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Modernisierungskredit sei Dank: Neuer Glanz für alte Hütten

Wer eine Modernisierung finanzieren will, hat die Wahl zwischen einem zweckgebundenen Ratenkredit, einem normalem Ratenkredit und einer Baufinanzierung. Dieser Artikel zeigt alle Vor- und Nachteile der drei Arten.

  • Inhaltsverzeichnis
    • Wie ein Modernisierungskredit funktioniert

      Jeder Eigenheimbesitzer kennt das: Das Haus modernisieren wird nach dem Kauf zur ständig wiederkehrenden Aufgabe. Ein neues Bad, eine bessere Außendämmung, eine effizientere Heizungsanlage oder ein schickes, neues Dach – es gibt viel zu verbessern und zu verschönern. Ebbe auf dem Sparkonto? Dann ist der zweckgebundene Ratenkredit eine gute Lösung für Ihre Modernisierung. Seine Vorteile: Er ist eigens für Immobilienbesitzer gedacht, deckt Summen bis zu 50.000 Euro ab, kommt ganz ohne Grundbucheintrag aus, seine Beantragung ist unkompliziert, und er bietet bessere Konditionen als ein normaler Ratenkredit. Mit den besten Zinsen für eine Modernisierung kommt für gewöhnlich eine zusätzliche Baufinanzierung daher, hier sind die Zugangshürden aber höher.

      Modernisierungskredite für Besitzer, Käufer und Mieter

      Zu Beginn wollen wir Ihnen einen schnellen Überblick bieten, wie Sie Ihre Modernisierung finanzieren können. Es kommt darauf an, wer Sie sind und was Sie vorhaben. Als Immobilienbesitzer haben Sie andere Möglichkeiten als jemand, der die Immobilie gerade erst erwirbt. Und für Mieter, die einfach nur die bewohnten Räumlichkeiten verschönern möchten, stehen wiederum andere Kredite zur Verfügung. Die folgende Tabelle zeigt Ihnen vorab schon mal den Weg:

       Immobilienbesitzer Immobilienkäufer Mieter ohne Immobilie
      Beweggründe Sie möchten Ihr Haus, das Sie bereits besitzen, modernisieren. Sie möchten ein älteres Haus kaufen und gleichzeitig modernisieren. Sie möchten Ihre gemieteten Räumlichkeiten auf Vordermann bringen.
      Mögliche KreditartenBaufinanzierung, zweckgebundener Ratenkredit, freier RatenkreditBaufinanzierung, zweckgebundener Ratenkredit, freier RatenkreditFreier Ratenkredit
      Wir empfehlenEine weitere Baufinanzierung erhalten Sie nur, wenn Ihre Immobilie größtenteils schuldenfrei ist. Wir empfehlen Ihnen daher einen zinsgünstigen, zweckgebundenen Ratenkredit, bei dem der Verschuldungsgrad der Immobilie keine Rolle spielt. Wir raten in diesem Fall, die Modernisierung direkt mit der Baufinanzierung abzuwickeln. Lassen Sie sich von unseren Spezialisten für Baufinanzierung zeigen, inwieweit das möglich ist.Eine Baufinanzierung und ein zweckgebundener Kredit kommen für Sie nicht infrage, weil Sie die wichtigste Voraussetzung nicht erfüllen: Sie besitzen keine Immobilie. Mit einem freien Ratenkredit können Sie Ihre Modernisierungsarbeiten trotzdem günstig finanzieren.

      Details zu den verschiedenen Modernisierungskrediten

      Im ersten Schritt haben wir Ihnen eine erste Orientierung geboten und bereits Empfehlungen ausgesprochen. Nun zeigen wir noch mal genauer, wie wir zu diesen Empfehlungen kommen. Lernen Sie hier die infrage kommenden Kreditarten mit all ihren Vor- und Nachteilen kennen: Nimmt Ihre Modernisierung größere Summen in Anspruch, können Sie eine weitere Baufinanzierung aufnehmen. Das ist zwar am günstigsten, aber auch hürdenreich. Einfacher in der Abwicklung und auch verhältnismäßig preiswert ist der zweckgebundene Ratenkredit. Nicht zuletzt könnten Sie auch einen normalen, nicht zweckgebundenen Ratenkredit wählen - das ist aber die teuerste Variante.

