Finanzvermittler / Kreditvermittler – Aufgaben, Kosten & wann sie sich lohnen
- Rund 600 Banken im Vergleich
- Mehrfach ausgezeichnete Beratung
- Maßgeschneiderte Finanzierungsvorschläge
- Finanzvermittler vergleichen Angebote vieler Banken und finden die passende Finanzierung.
- Durch den Vergleich sind oft bessere Zinsen möglich als bei der Hausbank.
- Die Beratung ist für Kunden in der Regel kostenlos, da die Bank eine Provision zahlt.
- Zinsunterschiede von 0,2 % bis 0,5 % können mehrere tausend Euro Ersparnis bringen.
- Besonders bei komplexen oder großen Finanzierungen lohnen sich Finanzvermittler.
- Was ist ein Finanzvermittler?
- Was macht ein Finanzvermittler konkret?
- Kosten einen Kreditvermittlers
- Vor- und Nachteile von Finanzvermittlern
- Finanzvermittler oder Hausbank?
- Seriösen Kreditvermittler erkennen
- Für wen lohnt sich ein Finanzvermittler?
- Wie viel kann ich sparen?
- Lohnt sich ein Finanzvermittler für mich?
- FAQs zum Finanzvermittler
Was ist ein Finanzvermittler?
Finanzvermittler, auch Kreditvermittler oder Finanzierungsvermittler genannt, sind anbieterneutrale Experten, welche die Angebote verschiedener Banken vergleichen und für Kunden die passende Finanzierung strukturieren und vermitteln. Sie erhalten also nicht nur ein einzelnes Angebot, sondern profitieren von folgenden Vorteilen:
- Breiter Marktüberblick
- Individuell zugeschnittene Lösungen
- Bessere Vergleichsmöglichkeiten
Was ist der Unterschied zwischen einem Finanzvermittler und einem Finanzierungsvermittler?
Der Hauptunterschied zwischen beiden Begriffen liegt im Portfolio: Während Finanzvermittler ein breites Spektrum von Finanzprodukten aus den Bereichen Kredite, Geldanlagen und Versicherungen abdecken, sind Finanzierungsvermittler auf die Vermittlung von Immobilienkrediten fokussiert. Finanzierungsvermittler sind also spezialisierte Finanzvermittler, die sich nur auf Baufinanzierungen konzentrieren. In der Praxis werden die Begriffe Finanzvermittler und Finanzierungsvermittler allerdings häufig synonym verwendet.
Finanzvermittler arbeiten auf Provisionsbasis, die Beratung ist für den Kunden kostenfrei. Die Provision erhalten Kreditvermittler vom vermittelten Institut.
Was macht ein Finanzvermittler konkret?
Wer eine Baufinanzierung sucht, steht schnell vor der Frage: Hausbank oder Finanzvermittler? „Viele unserer Kunden kommen zuerst mit einem Angebot ihrer Hausbank – wissen aber gar nicht, ob es wirklich gut ist.“, sagt Ringo Hellwig, Spezialist für Baufinanzierung bei Dr. Klein. Tatsächlich verzichten viele, die sich sofort für das Angebot ihrer Bank entscheiden, damit oft unbewusst auf bessere Konditionen. Finanzvermittler können genau hier ansetzen: Sie vergleichen Angebote vieler Banken und helfen dabei, die passende Finanzierung zu finden. „Banken bewerten ein und dieselbe Person oft unterschiedlich, deshalb lohnt sich ein Vergleich fast immer.“, so Ringo Hellwig.
Die Beratung durch einen Finanzvermittler für Immobilienkredite folgt dabei einem typischen Ablauf:
- Erstkontakt
Sie können den Kreditvermittler über vielfältige Kommunikationswege wie E-Mail, Telefon oder Videotelefonie kontaktieren. Anschließend erfolgt in der Regel ein persönlicher Termin. Je nachdem, ob Sie eine Baufinanzierung oder einen Ratenkredit benötigen, fällt die Beratung anders aus.
