0800 8833880
Montag bis Freitag: 8.00 – 18.00 Uhr mehr Infos mehr Infos

Wie sich Zinsbindung und Tilgung auf Ihr Hypothekendarlehen auswirken

Was ist bei Abschluss eines Hypothekendarlehens alles zu beachten? Wir liefern Ihnen nicht nur übersichtliche Beispielrechnungen, sondern stellen Ihnen außerdem eine Checkliste mit allen Punkten zur Verfügung, die Sie berücksichtigen sollten.

Wie sich Zinsbindung und Tilgungshöhe auf Ihr Hypothekendarlehen auswirken
  • Inhaltsverzeichnis
    • Diese Faktoren beeinflussen die Zinsen für Ihren Hypothekenkredit

      Wenn Sie eine Baufinanzierung beantragen, bietet Ihnen die Bank einen bestimmten Zinssatz an. Bei der Entstehung dieses Zinssatzes spielen folgende Komponenten eine Rolle:

      • Das aktuelle Niveau der Bauzinsen
      • Persönliche Faktoren wie Einkommen, Berufsstand und finanzielle Verpflichtung
      • Die individuelle Zusammensetzung Ihrer Baufinanzierung durch Eigenkapital, Zinsbindung und Tilgungshöhe

      Insbesondere die letzten beiden Faktoren, also die Länge der Zinsbindung und die Höhe der Tilgungsrate sind wichtige Einflussfaktoren, um ein günstiges Hypothekendarlehen, auch Baudarlehen genannt, zu bekommen. Daher gehen wir in den folgenden Beispielen genauer auf diese Werte ein.

      Welchen Einfluss die Zinsbindung auf das Darlehen hat

      Wegen der zurzeit niedrigen Bauzinsen bietet sich eine möglichst lange Sollzinsbindung für Ihre Immobilienfinanzierung an. Denn so können Sie einer steigenden Verzinsung möglichst lange aus dem Weg gehen. Zwei Beispiele für Hypothekendarlehen mit 10 und 20 Jahren Sollzinsbindung verdeutlichen die Vorteile einer langen Zinsbindung. Zusätzlich sollten Sie jedoch auch immer auf die Tilgungshöhe achten, denn es gilt: Je höher die Tilgungsrate, desto schneller sind Sie schuldenfrei.

      Beispiel: Hypothekendarlehen mit 10 bzw. 20 Jahren Zinsbindung

       Beispiel 1Beispiel 2
      Finanzierungssumme200.000 €200.000 €
      Zinsbindung10 Jahre20 Jahre
      Tilgung1 %1 %
      Sollzinssatz2,4 %2,9 %
      Monatsrate556,67 €650 €
      Restschuld177.000 €146.000 €
      Sollzinssatz (Anschlussfinanzierung)4,4 %entfällt
      Monatsrate (Anschlussfinanzierung)798,39 €entfällt
      Tabelle: Hypothekendarlehen mit 10 bzw. 20 Jahren Zinsbindung

      In Beispiel 1 steigt der Sollzinssatz während der zehnjährigen Laufzeit der Einstiegsfinanzierung auf 4,4 Prozent an. Dadurch erhöht sich die monatliche Rate für die Anschlussfinanzierung um knapp 230 Euro auf 798,39 Euro. In Beispiel 2 verbleibt nach einer längeren Zinsbindung eine geringere Restschuld, die monatlich Rate liegt für den gesamten Zeitraum bei 650 Euro.

      Denken Sie also auf jeden Fall schon jetzt daran, dass nach Ablauf der ersten Zinsbindung ein höherer Finanzierungszins auf Sie warten könnte. Bei einer langen Zinsbindung bleiben Sie flexibler, wenn Ihr Hypothekenkredit eine kostenlose Option auf Sondertilgung und Tilgungssatzwechsel enthält. Sondertilgungen sind außerplanmäßige Tilgungen, die über die fest vereinbarten Ratenzahlungen hinausgehen. Bei einem Tilgungssatzwechsel kann der ursprünglich vereinbarte Tilgungssatz während der Darlehenslaufzeit verändert werden.

