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Wir zeigen Ihnen:
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Unser Zinschart zeigt Ihnen interaktiv die Entwicklung der Sollzinsen an. Die Berechnungsgrundlage für die Ermittlung des jeweiligen Sollzinses ist eine Immobilie mit einem Objektwert von 352.000 €. Die Kreditsumme beläuft sich auf 190.000 €.
Sie sehen also rückblickend, zu welchem Sollzinssatz eine durchschnittliche Finanzierung möglich war – je nach gewählter Sollzinsbindung. Zudem können Sie mithilfe des Zinscharts die historische Zinsentwicklung nachvollziehen.
Hauseigene Daten zur Zinsentwicklung: Unser Zinschart bezieht die Daten zur Zinsentwicklung aus unser hauseigenen Datenbank. Hier speisen wir täglich die aktuellen Baufinanzierungszinsen unserer über 600 Bankpartner ein. Es handelt sich also um den jeweiligen durchschnittlichen Zins unserer Partner, den Sie für ein Annuitätendarlehen erhalten. Ihren aktuellen persönlichen Zins berechnen Sie gerne mit unserem Baufinanzierungsrechner.
Zinsentwicklung nach Zinsbindung: Unser Zinschart visualisiert die Entwicklung der Baufinanzierungszinsen nach der Länge der gewählten Sollzinsbindung. Diese gibt an, wie lange Sie eine Baufinanzierung zu einem bestimmten Zinssatz abzahlen. Sie können bis zu zwei verschiedene Zinsbindungen auswählen. Anschließend wählen Sie im Zinschart aus, welchen Zeitraum Sie betrachten möchten. Sie können nun den jeweils tagesgenauen Stand der Baufinanzierungszinsen der vergangenen Monate erkennen.
„Ich gehe davon aus, dass die Bauzinsen im 2. Halbjahr 2023 weiter steigen. Doch eine Zinsexplosion wie in 2022 wird es nicht geben“, meint Michael Neumann, Zinsexperte von Dr. Klein. So erwartet er für das 2. Halbjahr 2023, dass sich die Zinsspanne für ein 10-jähriges Immobiliendarlehen zwischen 4 bis 4,5 % bewegt. Allerdings bleibt das Zinsumfeld auch im 2. Halbjahr nervös. Kreditwillige können also auf Zinsdellen hoffen, da die Zinsentwicklung sehr wahrscheinlich schwankend voranschreiten wird.
Ukraine-Krieg, gestiegene Energiekosten und versteckte Preiserhöhungen bei den Lebensmitteln: Die Ursachen für die hohe Inflation im Euroraum sind vielfältig. Sie zwingt die Europäische Zentralbank (EZB) dazu, ihre Geldpolitik weiter zu straffen. Weitere Leitzinserhöhungen zeichnen sich ab, in dessen Sog auch die Bauzinsen gezogen werden sollten. „Die kommenden Leizinserhöhungen der EZB sind noch nicht in den Kreditkonditionen eingepreist“, meint Michael Neumann.
| Zeithorizont | Zinsentwicklung |
|---|---|
| Mittelfristige Zinsentwicklung (6 Monate) | seitwärts mit Schwankungen |
| Kurzfristige Zinsentwicklung (1 bis 2 Monate) | seitwärts |
Michael Neumann blickt im Dr. Klein Zinskommentar auf die jüngste Zinsentwicklung und gibt eine Einschätzung, wie sich die Baufinanzierungszinsen kurzfristig entwickeln.
„Seit fast zwölf Monaten bewegen sich die Bauzinsen tendenziell seitwärts. Temporären Ausschlägen nach oben folgen immer wieder auch Rücksetzer“, kommentiert Michael Neumann. Dieser Trend setzt sich auch im September fort. Die Hauptgründe für die kurzfristige Zinsentwicklung im Bereich der Baufinanzierungen:
Der Hauptgründe für die kurzfristige Zinsentwicklung:
Je nach Nachrichtenlage zur Wirtschafts- und Inflationsentwicklung im Euroraum kann es in den nächsten Monaten kurzfristige Ausschläge nach oben wie nach unten geben. Doch unter dem Strich bleibt das Zinsniveau stabil. „Ein Zinskorridor zwischen 3,5 und 4,5 Prozent für 10-jährige Darlehen entwickelt sich gerade zum Standard“, meint Neumann.