- Analyse Ihrer finanziellen Situation
Anschließend wird der Kreditvermittler Ihre finanzielle Situation genau unter die Lupe nehmen. Im besten Fall haben Sie dafür bereits einige oder sogar alle Unterlagen wie Einkommensnachweise und Ihren Personalausweis dabei. Je besser Sie einen Überblick über Ihre eigenen Finanzen vorbereitet haben, desto genauer kann der Kreditvermittler die Bonität und Kreditwürdigkeit einschätzen.
- Einordnung Ihrer persönlichen Wünsche
Der Finanzvermittler wird Sie in der Regel nach Ihren eigenen Wünschen für die Finanzierung fragen. Wie hoch soll die Rate sein? Welche anfängliche Tilgung stellen Sie sich vor? Wie lang soll die Laufzeit sein?
- Angebotsvergleich bei verschiedenen Banken
Anhand Ihrer persönlichen Gegebenheiten prüfen Finanzvermittler die Angebote der Banken und suchen Ihnen passende Finanzierungsvorschläge heraus. Den Spezialisten für Baufinanzierung bei Dr. Klein steht hierfür beispielsweise ein Portfolio von rund 600 Banken zur Verfügung. Genau hier liegt auch der größte Mehrwert eines Finanzvermittlers: „Wir sehen häufig, dass Kunden bei einer Bank schlechtere Konditionen bekommen als bei einer anderen, obwohl sich an ihrer Situation nichts ändert. Zinsunterschiede von 0,2 bis 0,5 % sind in der Praxis keine Seltenheit.“, weiß Spezialist Ringo Hellwig.
- Optimierung der Strategie
Gemeinsam mit dem Kreditvermittler gehen Sie nun die verschiedenen Finanzierungsvorschläge für Ihre Baufinanzierung durch. Jetzt ist der Zeitpunkt, Faktoren wie beispielsweise die Zinsbindung, den Tilgungssatz oder Fördermittel noch einmal zu optimieren und offen gebliebene Fragen zu stellen.
- Begleitung bis zum Abschluss und darüber hinaus
Haben Sie sich für einen Finanzierungsvorschlag entschieden, folgt der Vertragsabschluss. Dazu braucht die Bank weitere Unterlagen zur finanzierenden Immobilie, wie einen Grundbuchauszug, die Flurkarte oder das Exposé. Der Finanzierungsvermittler unterstützt Sie bei der Zusammenstellung und Beschaffung der Unterlagen. Erhalten Sie von der Bank die Finanzierungszusage, geht der Finanzvermittler mit Ihnen den Vertrag noch einmal in Ruhe durch und erledigt alle weitere Formalitäten mit der Bank. Auch nach Abschluss der Baufinanzierung steht Ihnen der Finanzierungsvermittler zur Seite, beispielsweise wenn Sie eine Modernisierung oder später eine Anschlussfinanzierung planen.
Was kostet die Beratung durch einen Kreditvermittler?
Als Kunde fallen für Sie bei einer Beratung durch einen Finanzvermittler für gewöhnlich keine Kosten an. „Für Sie ist die Beratung in der Regel kostenlos. Wir werden von der Bank bezahlt, wenn es zum Abschluss kommt.“, erklärt Baufinanzierungberater Ringo Hellwig. Finanzvermittler erhalten also bei erfolgreicher Kreditvermittlung eine Provision von der Bank. Das bedeutet: Kommt nach der Beratung kein Vertragsabschluss zustande, bekommt der Kreditvermittler auch keine Provision von der Bank.
In der Regel beträgt die Provision für eine vermittelte Baufinanzierung zwischen 0,5 und 1,5 % der Darlehenssumme. Das bedeutet, bei einer Baufinanzierungssumme von 300.000 € zahlt die Bank zwischen 3.000 und 4.500 € als Provision an der Finanzierungsvermittler. Diese Provision ist indirekt im Zinssatz einkalkuliert. Durch den Vergleich vieler Angebote erhalten Sie meist trotzdem bessere Konditionen als bei einer einzelnen Bankanfrage.
