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Zinsentwicklung zur Baufinanzierung 2021: Prognose und Zinschart

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  • Prognose zur Zinsentwicklung 2021
  • Aktueller Zinskommentar
Zinsentwicklung zur Baufinanzierung 2021: Prognose und Zinschart

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Zinschart Baufinanzierungszinsen: Aktuelle Zinsentwicklung im Vergleich

Um das Zinsumfeld zu beobachten, hilft ein Blick in unser Zinschart. Es bildet die Zinsentwicklung über verschiedene Zeiträume ab und vermittelt Ihnen somit ein Gefühl, in welche Richtung die Baufinanzierungszinsen tendieren.

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  • Woher kommen die Daten für den Zinschart?

    Die Daten bezieht unser Zinschart aus der hauseigenen Datenbank von Dr. Klein. Hier speisen wir seit Jahren jeden Tag die aktuellen Baufinanzierungszinsen unserer über 400 Bankpartner ein. Es handelt sich also um den jeweiligen durchschnittlichen Zins unserer Bankpartner der vergangenen Jahre, den Sie für ein Annuitätendarlehen erhalten.

  • Wie funktioniert das Zinschart?

    Das Zinschart oder Zinsbarometer visualisiert die Entwicklung der Baufinanzierungszinsen nach der Länge der gewählten Sollzinsbindung. Das ist der Zeitraum, zu dem ein fester Zinssatz für die Baufinanzierungszinsen für das Annuitätendarlehen festgelegt werden. Wählen Sie daher zuerst in der oberen Zeile die darzustellende Sollzinsbindung aus. Sie können bis zu zwei verschiedene Sollzinsbindungen auswählen.

    Anschließend haben Sie im Zinschart in der Zeile darunter die Wahl, welchen vergangenen Zeitraum Sie betrachten möchten. Wenn Sie nun mit der Maus über die Kurve der Zinsentwicklung fahren, wird Ihnen der genaue Stand der Baufinanzierungszinsen zu einem bestimmten Monat angezeigt.

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Wo liegen die Baufinanzierungszinsen aktuell?

Die Baufinanzierungszinsen haben sich in den letzten 4 Wochen kaum bewegt. Nur das Darlehen mit 15-jähriger Zinsbindung sank geringfügig um 0,03 Prozentpunkte. Einen etwas stärkeren Rückgang gab es bei der 10-jährigen Bundesanleihe. Hier sank die Rendite um 0,1 Prozentpunkt. Sie liegt nun bei - 0,25 %. Zum Vergleich: Anfang Januar lag sie bei - 0,6 %.

Michael Neumann, Vorstandsvorsitzender von Dr. Klein und Zinsexperte, kommentiert die jüngste Zinsentwicklung so: „Die EZB gibt weiter Gas bei den Anleihekäufen. Dank der Manipulation sind die Baufinanzierungszinsen weiterhin niedrig.“

Aktuell liegt der Bestzins (Repräsentatives Beispiel, Stand: 25.11.2021)

  • für ein 10-jähriges Hypothekendarlehen bei 0,76 %
  • für ein 15-jährigen Hypothekendarlehen bei 1,04 %
  • für ein 20-jährigen Hypothekendarlehen bei 1,13 %

Zum Vergleich: Im November 2018 lag der Bestzins für ein 10-jähriges Hypothekendarlehen bei 1,17 %. Wurden die Zinsen auf 15 Jahre festgeschrieben, waren es zum selben Zeitpunkt 1,54 %. Und bei den langen Baufinanzierungszinsen ist der Unterschied besonders deutlich. Damals lag der Bestzins für ein 20-jähriges Hypothekendarlehen noch bei 1,82%.

Wie entwickeln sich die Baufinanzierungszinsen in naher Zukunft?

„Kreditnehmer müssen sich langfristig auf ein leicht steigendes Umfeld einstellen. Tiefstwerte von 0,3 % werden wir höchstwahrscheinlich nicht mehr sehen“, sagt Zinsexperte Michael Neumann. Er erwartet aber auch keine großen Zinssprünge in den kommenden Monaten. Vielmehr sollten sich die Baufinanzierungszinsen in einem engen Zinskorridor bewegen.