„Seit rund einem Jahr bewegt sich die Zinskurve für 10-jährige Zinsbindungen auf einem Niveau zwischen 3,5 und gut 4 %“, erläutert Michael Neumann. Sehr wahrscheinlich setzt sich dieser Trend auch kurzfristig fort. „In den nächsten beiden Monaten sehe ich keinen deutlichen Anstieg des Bauzinsniveaus. Die Bauzinsen werden sich tendenziell seitwärts bewegen, wobei leichte Schwankungen jederzeit möglich sind“, meint Michael Neumann. Sein Tipp für die aktuelle Zinsentwicklung lautet: Kreditwillige sollten ihr Budget kennen, den Zinsmarkt beobachten und mögliche Zinsdellen schnell ausnutzen.
Längerfristig rechnet der Zinsexperte mit einem leicht steigenden Zinsniveau beispielsweise für 10- jährige Zinsbindungen. So wird unter anderem der Inflationsausblick für die langfristige Zinsentwicklung entscheidend sein. Sollte sich die Inflation im Euroraum verfestigen oder sogar steigen, wird die EZB ihre restriktive Geldpolitik auch in den nächsten Monaten fortsetzen und die Leitzinsen weiterhin erhöhen. „Das würde den Druck auf die Bauzinsen verstärken“, sagt Michael Neumann.
Die Europäische Zentralbank hält Kurs und hebt ihre Leitzinsen erneut um 0,25 Prozentpunkte an. Es ist die zehnte Leitzinserhöhung in Serie. Damit versuchen die europäischen Währungshüter, die hartnäckig hohe Inflation im Euroraum einzudämmen. Viele Analysten gehen davon aus, dass damit der Zinsgipfel erreicht sei. Sie erwarten, dass die EZB ihre Leitzinsen für längere Zeit auf diesem Niveau einfrieren wird.
Die erneute Leitzinserhöhung der EZB wird von vielen Experten begrüßt. So kommentiert beispielsweise Heiner Herkenhoff, Hauptgeschäftsführer des Bankenverbands: „Die Entscheidung lässt keine Zweifel aufkommen: Die EZB ist fest entschlossen, die Inflation im Euroraum auf das Ziel von 2 Prozent zu drücken. Ich halte das für ein starkes Signal und einen wichtigen Beitrag, um die Inflationserwartungen auf dem EZB-Ziel zu stabilisieren“.
Der Hintergrund: Der EZB-Leitzins beeinflusst die aktuellen Bauzinsen zwar nur indirekt, da diese im Normalfall dem EZB-Leitzins vorauseilen. Sprich: Soll der EZB-Leitzins steigen, steigen sie vorher. Und soll der EZB-Leitzins sinken, fallen sie vorher.
Mittelfristig strebt die EZB eine Inflationsrate von 2 % für den Euroraum an. Von diesem Ziel ist die EZB allerdings noch weit entfernt, wie die neue Inflationsprognose der EZB verdeutlicht. So erwarten die europäischen Währungshüter:
„Die Inflation geht weiter zurück, dürfte aber noch zu lange zu hoch bleiben", meint die EZB. Diese Einschätzung teilt auch Michael Neumann an. „Es gibt keine eindeutigen Anzeichen dafür, dass die Inflation im Euroraum in den kommenden Monaten deutlich sinken wird.“
Zum Hintergrund: Die hohe Inflation ist ein wesentlicher Grund für den Anstieg der Bauzinsen. Gleichzeitig profitieren Kreditnehmer:innen von einer hartnäckigen Inflation, denn der reale Wert der Schulden sinkt. Details und Zusammenhänge haben wir für Sie in dem Ratgeberartikel „Wie wirkt sich die Inflation auf die Baufinanzierung aus“ zusammengefasst.
