0800 8833880
Montag bis Freitag: 8.00 – 18.00 Uhr mehr Infos mehr Infos

So klappt die Baufinanzierung für Selbstständige

Können auch Selbstständige und Gewerbetreibende eine gute Baufinanzierung bekommen? Ja, unter bestimmten Voraussetzungen. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, welche das sind.

Introbild Baufinanzierung für Selbstständig
  • Inhaltsverzeichnis
    • Selbstständige sind für Banken keine Wunschkandidaten

      Könnten Banken sich für eine Baufinanzierung den perfekten Kunden aussuchen, dann fiele ihre Wahl vermutlich auf einen Beamten mit gesicherten Pensionsansprüchen, überdurchschnittlichem Einkommen und einem gut gefüllten Sparkonto. Selbstständige, Freiberufler und Gewerbetreibende hingegen gehören aufgrund ihrer schwankenden Einkommenssituation nicht zum bevorzugten Klientel, wenn es um die Vergabe von hohen Baufinanzierungsdarlehen geht. Dennoch ist eine Baufinanzierung für Selbstständige ebenfalls realisierbar.

      Hürden bei der Baufinanzierung für Selbstständige

      Bei einer Baufinanzierung geht es oft um hohe Summen. In den meisten Fällen liegt der Finanzierungsbedarf bei mindestens 100.000 Euro. Bei solchen Beträgen erwarten die Banken Sicherheiten auf Seiten des Antragstellers und schauen bei Selbstständigen besonders genau hin. Denn bei ihnen ist das Einkommen unregelmäßiger als bei Angestellten oder Beamten. Das macht es wesentlich schwieriger, abzuschätzen, ob der Antragsteller in Zukunft dazu in der Lage sein wird, den Kredit zurückzuzahlen.

      Hinzu kommt, dass beide Seiten einen höheren Aufwand betreiben müssen, um ihre Finanzsituation darzulegen: Bei Angestellten reichen die Lohnnachweise der letzten Monate aus. Selbstständige hingegen müssen umfassende Bilanzen vorlegen. Viele Banken scheuen diesen Prüfungsaufwand, den eine Baufinanzierung für Selbstständige mit sich bringt. Aus diesen Gründen wird sie im Vergleich zur Baufinanzierung für Angestellte öfter von vorneherein abgelehnt. 

      Unterschied zwischen Baufinanzierungen für Selbstständige und Baufinanzierungen für Angestellte

      Selbstständige erhalten schlechtere Konditionen

      Der Unterschied besteht in erster Linie darin, dass Baufinanzierungen für Selbstständige nicht zu den gleichen, guten Konditionen erhältlich sind wie Baufinanzierungen für Angestellte. Mit höheren Zinsen kompensieren die Banken das gesteigerte Risiko der gesamten Finanzierung. Ein weiterer Unterschied: Während Angestellte die Baufinanzierung auch alleine bestreiten können, bestehen Banken bei Selbstständigen oft auf einem zweiten Darlehensnehmer wie zum Beispiel den Lebenspartner, um das Risiko auf mehrere Schultern zu verteilen.

      Ärzte bevorzugt, Handwerker benachteiligt

      Selbstständig ist jeder, der nicht in einem Angestelltenverhältnis steht. Für die Banken ist aber entscheidend, ob es sich um einen Freiberufler oder einen Gewerbetreibenden handelt. Freiberufler – dazu gehören zum Beispiel Ärzte, Architekten oder Rechtsanwälte – werden meistens wie Angestellte eingestuft und erhalten Darlehen zu ähnlichen Konditionen.

      Schwieriger ist es für Gewerbetreibende, also beispielsweise Handwerker oder Händler; sie müssen in vielen Fällen mit schlechteren Zinsen leben. Die geringsten Aussichten haben Schüler, Studenten, Zivildienstleistende, Saisonarbeiter oder Existenzgründer – hier geht die Bank nur dann auf den Finanzierungswunsch ein, wenn ein weiterer Antragsteller das Vorhaben unterstützt und über die entsprechende Bonität verfügt. Über diesen kleinen Umweg lässt sich die Baufinanzierung für Selbstständige dann meistens doch noch realisieren.