Übrigens: Den tagesaktuellen Stand der Bauzinsen gemäß Ihrer Darlehenssumme finden Sie auf unserer Ratgeberseite Aktuelle Bauzinsen. Wie sich die Zinsentwicklung in naher Zukunft gestaltet und wie die mittelfristige Prognose von Michael Neumann aussieht, lesen Sie in unserem monatlich erscheinenden Kommentar zum Zinstrend.

Wie ist die langfristige Prognose zur Zinsentwicklung 2021?

Aktuell sind die Baufinanzierungszinsen günstig. Dies wird sich mit großer Wahrscheinlichkeit auch in 2021 fortsetzen. Die generelle Zinsprognose von Dr Klein sieht daher einen Seitwärtstrend für 2021 vor.

Prognose für 2021: "Ich erwarte eine Seitwärtsbewegung"
Wie werden sich die Baufinanzierungszinsen in 2021 entwickeln? Michael Neumann, Michael Neumann, Vorstandsvorsitzender von Dr. Klein, gibt einen Ausblick auf die Zinsentwicklung.
Quelle: Dr. Klein Podcast "Hausgefragt"

Baufinanzierungszinsen 2021: Bleiben sie niedrig?

„Auch im Jahr 2021 erwarte ich ein extrem niedriges Zinsniveau“, erklärt Michael Neumann. Für diese Annahme spricht vor allem, dass die EZB den Markt weiterhin mit Geld fluten und damit die Anleihekurse oben halten wird. Möglich sind Michael Neumann zufolge leichte Anstiege bei längeren Zinsbindungen.

„Wenn sich die Wirtschaft nächstes Jahr gut erholt und eine steigende Inflation erwartet wird, könnte der zurzeit sehr geringe Unterschied zwischen langen und kurzen Laufzeiten wieder größer werden. In Summe werden wir aber weiterhin niedrige Zinsen sehen.“ Baufinanzierungen bleiben also günstig.

Gibt es Minuszinsen für Baudarlehen in 2021?

Michael Neumann, Vorstandsvorsitzender der Dr. Klein Privatkunden AG

„Kurzfristig halte ich es für unwahrscheinlich, dass Banken in Deutschland Immobiliendarlehen mit negativer Verzinsung anbieten – auch wenn sich Kreditinstitute schon allein aus strategischen Gründen diese Hintertür offenhalten müssen und dafür technische Vorbereitungen treffen“, so Experte Michael Neumann.

Allerdings sind negative Baufinanzierungszinsen über den "Umweg" Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) seit Jahren bereits möglich. Unter bestimmten Voraussetzungen erhalten Sie von der KfW einen kostenfreien Tilgungszuschuss, wenn Sie Ihre Immobilie energieeffizient kaufen oder bauen wollen. Dadurch wird der Effektivzins des KfW-Darlehens negativ. Mehr zum KfW-Darlehen erfahren Sie in unserem Artikel KfW-Förderung.

Die Jahresprognose zur Zinsentwicklung 2021 haben wir Ihnen hier kurz und knapp zusammengefasst. Im Anschluss erhalten Sie eine kurzfristige Prognose zur Zinsentwicklung im nächsten Monat.

Kurzfristige Prognose zur Zinsentwicklung: Aktueller Zinskommentar, November 2021

Ein Blick auf die Zinsentwicklung im November 2021 zeigt: Die Baufinanzierungszinsen sind in den letzten 4 Wochen eingefroren. Nur das Darlehen mit 15-jähriger Zinsbindung sank geringfügig um 0,03 Prozentpunkte. Fallen nun die Baufinanzierungszinsen in einen Winterschlaf?