Dr. Klein Baufinanzierungspezialist Ringo Hellwig: „In der Praxis ist nicht die Provision ausschlaggebend, sondern ob Sie am Ende ein besseres Angebot bekommen und durch den Vergleich insgesamt Geld sparen.“
Die Höhe der Provision variiert je nach:
- Höhe der Darlehenssumme
- Vermittler (große Plattform oder Einzelberater)
- Bank
Wie hoch die Provision konkret ist, muss die Bank in ihrem ESIS Merkblatt (Europäisches Standardisiertes Merkblatt) ausweisen, welches den Kreditunterlagen beiliegt. Dort werden auch alle relevanten Punkte zur Baufinanzierung aufgeführt, wie die Laufzeit, der Tilgungssatz oder Sonderoptionen. Sie können den Finanzvermittler aber auch direkt nach der Höhe der Provision fragen. Ein seriöser Berater wird Ihnen diese transparent offenlegen.
Muss ich befürchten, dass mir nur ein Produkt mit hoher Provision verkauft wird?
Finanzvermittler sind verpflichtet, im Interesse des Kunden zu beraten. Ein seriöser Finanzierungsvermittler lebt dabei vor allem von Vertrauen und langfristigen Kundenbeziehungen und nicht von einzelnen Provisionen. Zudem sind die Unterschiede bei den Provisionen zwischen den Banken in der Regel gering und betragen oft nur wenige Zehntelprozent. Es lohnt sich daher für den Finanzvermittler langfristig mehr, zufriedene Kunden zu gewinnen, statt ein einzelnes Produkt mit minimal höherer Provision zu platzieren.
Wie stelle ich sicher, dass der Finanzvermittler fair berät?
Achten Sie bei einem Finanzvermittler für Baufinanzierungen, Kredite oder Versicherungen auf Transparenz und fragen Sie aktiv nach, warum Ihnen genau dieses Angebot empfohlen wird. Lassen Sie sich immer mehrere Angebote zeigen und erklären, warum eine Empfehlung ausgesprochen wird. Zudem sollte Ihnen der Finanzvermittler Provisionen und Kosten transparent offenlegen können. So halten Sie das Risiko gering, dass Ihnen bewusst ein ungeeignetes Produkt verkauft wird. Gute Finanzvermittler werden Ihnen nachvollziehbar darlegen, welche Optionen Sie haben. Genau das unterscheidet eine gute von einer durchschnittlichen Beratung.
Was sind die Vor- und Nachteile von Finanzvermittlern?
Finanzvermittler haben gegenüber der Hausbank vor allem den Vorteil, dass Sie nicht nur ein Angebot erhalten, sondern direkt mehrere Finanzierungsvorschläge. Sie sparen somit nicht nur Zeit und Aufwand, sondern meist auch viel Geld.
- Vergleich von vielen Banken gleichzeitig anstatt nur der Hausbank
- Oft bessere Zinsen durch Vergleich und Verhandlung
- Zeitersparnis, da der Finanzvermittler den gesamten Vergleich und die Kommunikation mit den Banken übernimmt
- Unbürokratisch, da Kreditantrag nur einmalig eingereicht werden muss
- Persönliche Beratung und individuelle Lösungen
- Unterstützung bei komplexen Fällen (z. B. bei Selbstständigkeit, unregelmäßigem Einkommen und speziellen Finanzierungswünschen)
- Beratung auch über die Kreditvermittlung hinaus
- Nicht immer 100 % aller Banken im Vergleich enthalten
- Qualität der Beratung hängt von der Erfahrung und Kompetenz des jeweiligen Beraters ab
- Provision kann theoretisch Einfluss auf Produktauswahl haben
Finanzvermittler sind kein Wundermittel, aber ein sehr effektives Werkzeug, um den Markt zu überblicken. Während Sie bei einer Bank nur ein Angebot erhalten, bekommen Sie hier eine Auswahl. Das erhöht die Chance auf bessere Konditionen deutlich, garantiert sie aber nicht in jedem Einzelfall.