      Diese Faktoren begünstigen einen Kredit für Selbstständige

      Diese Faktoren begünstigen einen Kredit für Selbstständige
      • Dauer und Beständigkeit der Selbstständigkeit:
        Die selbstständige Tätigkeit sollte seit mindestens drei Kalenderjahren ausgeübt werden und sich durch eine nachhaltig positive Einkommenssitutation auszeichnen, die möglichst geringe Schwankungen und bestenfalls steigende Tendenzen aufweist. Ist das Gegenteil der Fall, veranschlagt die Bank höhere Zinsen auf die Baufinanzierung für Selbstständige.
      • Höhe des Nettoeinkommens
        Offiziell geben die Banken keine Grenzen zum Mindesteinkommen bekannt, über das ein selbstständiger Antragsteller verfügen muss, damit eine Finanzierung zustande kommen kann. Allerdings gibt es Anhaltspunkte, die deutlich machen, wie hoch das Nettoeinkommen sein sollte. Zum Beispiel berechnen die Banken den finanziellen Spielraum und setzen einen Mindestbetrag von 1.000 Euro pro Einzelperson für Lebenshaltungskosten an. Der Antragsteller müsste also dazu in der Lage sein, diese Kosten zusätzlich zur Belastung durch das Baufinanzierungsdarlehen zu tragen, ohne am Ende des Monats in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten.
      • Höhe des Eigenkapitals
        Wer mindestens 40 Prozent des Immobilienkaufpreises als Eigenkapital in die Baufinanzierung für Selbstständige einbringt, hat gute Chancen auf günstige Zinsen. Hinzu kommt, dass durch das Eigenkapital das benötigte Darlehen geringer ausfällt und mit ihm die monatliche Belastung, was die Bank ebenfalls als positiv bewertet.
      • Zustand der Immobilie
        Der Zustand und die Lage der Immobilie spielen eine wichtige Rolle, wenn es darum geht, ob die Bank sich auf die Baufinanzierung für Selbstständige einlässt. Tadellose Objekte in bevorzugter Lage werden eher finanziert als beispielsweise renovierungsbedürftige Eigenheime in Randvierteln.
      • Anzahl der Darlehensnehmer
        Wenn der Selbstständige die Immobilie nicht allein finanziert, sondern gemeinsam mit einem Ehepartner, der über ein geregeltes Einkommen in einem Angestelltenverhältnis verfügt, hat er bessere Aussichten darauf, eine Finanzierung zu bekommen.

      Darlehensformen zur Baufinanzierung für Selbstständige

      Grundsätzlich bietet sich für Selbstständige dieselbe Darlehensform an wie für Angestellte: das Annuitätendarlehen. Es zeichnet sich durch eine immer gleich hohe Monatsrate und die Möglichkeit aus, die Zinsen über die Sollzinsbindung über einen sehr langen Zeitraum hinweg festzulegen. Die Vorhersehbarkeit seines Verlaufs macht das Annuitätendarlehen zu einer guten Baufinanzierung für Selbstständige.

      Tipp: Annuitätendarlehen flexibler gestalten

      Gerade, weil sich die Einkommenssituation schnell verändern kann, ist eine möglichst flexible Baufinanzierung für Selbstständige besonders wichtig. Sollten Sie sich für ein Annuitätendarlehen entscheiden, achten Sie darauf, dass es kostenlose Tilgungssatzwechsel einräumt. Dann kann die monatliche Rate herabgesetzt werden, um sich einen größeren, finanziellen Spielraum zu verschaffen. Oft räumen die Banken im Ernstfall sogar ein, die Tilgung über einen bestimmten Zeitraum hinweg ganz auszusetzen.