In unserem monatlichen Zinskommentar gibt Michael Neumann, Vorstandsvorsitzender der Dr. Klein Privatkunden AG, eine Einschätzung zum aktuellen Stand der Bauzinsen. Zudem beantwortet der Zinsexperte die zentrale Frage, wie sich die Baufinanzierungszinsen in den nächsten 4 Wochen entwickeln werden. Ferner erläutern wir Ihnen die politischen und wirtschaftlichen Hintergründe für die aktuelle Zinsentwicklung.

Expertenmeinung: Sanfter Anstieg bei den Baufinanzierungszinsen

Zinsexperte Neumann geht davon aus, dass die Baufinanzierungszinsen in den nächsten Wochen nur leicht steigen: „Die EZB ist dazu bereit, die eigentlich natürliche Aufwärtsbewegung der Zinsen weiterhin entschieden zu bremsen.“ Der Zinsexperte begründet seine Prognose damit, dass die EZB ihre Politik des billigen Geldes unbeirrt fortsetzt. Sie sorgt also weiterhin für ein künstlich niedriges Zinsumfeld.

ZeithorizontZinstrend
Kurzfristige Zinsentwicklung (1 Monat)Schwankend – mit leichter Tendenz nach oben
Mittelfristige Zinsentwicklung (6 Monate)Stärkere Kursschwankungen
Zinsprognose von Michael Neumann: Die aktuellen Tendenzen der Baufinanzierungszinsen

Unser Tipp: Schauen Sie sich bei der Zinsentwicklung für die Baufinanzierung vor allem auf die Rendite der 10-jährigen Bundesanleihe. Denn wohin diese Anlage tendiert, dahin entwickeln sich auch die Baufinanzierungszinsen.

Wie geht es mit PEPP weiter?

Auf ihrer nächsten Zinssitzung im Dezember entscheidet die EZB darüber, wie es mit dem Notfall-Anleiheprogramm PEPP weiter geht. Offiziell soll es Ende März 2022 auslaufen. Und dann? Die EZB hält sich bisher bedeckt. Viele Optionen sind möglich. So erwartet beispielsweise der Chefökonom der ING-DiBa, Carsten Brzeski, dass PEPP im März ausläuft, die EZB gleichzeitig ein neues Kaufprogramm auflegt, um weiterhin Staatsanleihen im großen Stil aufzukaufen.

Michael Neumann kann sich auch andere Optionen vorstellen: „Ich halte eine Erweiterung von PEPP entweder über den März 2022 oder über die momentan gesetzte Höhe hinaus für ein denkbares Szenario.“ Alle drei Szenarien schließen also eine baldige Zinswende im Euro-Raum aus, und damit auch einen deutlichen Anstieg bei den Bauzinsen.

Hartnäckige Inflation: Temporäre Phase verlängert sich

„Der Rückgang wird länger dauern als ursprünglich gedacht", erklärte kürzlich EZB-Chefin Christine Lagarde im Ausschuss des Europaparlaments. Corona-Sondereffekte, die hohen Energiepreise, Ressourcen- und Lieferengpässe seien maßgeblich für den jüngsten Preisschub verantwortlich. Michael Neumann teilt diese Ansicht: „Die Sondereffekte, die zurzeit zur hohen Inflation beitragen, werden nicht mit einem Schlag im Januar verschwinden, sondern sich sukzessive im Jahresverlauf rauspreisen.“ 

Aktuell rechnet die EZB mit einer Inflationsrate von 1,7 % für 2022 und von 1,5 % im Jahr 2023. Zum Vergleich: Nach Angaben von Eurostat (PDF / 502 KB) lag im Oktober die Inflationsrate im Euro-Raum bei 4,1 %. In Deutschland waren es sogar 4,6 % − ein neuer trauriger Höchstwert.

Video: Zinskommentar in 120 Sekunden

Je mehr Eigenkapital, desto sicherer und günstiger wird die Finanzierung. Doch wie viel Eigenkapital ist ideal für den Hauskauf? Und wie sieht es mit der sogenannten Instandhaltungsrücklage aus – also dem Notgroschen für das Haus? Michael Neumann, Vorstandsvorsitzender von Dr. Klein, gibt Tipps, wie das vorhandene Eigenkapital sinnvoll für den Hauskauf eingesetzt werden kann.