Die Baufinanzierungszinsen sind im letzten Jahr regelrecht explodiert. So stieg beispielsweise das Zinsniveau für ein 10-jährige Hypothekendarlehen in den letzten 12 Monaten von etwa 3 auf 3,85 %. Aktuell liegen die Baufinanzierungszinsen (Stand: 15.9.2023) wieder auf dem Zinsniveau von Mitte März 2023.
| Sollzinsbindung | Topzins: 9/2023 | Topzins: 9/2022 |
|---|---|---|
| 5 Jahre | 4,01 % | 3,06 % |
| 10 Jahre | 3,85 % | 3,16 % |
| 15 Jahre | 4,02 % | 3,33 % |
| 20 Jahre | 4,12 % | 3,38 % |
Den tagesaktuellen Stand der Bauzinsen finden Sie auf unserer Ratgeberseite Aktuelle Bauzinsen.
Aufgrund der aktuellen Zinsentwicklung fragen Sie sich vielleicht auch, ob Sie jetzt eine Baufinanzierung abschließen sollten. Denn auch in der zweiten Jahreshälfte ist es wahrscheinlich, dass die Bauzinsen weiter steigen und somit würden auch die Kosten Ihrer Baufinanzierung anziehen. Auch die Aufwärtsbewegung bei den Immobilienpreisen sollte sich fortsetzen. Denn die Nachfrage ist immer noch größer als das Angebot. Doch verfallen Sie deswegen nicht in Panik.
„Ich rate davon ab, auf Gedeih und Verderb eine Immobilie zu kaufen. Es ist wichtig, die passende Immobilie zu finden und das Vorhaben gut überlegt anzugehen“, sagt Michael Neumann. Wie viel Haus Sie sich im aktuellen Zinsumfeld leisten können, erläutern Ihnen unsere Berater vor Ort in einem unverbindlichen und kostenlosen Beratungsgespräch. Sie vergleichen für Sie verschiedene Angebote, verhandeln mit unseren mehr als 600 Bankpartnern, prüfen Zinsrabattangebote und Fördermöglichkeiten. So können Sie auch jetzt den Traum vom Eigenheim verwirklichen. Sprechen Sie uns gerne an!
Natürlich verteuert sich die Baufinanzierung auch bei einem moderaten Zinsanstieg. Wenn Sie zu lange warten und Ihre Baufinanzierung zu einem höheren Zinssatz abschließen, steigen die Zinskosten und Sie müssen auch eine höhere Monatsrate tragen. Anhand eines Rechenbeispiels wollen wir Ihnen die Auswirkungen eines vermeidlich moderaten Zinsanstiegs zeigen.
| Zeitpunkt A | Zeitpunkt B | |
|---|---|---|
| Effektivzins | 2,85 % p.a. | 3,15 % p.a. |
| Monatliche Rate | 1.351 € | 1.435 € |
| Restschuld nach 15 Jahren | 125.878,45 € | 119.198,2ß € |
| Gezahlte Zinsen nach 15 Jahren | 87.007,45 € | 97.498,20 € |
| Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens | 23 Jahre und 9 Monate | 22 Jahre und 10 Monate |
In unserem Fallbeispiel wächst die Monatsrate um rund 100 €. Zudem erhöhen sich Ihre Zinskosten hier um etwa 10.000 €. Behalten Sie die Zinsentwicklung der Baufinanzierungszinsen also immer im Blick, bleiben Sie aber ruhig. Wie Sie den Zinssatz niedrig halten und was Sie noch tun können, um Bauzinsen zu sparen, haben wir für Sie im Ratgeberartikel „Zinsen sparen: 10 Tipps für Ihre Baufinanzierung“ zusammengefasst.
Manche denken, dass die Zinsen für Baufinanzierungen unmittelbar vom EZB-Leitzins beeinflusst wird, also dem Zinssatz, zu dem sich Banken von der Europäischen Zentralbank Geld leihen. Das ist ein Irrtum. Vielmehr wirken sich im Wesentlichen 2 andere Faktoren direkt auf die Zinsentwicklung aus: die Preise für Pfandbriefe und für deutsche Bundesanleihen. Nachfolgend erläutern wir Ihnen die beiden zentralen Einflussfaktoren für die Zinsentwicklung etwas genauer.