      Flexibilität ist auch dann entscheidend, wenn der Selbstständige plötzlich mehr verdient und das Geld in die Baufinanzierung stecken möchte: Für solche Fälle sollte der Darlehensvertrag kostenlose Sondertilgungen ermöglichen. Der positive Effekt dabei: Sobald Sonderzahlungen geleistet werden, sinken Restschuld, Darlehenslaufzeit und Zinskosten der Baufinanzierung.

      Reichen Ihnen die flexiblen Optionen beim Annuitätendarlehen aus, können andere Darlehensformen aushelfen: Erwarten Sie zum Beispiel in den kommenden Jahren höhere Gewinne, kann es sinnvoll sein, kürzere Zinsbindungen festzulegen und auf ein variables Darlehen zu setzen. Das eröffnet Ihnen die Möglichkeit, das überschüssige Geld ohne Limit und ohne Extrakosten direkt in die Baufinanzierung zu investieren. Bei einem Annuitätendarlehen ist dies nur in begrenztem Rahmen möglich.

      Die Baufinanzierung für Selbstständige von Beginn an gut planen

      Bei einer Baufinanzierung für Selbstständige kommt es mehr denn je auf eine solide Planung und Vorbereitung an. Unsere Spezialisten für Baufinanzierung greifen Ihnen dabei unter die Arme: Als einer der bundesweit größten, ungebundenen Vermittler für Immobilienkredite haben wir schon vielen Selbstständigen zu guten Konditionen ins Eigenheim verholfen. Im persönlichen Gespräch ermitteln wir Ihre Möglichkeiten und wägen gemeinsam ab, welche Darlehensvarianten für Sie in Frage kommen. Zur Vorbereitung benötigen wir die folgenden Unterlagen von Ihnen:

      • Eine betriebswirtschaftliche Auswertung, vom Steuerberater bestätigt Bilanzen oder Gewinn-/Verlustrechnungen der letzten drei Jahre (bei Kapitalanlagen die Bilanzen der letzten fünf Jahre)
      • Ihre letzten Einkommenssteuerbescheide
      • Eine aktuelle Selbstauskunft
      • Eine Aufstellung Ihrer Ein- und Ausgaben
      • Gegebenenfalls Nachweise relevanter Versicherungen wie Lebensversicherungen, Berufsunfähigkeitsversicherungen, Pflegeversicherungen

      Grundsätzlich gilt: Je lückenloser die Dokumentation Ihrer Finanzen, desto schneller können wir Ihr Vorhaben realisieren.

      Wir optimieren Ihre Chancen und Konditionen

      Wir lassen Selbstständige in Sachen Baufinanzierung nicht im Dunkeln tappen: Unsere Spezialisten für Baufinanzierung wissen genau, welche der rund 300 Bankpartner unseres Portfolios Selbstständigen gegenüber aufgeschlossen sind und ihnen gute Konditionen zu bieten haben. Zur Kontaktaufnahme fordern Sie einfach aktuelle Finanzierungsvorschläge von uns an, und innerhalb von 24 Stunden erhalten Sie Rückmeldung von Ihrem Berater vor Ort.

      Jetzt Finanzierungsvorschläge anfordern unverbindlich und kostenlos
      Baufinanzierungsrechner
      Rechnen Sie's mal durch

      Einfach Werte eingeben und Darlehenshöhe, Monatsrate, Tilgung etc. selbst ausrechnen.

      Hier finden Sie unsere Rechner im Überblick:

      Finanzierung
      Ihr Kredit für Ihre Wünsche

      Ob Sie eine neue Küche oder ein ganzes Haus finanzieren wollen – gemeinsam machen wir es nicht nur möglich, sondern auch günstig.

      Alle Infos von Autokredit bis Zinsprognose:

      Finanzlexikon
      Finanzbegriffe verstehen

      Ausführliche Artikel liefern Hintergrundinfos rund um die wichtigsten Finanzthemen.

      Fachbegriffe so kurz wie möglich erklärt:

      Zufrieden? So bewerten andere Kunden den Dr. Klein Service.
      Alle Kundenbewertungen im Überblick
      Wir haben unserer Kunden befragt.
      Kundenbewertung
      /5
      Kundenempfehlung
      %