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Sollte ich jetzt eine Baufinanzierung abschließen?

Aufgrund der aktuellen Zinsentwicklung fragen Sie sich vielleicht auch, ob Sie jetzt eine Baufinanzierung abschließen sollten. Denn in 2021 ist es durchaus möglich, dass die Baufinanzierungszinsen gerade bei längeren Laufzeiten leicht steigen und somit würden auch die Kosten Ihrer Baufinanzierung anziehen. Zudem ist es wahrscheinlich, dass auch die Immobilienpreise in 2021 weiter steigen werden. Denn die Nachfrage ist immer noch größer als das Angebot. Doch verfallen Sie deswegen nicht in Panik. „Ich rate davon ab, auf Gedeih und Verderb eine Immobilie zu kaufen. Es ist wichtig, die passende Immobilie zu finden und das Vorhaben gut überlegt anzugehen“, sagt Michael Neumann.

Wie werden sich die Immobilienpreise entwickeln?
„Sollten Sie in 2021 eine passende Immobilie finden, der Kaufpreis ist für Sie gerechtfertigt und finanzierbar, dann kaufen Sie die Immobilie“, empfiehlt Michael Neumann. Er geht davon aus, dass die Nachfrage nicht abebbt und somit steigen die Immobilienpreise auch in den nächsten Jahren weiter an – besonders in den Ballungsgebieten und im Speckgürtel.
Quelle: Dr. Klein Podcast "Hausgefragt"

Zinsanstieg: Wie viel teurer könnte eine Baufinanzierung werden?

Natürlich verteuert sich die Baufinanzierung auch bei einem moderaten Zinsanstieg. Wenn Sie zu lange warten und Ihre Baufinanzierung zu einem höheren Zinssatz abschließen, steigen die Zinskosten und Sie müssen auch eine höhere Monatsrate tragen. Anhand eines Rechenbeispiels wollen wir Ihnen die Auswirkungen eines leichten Anstiegs der Zinsen zeigen.

 Zeitpunkt AZeitpunkt B
Effektivzins0,79 % p.a.1,01 % p.a.
Monatliche Rate879,67 €933,33 €
Restschuld nach 15 Jahren147.264,99 €144.120,83 €
Gezahlte Tilgung nach 15 Jahren132.735,01 €135.879,17 €
Gezahlte Zinsen nach 15 Jahren24.905,59 €32.120,23 €
Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens29 Jahre und 10 Monate28 Jahre und 10 Monate
Annahmen: Kaufpreis 350.000 €, Darlehenshöhe 280.000 €, anfängliche Tilgung von 3 %, Zinsbindung 15 Jahre

In unserem Fallbeispiel erhöht sich die Monatsrate um rund 50 €. Zudem erhöhen sich Ihre Zinskosten hier um rund 7.000 €. Behalten Sie daher die Zinsentwicklung der Baufinanzierungszinsen also immer im Blick, bleiben Sie aber ruhig. Aktuell gibt es keinen Grund für Aktionismus. Wir zeigen Ihnen, wie Sie die Zinsentwicklung einfach beobachten können und geben Ihnen 10 Tipps zur Baufinanzierung bei der aktuellen Zinslage.

Baufinanzierungszinsen berechnen

Mit unserem Bauzinsrechner können Sie ganz einfach herausfinden, welche Bauzinsen Dr. Klein für Ihre Baufinanzierung anbietet.

190000
500002500000

Wie beeinflussen Pfandbriefe und Anleihen die Zinsentwicklung?

Manche denken, dass die Zinsen für Baufinanzierungen unmittelbar vom EZB-Leitzins beeinflusst wird, also dem Zinssatz, zu dem sich Banken von der Europäischen Zentralbank Geld leihen. Das ist ein Irrtum. Vielmehr wirken sich im Wesentlichen 2 andere Faktoren direkt auf die Zinsentwicklung aus: die Preise für Pfandbriefe und für deutsche Staatsanleihen. Nachfolgend erläutern wir Ihnen die beiden zentralen Einflussfaktoren für die Zinsentwicklung etwas genauer. 