Setzen Sie deshalb am besten auf einen transparenten und erfahrenen Anbieter. Große Finanzierungsvermittler arbeiten mit einem breiten Netzwerk an Bankpartnern zusammen und können so viele Angebote gleichzeitig vergleichen. Auch Dr. Klein greift auf ein Netzwerk von rund 600 Banken zurück und gehört seit vielen Jahren zu den etablierten Anbietern im Bereich Baufinanzierung. In unabhängigen Studien wird die Beratungsqualität regelmäßig ausgezeichnet.
Finanzvermittler oder Hausbank: Was passt besser zu mir?
Der Weg über die Hausbank scheint auf den ersten Blick der einfachste Weg zu sein, eine Baufinanzierung abzuschließen. Wer jedoch individuelle Beratung und ein maßgeschneidertes Angebot sucht, trifft mit einem Finanzvermittler in den meisten Fällen die bessere Wahl.
| Finanzierungsvermittler | Hausbank | |
|---|---|---|
| Angebotsauswahl | Sehr groß, da viele hundert Bankpartner | Klein, da nur eigene Produkte |
| Angebotsvergleich | Mehrere Angebote unterschiedlicher Banken | Nur hauseigene Produkte |
| Zinsen | Oft günstiger aufgrund großer Produktauswahl | Häufig höher, da nur hauseigene Produkte |
| Beratung | Individuell und ungebunden | Standardisiert und gebunden |
| Flexibilität | Hoch | Eingeschränkt |
Bequemlichkeit spielt häufig eine große Rolle, wenn sich Kunden für die Hausbank entscheiden. Allerdings zeigt die Praxis, dass genau hier häufig Einsparpotenzial liegen bleibt, da kein echter Marktvergleich stattfindet. „Ihre Hausbank kennt Sie gut, aber sie kann Ihnen eben nur ein Angebot machen.“, so Ringo Hellwig, Spezialist für Baufinanzierung bei Dr. Klein. Ein Finanzvermittler passt also besonders gut zu Ihnen und Ihren Bedürfnissen, wenn Sie das beste Angebot am Markt und eine auf Sie zugeschnittene Beratung suchen und sich nicht nur auf das Angebot Ihrer Hausbank verlassen möchten.
Woran erkenne ich einen seriösen Kreditvermittler?
Um einen seriösen Kreditvermittler zu erkennen, sollten Sie auf folgende Merkmale achten:
- Transparenz: Alle Vertragsbedingungen sind klar und verständlich formuliert. Des Weiteren wird offen über Kosten, Gebühren und Konditionen der Baufinanzierung informiert. Wichtig: Für die Beratung über einen Finanzvermittler fällt keine Provision an. Diese wird von der Bank übernommen und ist über die Kreditunterlagen einsehbar.
- Realistische Beratung: Ein seriöser Finanzvermittler geht auf Ihre finanzielle Situation ein und berät Sie ehrlich, realistisch und ohne Druck. Er drängt Sie nicht zu unnötigen Zusatzverträgen und gibt keine vorschnelle Zusage ohne die Prüfung Ihrer finanziellen Lage.
- Seriöser Internetauftritt: Die Website sollte ein vollständiges Impressum, Datenschutzhinweise, die AGBs sowie die Geschäftsleitung und Ansprechpartner enthalten. Ebenso wichtig sind verschiedene Kontaktmöglichkeiten, unter denen der Finanzvermittler erreicht werden kann.
- Datenschutz: Es sollte gewährleitet sein, dass Ihre persönlichen Daten geschützt werden und keine sensiblen Daten ohne Ihre vorherige Zustimmung weitergegeben werden.
- Positive Bewertungen: Ein seriöser Kreditvermittler hat einen guten Ruf und positive Kundenbewertungen.
- Lizenzierung und Registrierung: Für die Finanzvermittlung sollte eine Gewerbeerlaubnis nach § 34c Gewerbeordnung (GewO) oder § 34i GewO sowie eine Registrierung bei der IHK oder Bafin vorliegen.
Für wen lohnt sich ein Finanzvermittler?
Ein Finanzvermittler ist bei einem Immobilienkredit besonders sinnvoll, da es hier um optimale Konditionen und oft auch um komplexe Entscheidungen geht. Er kann helfen, typische Fehler zu vermeiden und die Finanzierung von Anfang an auf feste Füße zu stellen.
