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Variables Darlehen: Keine Zinsbindung, aber hohe Flexibilität

Baufinanzierung gesucht, die sich schnell und kostenfrei ablösen lässt? Die Lösung: das variable Darlehen. Wir zeigen Ihnen in diesem Artikel, wie es funktioniert und welche Vor- und Nachteile es hat.

Das variable Darlehen und seine Vor- und Nachteile
  • Inhaltsverzeichnis
    • Wozu das variable Darlehen dient

      Bei einer Baufinanzierung in Form eines gängigen Annuitätendarlehens legen Sie sich normalerweise auf eine Zinsbindung fest, beispielsweise 10 Jahre. Das bedeutet: Der Sollzins, den die Bank Ihnen zu Beginn bietet, ist Ihnen die kommenden 10 Jahre sicher, er kann sich nicht verändern. Das bedeutet aber auch: Innerhalb dieser 10 Jahre kommen Sie schlecht aus dem Baufinanzierungs-Vertrag heraus. Es sind meist nur geringe Möglichkeiten für Sondertilgungen vorgesehen, und eine vollständige Ablösung der Restschuld ist mittendrin so gut wie unmöglich.

      Die Zinsbindung kann also in bestimmten Situationen hinderlich sein. Es gibt aber eine Form der Baufinanzierung, die Ihnen dann entgegen kommt: das variable Darlehen. Es bietet Ihnen die Möglichkeit, Ihre Restschuld mit einer kurzen Kündigungsfrist spontan zu begleichen. Der Preis dafür sind variable Zinsen, die sich regelmäßig an die aktuelle Marktsituation anpassen.

      Wie das variable Darlehen funktioniert

      Beim variablen Darlehen werden die Hypothekenzinsen nicht über einen langen Zeitraum hinweg festgelegt, sondern alle drei Monate an das aktuelle Zinsniveau angepasst. Die vertragliche Grundlage für diese Zinsanpassung ist der sogenannte Drei-Monats-EURIBOR. Dies ist ein Referenzzinssatz, zu dem sich die Banken untereinander Geld ausleihen. Die Zinsanpassung birgt eine gewisse Unsicherheit: Ihre Monatsrate kann dadurch alle drei Monate entsprechend steigen oder sinken. Deshalb ist ein variables Darlehen nur als vorübergehende Finanzierungslösung empfehlenswert, beispielsweise als Zwischenfinanzierung.

      Außerdem gibt Ihnen das variable Darlehen die Möglichkeit, es zu jedem Zinsanpassungstermin in ein gängiges Annuitätendarlehen mit festen Zinsbindungen umzuwandeln. Ist das neue Haus gekauft, können Sie also die Restschuld mit dem Erlös aus dem variablen Darlehen tilgen und es anschließend ganz einfach in eine normale Baufinanzierung mit langer Zinsbindung umwandeln.

      Variables Darlehen nur als Übergangslösung geeignet

      Durch seine Flexibilität empfiehlt sich das variable Darlehen immer dann, wenn Sie schnell eine Zwischenfinanzierung benötigen und wissen, dass Sie die Restschuld des variablen Darlehens in Kürze wieder abtragen können. Als Dauerlösung ist es nicht empfehlenswert, weil es durch seine Zinsschwankungen langfristig zu unberechenbar wird. Da sind andere Arten von Baudarlehen, wie beispielsweise das Annuitätendarlehen, dann die verlässlichere, bessere Variante. Übrigens können Sie beides auch kombinieren. Im Folgenden zeigen wir Ihnen, welche Möglichkeiten das variable Darlehen dabei bietet. Die angegebenen Konditionen gelten unter der Voraussetzung, dass der Anteil des variablen Darlehens nicht mehr als 25 Prozent Ihrer Gesamtfinanzierung ausmacht.

      Bedingungen des variablen Darlehens

      • Darlehensmindestbetrag: ab 100.000 €
      • Voraussetzung: meist in Kombination mit einem Annuitätendarlehen mit mindestens 5 Jahren Sollzinsbindung (variabler Anteil maximal 75 %), variable Darlehen sind auch separat erhältlich
      • Zinsanpassung: alle 3 Monate auf Grundlage des EURIBORs
      • Auszahlung: 100 % des Darlehensbetrags
      • Tilgung: 1 % oder höher
      • Tilgungsbeginn: nach Vollauszahlung oder später Besicherung: Grundschuldeintragung auf Wohngebäuden
      • Zahlungsweise: monatlich Tilgungsverrechnung: sofort mit Zahlungseingang
      • Teilauszahlungen: grundsätzlich möglich – bei Neubauvorhaben meist gemäß Makler- und Bauträgerverordnung
      • Bereitstellungszinsen: meist 6 Monate frei, danach 3 % p. a.
      • Kündigungsfrist: 3 Monate
      • Wandlungsrecht: zu jedem Zinsanpassungstermin in ein Annuitätendarlehen möglich
      • Bearbeitungsgebühr: keine
      • Kontoführungsgebühr: meist keine

      Anwendungsbeispiele für ein variables Darlehen

      Ein variables Darlehen bietet sich in verschiedenen Situationen an. Verkaufen Sie zum Beispiel gerade Ihr altes Haus, um ein neues zu erwerben, dann ist das Geld aus dem Verkauf in der Regel noch nicht verfügbar, wenn Sie die finanziellen Mittel für den Neuerwerb benötigen. Ein klassischer Fall für das variable Darlehen: Sie können es mit einer Frist von drei Monaten kündigen und vollständig tilgen, ohne dass die Bank Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellt.

      Oder Sie wissen bereits vor dem Kauf Ihres Hauses, dass Ihnen in Kürze größere Summen, beispielsweise durch eine Erbschaft, zur Verfügung stehen werden. Mit einem normalen Annuitätendarlehen können Sie in der Regel höchstens 5 bis 10 Prozent der Darlehenssumme pro Jahr extra einzahlen. Das ist dann unter Umständen zuwenig für Sie. Dann würde es sich anbieten, einen Teil Ihres Finanzbedarfs über ein Annuitätendarlehen und einen anderen Teil über ein variables Darlehen abzudecken. Das variable Darlehen könnten Sie dann durch die Erbschaft vorzeitig tilgen.

      Das variable Darlehen – ein Helfer für den Übergang

      Es gibt immer mal wieder Konstellationen, in denen vorhandene Gelder nicht verfügbar sind - und dann muss eine Übergangslösung her. Das variable Darlehen eignet sich gut als Zwischenfinanzierung, wenn Sie bereits absehen können, wann Sie es wieder ablösen werden. Durch die ständige Flexibilität der Zinsen kann das variable Darlehen aber niemals eine Dauerlösung sein, dafür ist ein beständiges Annuitätendarlehen besser geeignet. Einen direkten Vergleich ziehen Sie mithilfe unserer Spezialisten für Baufinanzierung. Sie zeigen Ihnen auf Wunsch ganz genau, ob das variable Darlehen zu Ihnen passt und finden mit Ihnen gemeinsam einen optimalen Immobilienkredit.

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      Das variable Darlehen bietet Chancen, birgt aber auch Risiken. Lassen Sie sich auf der Suche nach einer geeigneten Finanzierung von unseren Spezialisten für Baufinanzierung begleiten. Sie analysieren Ihren Finanzierungsbedarf, finden heraus, ob das variable Darlehen für Ihre Zwecke geeignet ist und informieren Sie über die Konditionen der Anbieter. Kontaktieren Sie Ihren Berater vor Ort, indem Sie aktuelle, unverbindliche Finanzierungsvorschläge anfordern und erhalten Sie innerhalb von 24 Stunden Rückmeldung.

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