Pfandbriefe: Die Refinanzierung von Baufinanzierungen wird in erster Linie über den Handel mit Pfandbriefen gesteuert. Hierbei handelt es sich um festverzinsliche Wertpapiere, die von privaten Hypothekenbanken an Anleger vergeben werden, um Geldmittel für die gewährten Immobiliendarlehen zu beschaffen.

Dazu beleiht die Bank ihre eigenen Immobilien und die ihrer Kunden, indem sie Pfandbriefe an Anleger herausgibt. Die Anleger leihen der Bank also Geld und bekommen dafür Zinsen sowie die Rechte an den Immobilien als Sicherheit. Der Zinssatz der Pfandbriefe orientiert sich dabei an der Rendite für deutsche Staatsanleihen.

Staatsanleihen: Die Rendite der deutschen Bundesanleihen hat maßgeblich Einfluss auf die Höhe der Baufinanzierungszinsen und ist somit ein verlässlicher Indikator für die Zinsentwicklung im Bereich der Baufinanzierung. Sinkt die Rendite der Bundesanleihen, ziehen die Bauzinsen fast zeitgleich nach.

Bestzins: November 2021

Wie unsere Grafik zeigt, beträgt der Abstand zwischen der Rendite der 10-jährigen Bundesanleihen und den Bauzinsen im Schnitt 1 %. 

Da eine Baufinanzierung zählt zu den langfristigen Anlagen und somit hängt die Zinsentwicklung der Bauzinsen maßgeblich von den Faktoren Pfandbrief und Staatsanleihe ab. Steigen die Zinsen für Staatsanleihen, steigen die Zinsen für Pfandbriefe und somit steigen auch die Zinsen für Baufinanzierungen – und umgekehrt.

Welche Auswirkung hat der EZB-Leitzins auf die Bauzinsen?

Der EZB-Leitzins hat keinen unmittelbaren Einfluss auf die Zinsentwicklung der Baufinanzierung, kann aber als indirekter Einflussfaktor gewertet werden. Denn Banken erhöhen oder senken ihre Zinsen, wenn sie erwarten, dass die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins verändern wird. Die Baufinanzierungszinsen bewegen sich also in der Regel früher, bevor die EZB den Leitzins verändert. Insofern hat er nur einen indirekten Einfluss auf die Baufinanzierungszinsen. 

Mit dem EZB-Leitzins wird im Allgemeinen der Hauptrefinanzierungssatz der EZB bezeichnet. Er gibt an, zu welchem Zinssatz sich die angeschlossenen europäischen Banken Geld bei der EZB leihen können. Seit März 2016 liegt er bei 0 Prozent. Banken können sich somit zum Nulltarif Geld bei der EZB leihen und die günstigen Konditionen an die Verbraucher weiterreichen.

10 Tipps für Ihre Baufinanzierung in der aktuellen Zinsentwicklung

Nachfolgend haben wir Ihnen 10 Tipps zusammengestellt, wie Sie in Hinblick auf die weitere Zinsentwicklung agieren sollten:

  1. Behalten Sie die Zinsentwicklung im Blick
    In unserem monatlichen Newsletter informieren wir Sie regelmäßig über die aktuelle Entwicklung der Baufinanzierungszinsen. Melden Sie sich einfach für den Newsletter an und bleiben somit auf dem Laufenden.
  2. Kennen Sie Ihr Budget
    Wie viel Haus oder Wohnung können Sie eigentlich leisten? Bescheid wissen, zahlt sich aus. Denn eine budgetgerechte Immobilie belohnen Banken in der Regel mit einem besseren Zinssatz. Sie zahlen also weniger Bauzinsen an die Bank. Ermitteln Sie mit unserem Budgetrechner, was Ihre Immobilie kosten darf und wie viel Kredit Sie bekommen!
  3. Vergleichen Sie mehrere Angebote miteinander
    Vergleichen Sie immer mehrere Angebote zur Baufinanzierung miteinander, um den besten Zinssatz zu bekommen. Übrigens: Vermittler vergleichen für Sie die Angebote vieler Banken und können Ihnen somit in der Regel günstige Zinsen bieten. Erfahren Sie mehr zum Immobilienkredit beim Vermittler!
  4. Wählen Sie bei niedrigen Baufinanzierungszinsen eine lange Sollzinsbindung
    Bei der aktuellen Zinsentwicklung sollten Sie eine Zinsbindung von 15 Jahren oder länger wählen. So schützen Sie sich vor steigenden Baufinanzierungszinsen.
  5. Wählen Sie bei niedrigen Baufinanzierungszinsen eine höhere Tilgung
    In Zeiten von Niedrigzinsen empfehlen wir eine Tilgung von mindestens 2 oder besser noch 3%. Damit können Sie das Darlehen schneller zurückzahlen.
  6. Achten Sie auf die Flexibilität
    Bietet Ihre Bank eine kostenlose Option zur Sondertilgung oder zum Tilgungssatzwechsel an, nehmen Sie diese in Ihren Vertrag mit auf. So haben Sie die Möglichkeit, Ihr Darlehen durch außerplanmäßige Zahlungen schneller zurückzuzahlen beziehungsweise ihre monatliche Rate flexibel an Ihre finanzielle Situation anzupassen.
  7. Denken Sie über ein Volltilgerdarlehen nach
    Ein Volltilgerdarlehen ist ein Darlehen, bei dem am Ende der vereinbarten Laufzeit keine Restschuld übrig bleibt. Wenn Sie über ein gesichertes und hohes Einkommen verfügen und sich die höheren Raten leisten können, sind Sie also nach der ersten Finanzierungsrunde bereits schuldenfrei.
  8. Sichern Sie sich die günstigen Zinsen für Ihre Anschlussfinanzierung
    Ihre Zinsbindung läuft noch 12 bis 66 Monate, dann können Sie sich durch ein Forward-Darlehen das niedrige Zinsniveau bereits jetzt sichern.
  9. Sichern Sie sich die niedrigen Zinsen mit einem Bausparvertrag
    Mit einem Bausparvertrag lassen sich die aktuell niedrigen Baufinanzierungszinsen ebenfalls einfrieren. Das Darlehen lohnt sich vor allem, wenn Sie wissen, dass Sie in ein paar Jahren bauen wollen.
  10. Ersparen Sie sich die Bereitstellungszinsen
    Beim Bau einer Immobilie wird der Darlehensbetrag in Teilbeträgen ausgezahlt – je nach abgeschlossenen Bauabschnitt. Während dieser Zeit muss die Bank das geliehene Geld für Sie bereithalten. Dafür verlangen Banken oft Zinsen, die sogenannten Bereitstellungszinsen. Allerdings bieten einige eine bereitstellungszinsfreie Zeit an, 6 Monate oder mehr sind ideal.

Unser Zinschart zeigt Ihnen die Zinsentwicklung mit einem Blick in die Vergangenheit und unsere Prognose erleichtert Ihnen die Einschätzung, welche Richtung die Bauzinsen kurz- und mittelfristig einschlagen. Weitere Details zur aktuellen Zinsentwicklung erläutern Ihnen gerne unsere Spezialisten für Baufinanzierung.

In unserem Ratgeber Beratung bei Dr. Klein erfahren Sie, wie die Beratung genau funktioniert und wie Sie ein Immobiliendarlehen bei Dr. Klein erhalten.

Mit unseren Spezialisten die Zinsentwicklung richtig einschätzen

Sie haben nun einen ersten Eindruck über die Entwicklung der Bauzinsen bekommen. Um den besten Zeitpunkt für Ihre Baufinanzierung zu bestimmen, wenden Sie sich an unsere Berater vor Ort. Einfach Finanzierungsanfrage ausfüllen und schon melden sich unsere Spezialisten für Baufinanzierung innerhalb der nächsten 24 Stunden bei Ihnen!

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