Vom einem Finanzvermittler für Baufinanzierungen profitieren vor allem:
- Erstkäufer, die Orientierung brauchen
- Selbstständige, besonders bei komplexer Einkommenslage
- Anschlussfinanzierer, die bessere Konditionen suchen
- Bauherren, die individuelle Anforderungen haben
- Immobilienkäufer, die Zeit und Aufwand sparen wollen
Je individueller Ihre Situation und je größer Ihr Finanzierungsvolumen, desto sinnvoller ist ein Finanzvermittler. Besonders bei größeren Darlehen können schon kleine Zinsunterschiede mehrere tausend Euro Unterschied machen.
Wie viel kann ich durch einen Finanzvermittler sparen?
Ein Finanzvermittler hat die Möglichkeit, für Ihre Baufinanzierung viele Banken gleichzeitig zu vergleichen. Er kennt aktuelle Aktionen und kann Angebote gezielt auf Ihre Wünsche optimieren. Dadurch erhalten Sie oft bessere Zinsen als mit nur einer einzelnen Kreditanfrage bei Ihrer Hausbank.
Ein Beispiel: Ihre Hausbank legt Ihnen ein Angebot für eine Baufinanzierung in Höhe von 300.000 € mit einem Zinssatz von 3,8 % vor. Die Zinsbindung beträgt 10 Jahre, die Tilgung liegt bei 2 %. In diesem Fall würde die monatliche Rate 1.450 € betragen. Über 10 Jahre hätten Sie 101.146,24 € Zinsen an die Bank gezahlt.
Über einen Finanzvermittler holen Sie sich ein Gegenangebot für einen Immobilienkredit ein. Durch den Vergleich verschiedener Banken sinkt der Zinssatz bei gleichen Rahmenbedingungen auf 3,5 %. Ihre monatliche Rate beträgt hierbei nur 1.375 €, also 75 € weniger jeden Monat als bei der Hausbank. Auch die gezahlten Zinsen nach 10 Jahren sinken auf insgesamt 93.283,70 €
| Finanzvermittler | Hausbank | |
|---|---|---|
| Darlehenssumme | 300.000 € | 300.000 € |
| Zinsbindung | 10 Jahre | 10 Jahre |
| Tilgung | 2 % | 2 % |
| Sollzinssatz | 3,5 % | 3,8 % |
| Monatliche Rate | 1.375 € | 1.450 € |
| Gezahlte Zinsen | 93.283,70 € | 101.146,24 € |
„Schon ein Zinsunterschied von 0,3 Prozentpunkten kann über die Laufzeit mehrere tausend Euro ausmachen. Genau solche Unterschiede entstehen häufig erst durch den Vergleich mehrerer Banken.“, erklärt der Spezialist für Baufinanzierung Ringo Hellwig.
Lohnt sich ein Finanzvermittler für mich?
Wenn Sie nur ein einzelnes Angebot haben möchten, reicht es oft, wenn Sie sich an Ihre Hausbank wenden. Möchten Sie jedoch sicherstellen, dass Sie ein wettbewerbsfähiges Angebot aus dem Markt erhalten, ist ein Finanzvermittler in den meisten Fällen die bessere Wahl. Viele Kreditnehmer wissen auch gar nicht, ob ihr Angebot wirklich gut ist – weil ihnen der Vergleich fehlt. „Am Ende geht es nicht darum, irgendein Angebot zu nehmen, sondern das passende für Ihre Situation.“, so Ringo Hellwig, Berater für Baufinanzierung bei Dr. Klein.
Ein Finanzvermittler lohnt sich besonders, wenn:
- Sie mehrere Angebote vergleichen möchten
- Sie unsicher sind, welches Angebot wirklich gut ist
- Ihre Finanzierung komplex ist (z. B. Selbstständigkeit, Neubau)
- Sie möglichst gute Konditionen erreichen möchten
Weniger notwendig ist ein Finanzvermittler, wenn:
- Sie bereits ein sehr gutes Angebot Ihrer Bank haben
- Ihre Finanzierung sehr einfach und standardisiert ist
- Sie bewusst alles selbst vergleichen und verhandeln möchten
Je höher die Darlehenssumme und je individueller Ihre Situation, desto größer ist der Vorteil eines Finanzvermittlers.