      Kreditart 1: Eine neue Baufinanzierung abschließen

      Grundbuch muss schuldenfrei sein

      Die Modernisierung über die Baufinanzierung abzuwickeln, ist gerade bei höheren Kosten verlockend, weil Baudarlehen deutlich günstigere Zinsen für hohe Kreditsummen bieten. Eine neue Baufinanzierung erhalten Sie aber nur dann, wenn Ihre Immobilie gemäß Grundbuch zum Großteil schuldenfrei ist. Sie müssen also die erste Baufinanzierung, die Sie vor einigen Jahren für den Kauf abgeschlossen haben, bereits größtenteils zurück bezahlt haben. Zu beurteilen, ob und wann Sie eine zweite Baufinanzierung bekommen, obliegt im Einzelfall der Bank. Ein weiterer Nachteil: Die Bürokratie und die zusätzlichen Kosten. Wird die Immobilie für die Modernisierung mit einem weiteren Baufinanzierungsdarlehen beliehen, muss es ebenfalls im Grundbuch abgesichert werden, was Grundbuchgebühren und Notarkosten nach sich zieht. Die Höhe können Sie mit unserem Grundbuchrechner berechnen.

      Nur wertsteigernde Maßnahmen machbar

      Selbst, wenn Sie die Grundvoraussetzungen für eine weitere Baufinanzierung erfüllen, ist nicht jede Modernisierung damit machbar. Banken finanzieren darüber in der Regel nur solche Maßnahmen, die zur Wertsteigerung der Immobilie beitragen. Diese Maßnahmen bilden dann für sich genommen einen Gegenwert zum Darlehen, das Sie aufnehmen. So zum Beispiel eine umfassende, energetische Sanierung: Das neue Dach, die neuen Fenster und die neue Fassade tragen meist zur Wertsteigerung bei und lassen sich mitfinanzieren.

      Die neue Einbauküche, das neue Laminat und das neue Sofa hingegen – so schick und modern alles auch sein mag – helfen allerhöchstens, den Wert der Immobilie zu erhalten, kommen also für eine Baufinanzierung nicht infrage. Aber auch das liegt im Ermessen der Bank. Zu bedenken ist dabei gleichzeitig, dass neue Küchen und neue Möbel keinen sonderlich hohen Finanzierungsbedarf mit sich bringen, häufig bleibt er unter 50.000 Euro. Auch bei geringeren Summen entscheidet zunächst die Bank, ob sie Ihnen dafür ein Baudarlehen gibt. Dann liegt es an Ihnen, zu ergründen, ob Aufwand, Nutzen und Ersparnis bei der Aufnahme einer weiteren Baufinanzierung in einem guten Verhältnis stehen, sprich: ob es sich lohnt, für kleinere Summen den Aufwand zu betreiben.

      Kreditart 2: Einen zweckgebundenen Ratenkredit abschließen

      Nachweis über Immobilienbesitz erforderlich

      Ein zweckgebundener Ratenkredit funktioniert folgendermaßen: Die Bank zahlt Ihnen eine bestimmte Summe (gängig: zwischen 5.000 und 50.000 Euro) zu vorher definierten Konditionen aus, und Sie begleichen Ihre Schuld im Laufe der Zeit durch regelmäßige Rückzahlungen plus Zinsen. Die sind bei einem zweckgebundenen Ratenkredit besonders günstig, eben aufgrund seiner Zweckgebundenheit.

      Diese Zweckgebundenheit umfasst folgendes: Sie müssen beweisen können, Besitzer einer Immobilie zu sein (zum Beispiel durch Vorlage eines entsprechenden Grundbuchauszugs). Eine eigene Grundbucheintragung, wie beim Baudarlehen, ist für diesen Kredit jedoch nicht notwendig. Im Unterschied zum Baudarlehen spielt es bei diesem Modernisierungskredit für die Vergabe keine Rolle, ob die Immobilie noch belastet ist oder nicht. Er lässt sich außerdem schneller abbezahlen und ist unbürokratischer als eine Baufinanzierung. Dafür muss der Immobilienbesitzer etwas höhere Zinsen in Kauf nehmen. Im Gegenzug erhält er größere Entscheidungsfreiheit: Von der Dachsanierung über die neue Küche bis zum Carport sind den Finanzierungszwecken – anders als beim Baudarlehen – keine Grenzen gesetzt. Kleine Einschränkung: Manche Banken möchten einen Maßnahmenplan und konkrete Kostenvoranschläge sehen, bevor sie die Gelder bewilligen.