Pfandbriefe: Die Refinanzierung von Baufinanzierungen wird in erster Linie über den Handel mit Pfandbriefen gesteuert. Hierbei handelt es sich um festverzinsliche Wertpapiere, die von privaten Hypothekenbanken an Anleger vergeben werden, um Geldmittel für die gewährten Immobiliendarlehen zu beschaffen. Dazu beleiht die Bank ihre eigenen Immobilien und die ihrer Kunden, indem sie Pfandbriefe an Anleger herausgibt. Die Anleger leihen der Bank also Geld und bekommen dafür Zinsen sowie die Rechte an den Immobilien als Sicherheit. Der Zinssatz der Pfandbriefe orientiert sich dabei an der Rendite für deutsche Staatsanleihen.
Bundesanleihen: Die Rendite der deutschen Bundesanleihen hat maßgeblich Einfluss auf die Höhe der Baufinanzierungszinsen und ist somit ein verlässlicher Indikator für die Zinsentwicklung im Bereich der Baufinanzierung. Sinkt die Rendite der Bundesanleihen, ziehen die Bauzinsen fast zeitgleich nach – und umgekehrt.
Wie unsere Grafik zeigt, beträgt der Abstand zwischen der Rendite der 10-jährigen Bundesanleihe und dem Topzins für 10-jährige Immobiliendarlehen im Schnitt 1 bis 1,5 %.
Da eine Baufinanzierung zu den langfristigen Anlagen zählt, hängt die Zinsentwicklung der Bauzinsen maßgeblich von den Faktoren Pfandbrief und Staatsanleihe ab. Steigen die Zinsen für Staatsanleihen, steigen die Zinsen für Pfandbriefe und somit steigen auch die Zinsen für Baufinanzierungen – und umgekehrt.
Der EZB-Leitzins hat keinen unmittelbaren Einfluss auf die Zinsentwicklung der Baufinanzierung, kann aber als indirekter Einflussfaktor gewertet werden. Denn Banken erhöhen oder senken ihre Zinsen, wenn sie erwarten, dass die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins verändern wird. Die Baufinanzierungszinsen bewegen sich also in der Regel früher, bevor die EZB den Leitzins verändert. Insofern hat er nur einen indirekten Einfluss auf die Baufinanzierungszinsen.
Mit dem EZB-Leitzins wird im Allgemeinen der Hauptrefinanzierungssatz der EZB bezeichnet. Er gibt an, zu welchem Zinssatz sich die angeschlossenen europäischen Banken Geld bei der EZB leihen können. Ab dem 20. September 2023 wird der EZB-Leitzins 4,5 % betragen. Banken müssen also wieder mehr zahlen, um sich Geld bei der EZB zu leihen. Die höheren Kosten preisen Banken unter anderem in die Konditionen der Bauzinsen ein.
Nachfolgend haben wir Ihnen 10 Tipps zusammengestellt, wie Sie in Hinblick auf die Zinsentwicklung agieren sollten:
Weitere Details zur Zinsentwicklung erläutern Ihnen gerne unsere Spezialisten für Baufinanzierung. In unserem Ratgeber Beratung bei Dr. Klein erfahren Sie, wie die Beratung funktioniert und wie Sie ein Immobiliendarlehen bei Dr. Klein erhalten.
Sie haben nun einen ersten Eindruck über die Entwicklung der Bauzinsen bekommen. Um den besten Zeitpunkt für Ihre Baufinanzierung zu bestimmen, wenden Sie sich an unsere Berater vor Ort. Einfach Finanzierungsanfrage ausfüllen und schon melden sich unsere Spezialisten für Baufinanzierung innerhalb der nächsten 24 Stunden bei Ihnen!
Weitere Themen finden Sie in unserem Ratgeber Immobilienfinanzierung