      Welchen Einfluss die Tilgungshöhe auf das Hypothekendarlehen hat

      Auch die Höhe der Tilgung entscheidet darüber, wie lange Sie Ihr Baudarlehen abbezahlen müssen und wie teuer das Hypothekendarlehen ausfällt. Grundsätzlich gilt: Je niedriger der Zinssatz, desto höher sollten Sie die Anfangstilgung wählen. Bei niedrigen Bauzinsen unter fünf Prozent ist es ratsam, über eine Anfangstilgung von mehr als einem Prozent nachzudenken. Andernfalls sinken Zins- und Tilgungsanteil Ihrer Rate nur sehr langsam und Sie brauchen länger, um Ihre Baufinanzierung abzubezahlen. Die folgende Tabelle zeigt, wie deutlich sich Restschuld und Gesamtlaufzeit je nach Höhe des Tilgungssatzes unterscheiden:

      TilgungRateRestschuld n. 10 J.Zinskosten (Sollzinsbindung)Gesamtlaufzeit
      1 %570 €159.255,14 €47.655,14 €47 Jahre und 9 Monate
      2 %720 €138.510,23 €44.910,23 €31 Jahre und 4 Monate
      3 %870 €117.765,28 €42.165,28 €23 Jahre und 7 Monate
      4 %1.020 €97.020,41 €39.420,41 €19 Jahre
      Tabelle: Einfluss der Tilgungshöhe beim Hypothekendarlehen

      Als Alternative bietet sich – gerade bei einer guten Bonität – ein Volltilgerdarlehen an. Bei dieser Art von Baudarlehen zahlen Sie die gesamte Kreditsumme innerhalb der Zinsbindungsphase zurück. Wer sich für diese Finanzierungsform interessiert, sollte sich aber bewusst sein, dass er bei einer durchschnittlichen Zinsbindungslänge eine hohe monatliche Darlehensrate aufbringen muss, um den Kredit voll tilgen zu können.

      Checkliste für Ihr Hypothekendarlehen

      • Bei niedrigen Bauzinsen eine lange Zinsbindungsfrist festschreiben
      • Die Höhe der Restschuld berechnen
      • Kostenlose Option zum Tilgungssatzwechsel und zur Zahlung von Sondertilgungen vereinbaren
      • Bei niedrigen Bauzinsen unter fünf Prozent eine Anfangstilgung von mehr als einem Prozent wählen
      • Mehrere Baudarlehen-Anbieter vergleichen

      Tipp zum Hypothekenkredit: Effektivzins ist nicht gleich Sollzins

      Wenn Sie verschiedene Zinssätze zum Vergleich heranziehen, sollte klar sein, ob es sich jeweils um den Effektivzins oder den Sollzins handelt. Ein effektiver Jahreszins bringt alle Preisbestandteile eines Kredits unter einen Nenner. Der Sollzins ist dagegen niedriger, weil er neben dem reinen Zins keine Kostenbestandteile wie Bearbeitungsgebühren enthält. Bei Dr. Klein kennzeichnen wir deshalb für Sie, um welchen Zinssatz es sich jeweils handelt.

      Beste Finanzierungszinsen beim Dr. Klein Hypothekendarlehen

      Die Beispiele haben gezeigt, dass sich neben der Zinshöhe auch Zinsbindung und Tilgungshöhe auf die Laufzeit Ihres Hypothekendarlehens auswirken. Weitere Zusammenhänge gehen unsere Berater vor Ort gerne mit Ihnen durch und erstellen aus rund 300 Bankpartnern maßgeschneiderte Finanzierungsvorschläge für Ihren Baukredit – ohne dass Sie dafür nacheinander verschiedene Banken aufsuchen müssen.

      Jetzt Finanzierungsvorschläge anfordern unverbindlich und kostenlos
      Baufinanzierungsrechner
      Rechnen Sie's mal durch

      Einfach Werte eingeben und Darlehenshöhe, Monatsrate, Tilgung etc. selbst ausrechnen.

      Hier finden Sie unsere Rechner im Überblick:

      Finanzierung
      Ihr Kredit für Ihre Wünsche

      Ob Sie eine neue Küche oder ein ganzes Haus finanzieren wollen – gemeinsam machen wir es nicht nur möglich, sondern auch günstig.

      Alle Infos von Autokredit bis Zinsprognose:

      Finanzlexikon
      Finanzbegriffe verstehen

      Ausführliche Artikel liefern Hintergrundinfos rund um die wichtigsten Finanzthemen.

      Fachbegriffe so kurz wie möglich erklärt:

      Zufrieden? So bewerten andere Kunden den Dr. Klein Service.
      Alle Kundenbewertungen im Überblick
      Wir haben unserer Kunden befragt.
      Kundenbewertung
      /5
      Kundenempfehlung
      %