Häufige Fragen zum Finanzvermittler (FAQ)
Finanzvermittler sind nicht vollständig unabhängig, da sie von der vermittelten Bank eine Provision erhalten. Dennoch sind sie in der Praxis deutlich ungebundener als eine einzelne Bank, da Finanzvermittler auf eine große Auswahl an Banken zurückgreifen und so individuellere Lösungen, meist bessere Konditionen und objektivere Ergebnisse vermitteln können. Entscheidend ist weniger die absolute Unabhängigkeit, sondern die Breite des Vergleichs und die Transparenz der Beratung.
Ja, in der Regel ist die Beratung durch einen Finanzvermittler kostenlos. Finanzvermittler erhalten ihre Vergütung von der Bank, wenn eine Baufinanzierung erfolgreich abgeschlossen wird. Kunden zahlen also keine direkte Gebühren. Die Provision des Kreditvermittlers ist jedoch meist im Zinssatz der Finanzierung einkalkuliert. Durch den Vergleich vieler Banken erhalten Sie häufig trotzdem bessere Konditionen, als wenn Sie nur ein Angebot bei Ihrer Hausbank einholen.
Finanzvermittler können Ihnen oft bessere Angebote anbieten als die Hausbank. Sie haben Zugriff auf eine Vielzahl an Banken, kennen die aktuellen Konditionen und Spielräume und können dadurch günstigere Angebote finden als bei einer einzelnen Bankabfrage. Eine Garantie auf bessere Zinsen gibt es allerdings nicht, dennoch besteht eine deutlich erhöhte Wahrscheinlichkeit, das beste Finanzierungsangebot zu finden.
In einzelnen Fällen kann die Hausbank aber ebenso gute Konditionen bieten, beispielsweise wenn Sie ein langjähriger Bestandskunde mit sehr guter Bonität sind, Ihre Finanzierung sehr einfach und standardisiert ist oder wenn die Bank gerade Sonderaktionen anbietet. Aber auch in diesen Fällen lohnt sich immer ein Vergleich.
Heutzutage müssen Sie nicht mehr auf eine Bank zugehen, um einen Kredit zu bekommen. Finanzvermittler finden Sie häufig auch direkt vor Ort in Ihrer Nähe. Die meisten Anbieter haben regionale Vertreter, die Ihnen bei Ihren Anliegen weiterhelfen können. Der Vorteil der Ansprechpartner vor Ort: Sie können Ihre Fragen im direkten Gespräch klären oder wertvolle Hinweise zu Ihrer Finanzierung erhalten. Ist die Finanzierung abgeschlossen, sind Kreditvermittler auch danach für Sie erreichbar. Im Internet finden sich mittlerweile ein Vielzahl Kreditvermittler, an die Sie sich wenden können, wenn Sie einen Kredit benötigen.
Ein renommierter Vermittler ist beispielsweise Dr. Klein. Seit über 70 Jahren kümmert sich Dr. Klein um Kundenwünsche in den Bereichen Baufinanzierung, Versicherung und Ratenkredit. Mit mehr als 600 Beratern an über 240 Standorten sind wir einer der größten Finanzdienstleister Deutschlands.
In Deutschland ist dafür eine Erlaubnis nach § 34c beziehungsweise nach § 34i der Gewerbeordnung (GewO) notwendig. Erst nach dem absolvierten Lehrgang und der bestandenen Sachkundeprüfung darf ein Kreditvermittler auch als solcher tätig werden. Kreditvermittler müssen sich zudem im Vermittlerregister des Deutschen Industrie- und Handelskammertags (DIHK) eintragen lassen. Zusätzlich können Kreditvermittler auch eine Zulassung als beispielsweise Makler oder Versicherungsvermittler innehaben.