      Modernisierungskredit, Sanierungskredit, Renovierungskredit – ein Kredit, viele Namen

      Der Kreditmarkt bombadiert Verbraucher mit vielerlei bunten Kreditnamen: Modernisierungskredite, Sanierungskredite, Renovierungskredite, Wohnkredite - alles dasselbe. Bei allen handelt es sich um zweckgebundene Ratenkredite, die Sie nur bekommen, wenn Sie Immobilienbesitzer sind und deren Zinsen aufgrund dessen günstiger ausfallen. Auch die Beantragung und Abwicklung der Kredite gestaltet sich größtenteils gleich. Und genauso, wie sich die Kreditarten kaum voneinander unterscheiden, sind sich auch die damit verbundenen Maßnahmen recht ähnlich. Schließlich dienen sie alle dem Ziel, Bestandteile des Hauses oder der Einrichtung zu erneuern.

      Kreditart 3: Einen freien Ratenkredit auswählen

      Als dritte Variante können Sie einen freien, nicht zweckgebundenen Ratenkredit nutzen. Das kann sich anbieten, wenn Sie eine schnelle Lösung bevorzugen und nicht erst noch Grundbuchauszüge und Maßnahmenpläne erstellen wollen, um einen Kredit zu erhalten. Doch sollte Ihnen bewusst sein, dass die Zinsen bei einem normalen Ratenkredit nochmal deutlich höher ausfallen als bei einem zweckgebundenen. Aus rein finanzieller Sicht lohnt er sich deshalb für Immobilienbesitzer selten. Dies zeigt auch unsere folgende, tabellarische Übersicht über alle drei Kreditarten noch mal anschaulich.

       Baufinanzierung Zweckgebundener Ratenkredit Freier Ratenredit
      Finanzierungssummen Gängig: Über 50.000 Euro. In der Regel sind geringere Summen nur bei gleichzeitigem Hauskauf über eine Baufinanzierung machbar. Die Entscheidung liegt bei der Bank.Die mögliche Finanzierungssumme startet bei 5.000 Euro und ist auf maximal 50.000 Euro begrenzt. Die mögliche Finanzierungssumme beginnt bei 1.000 und endet bei 50.000 Euro.
      Grundbuchabsicherung Ja, zwingend erforderlichNein, nicht notwendigNein, nicht notwendig
      Immobilienbesitz-NachweisJa, zwingend erforderlichJa, zwingend erforderlichNein, nicht notwendig
      ZinsbedingungenAb circa 1-2 % p.a.Ab circa 3-4 % p.a.Ab circa 4-5 % p.a.
      VorteilBeste Zinsen im Vergleich der drei VariantenWeniger Bürokratie: keine Grundschuldeintragung, keine zusätzlichen Kosten für Notar und Grundbuchamt, schnellere Rückzahlung, weil hier aufgrund kürzerer LaufzeitenWeniger Bürokratie, weil Sie weder Kostenvoranschläge einreichen noch sich selbst als Immobilienbesitzer ausweisen müssen
      NachteilBürokratie und Zusatzkosten durch Grundbucheintrag, Rückzahlung dauert länger (lange Zinsbindung)Vom Goodwill der Bank abhängig, höhere ZinsenHöchste Zinsen im Vergleich
      FazitZweitbeste Variante für Immobilienbesitzer: Zwar bietet eine Baufinanzierung für Ihre Sanierung die niedrigsten Zinsen im Vergleich der drei Kreditarten, bringt aber auch strenge Voraussetzungen mit. Ihre Immobilie muss größtenteils schuldenfrei sein, und das Baudarlehen muss per Grundbucheintrag abgesichert werden.Beste Alternative für Immobilienbesitzer: Die Zinsen sind hier zwar etwas höher als beim Baudarlehen, dafür ist die Abwicklung weniger bürokratisch, und die Schuld kann aufgrund kürzerer Kreditlaufzeiten schneller getilgt werden.Punktet zwar mit mehr Freiheiten aufgrund fehlender Zweckgebundenheit, lohnt sich für Immobilienbesitzer aber kaum, weil der zweckgebundene Modernisierungskredit immer günstiger ist.

      Alle Vor- und Nachteile der verschiedenen Modernisierungskredite im Überblick

      Zweckgebundener Ratenkredit als beste Variante für Besitzer

      In den vorigen Abschnitten wurde deutlich: Der zweckgebundene Ratenkredit ist der beste Modernisierungskredit für Immobilienbesitzer, weil er unkompliziert und trotzdem günstig ist. Hier erfahren Sie nun, wie Sie ihn beantragen.

