten zur Sondertilgung des Bausparvertrags zu profitieren, oder ob Ihnen Planungssicherheit lieber ist und Sie den garantiert lückenlosen Übergang eines Forward Darlehens bevorzugen.

      7 Tipps für Ihre Anschlussfinanzierung

      Früh genug handeln, den richtigen Moment für günstige Zinsen abpassen, einen passenden Kredit finden – wir geben zu, die Suche nach einer Anschlussfinanzierung für Ihr Haus kann zum Hürdenlauf werden. Wie haben Ihnen deshalb noch einmal sieben Tipps für Ihr Anschlussdarlehen zusammengestellt.

      1. Beobachten Sie die Zinsentwicklung bei Immobilienfinanzierungen.
      2. Nutzen Sie die aktuell günstigen Zinsen, um bestehende Finanzierungen umzuschulden oder ein Forward-Darlehen abzuschließen.
      3. Holen Sie sich für einen Vergleich rechtzeitig Angebote für Ihre Anschlussfinanzierung ein.
      4. Wägen Sie die Angebote hinsichtlich der Konditionen und Bedingungen ab.
      5. Investieren Sie die Ersparnis bei der Anschlussfinanzierung in eine höhere Tilgung, um Ihren Kredit schneller abzuzahlen.
      6. Wählen Sie bei einem niedrigen Zinsniveau eine möglichst lange Zinsbindung.
      7. Entscheiden Sie sich für eine Grundschuldabtretung, um Gebühren bei der Umschuldung zu sparen.

      Mit Hilfe unserer Finanzierungsrechner können Sie verschiedene Szenarien für Ihre Anschlussfinanzierung durchspielen. Sie haben noch Fragen rund um Ihre Umfinanzierung? Dann helfen Ihnen unsere Spezialisten für Baufinanzierung weiter. Gemeinsam mit Ihnen arbeiten sie eine optimale Strategie für Ihr Anschlussdarlehen aus.

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