      So beantragen Sie einen zweckgebundenen Ratenkredit:

      1. Angebote vergleichen

        Holen Sie zuerst unterschiedliche Kreditangebote ein. Bei Dr. Klein können Sie dies mit einer einzigen Anfrage erledigen: Sie füllen einfach unser Online-Formular zum Kreditangebot aus, und unsere Spezialisten für Ratenkredit melden sich binnen 24 Stunden bei Ihnen. Sie können Ihnen dann bereits erste Angebotsvarianten zukommen lassen und Sie im Anschluss daran beraten.

      2. Finanzierungsbedarf ausrechnen

        Schätzen Sie den Finanzierungsbedarf möglichst exakt ein, so ersparen Sie sich ein späteres Nachjustieren des Kreditbetrags. Wenn Sie im Nachhinein feststellen, dass noch mehr Geld benötigt wird, müssen Sie den Kredit noch mal erhöhen. Das kann trotz guter Vorbereitung immer mal passieren. Achten Sie deshalb bei Angeboten für einen Modernisierungskredit darauf, dass in Ihrem Kreditvertrag kostenlose Erhöhungen inbegriffen sind.

      3. Nachweis über Immobilienbesitz erbringen

        Bei der Beantragung müssen Sie nachweisen, Immobilienbesitzer zu sein. Dies erledigen Sie in der Regel durch Vorlage eines Grundbuchauszuges, den Sie beim Grundbuchamt erhalten. Die Kosten dafür belaufen sich je nach Bundesland auf 10 bis 20 Euro pro Auszug.

      4. Antrag stellen

        Nach der Beantragung des Modernisierungskredits startet die Bank mit Ihrer Einwilligung eine Schufa-Abfrage und prüft auf diesem Weg Ihre Bonität. Kommt sie zu einem positiven Ergebnis, erhalten Sie im Anschluss eine Kreditbewilligung, und die Bank zahlt das Geld auf ein von Ihnen angegebenes Girokonto ein.

      Modernisierungskosten ermitteln

      Die Kosten Ihrer Modernisierung sind zunächst einmal davon abhängig, was Sie vorhaben: Nur ein wenig renovieren, neu tapezieren, oder vielleicht ein paar neue Möbel anschaffen? Das ist natürlich preisgünstiger als eine umfassende Modernisierung mit neuen Fenstern und neuem Dach oder einer neuen Heizung. Vielleicht möchten Sie das Haus aber auch in Sachen Energieeffizienz auf Vordermann bringen, um mit einer energetischen Sanierung etwas für die Umwelt zu tun und Energiekosten einzusparen. Handelt es sich um umfangreichere Maßnahmen und geht es an die Bausubstanz, ist es in jedem Fall ratsam, einen Gutachter heranzuziehen, um Klarheit über den Ist-Zustand Ihrer Immobilie zu erlangen.

      Der Verband Deutscher Bauherren (VPB) bietet dazu einen dreistündigen Check an, der ungefähr 500 Euro kostet. Eine gute Investition, denn der Gutachter erkennt nicht nur die größten Mängel, er gibt Ihnen auch einen ersten Überblick darüber, was ihre Beseitigung kostet und welche Priorität die Maßnahmen haben. Möglicherweise müssen Sie nicht alle Arbeiten gleichzeitig erledigen und können manche Reparaturen oder Modernisierungen einige Zeit später in Angriff nehmen. Auf Basis des neu erworbenen Wissens fällt es Ihnen in jedem Fall leichter, einen Plan zu erstellen und damit auf Handwerker zuzugehen, um sich erste Kostenvoranschläge zu holen.

      Grafik: Modernisierungsintervalle
      Grafik: Modernisierungsintervalle

      Gute Planung ist die halbe Modernisierung

      Modernisieren oder renovieren, instandhalten oder sanieren - was auch immer Sie planen, unsere Spezialisten für Ratenkredite finden den richtigen Kredit für Sie. Günstige Zinsen sind dabei zwar das wichtigste Kriterium, sie achten aber auch darauf, dass alle anderen Konditionen ebenfalls zu Ihnen passen. So können Sie sich in puncto Finanzierung entspannt zurück lehnen und sich voll und ganz auf die Planung Ihrer Modernisierungsmaßnahmen konzentrieren.

      Schön bequem: Modernisierungskredit planen lassen

      Unsere Berater vor Ort prüfen, welche Kreditarten sich für Ihre Modernisierung eignen und zeigen Ihnen die Pros und Contras im persönlichen Gespräch auf. Im Anschluss begleiten sie Sie durch den Antragsprozess und stehen Ihnen jederzeit als Antwortgeber auf all Ihre Fragen zur Verfügung. Um diesen Service in Anspruch zu nehmen, fordern Sie einfach aktuelle Kreditangebote von uns an.

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