Immobilienzinsen 2024: Wo stehen sie und wie können Sie den Zinssatz beeinflussen?

Was sind Immobilienzinsen?

Immobilienzinsen sind Zinsen, die Sie als Darlehensnehmer an die Bank zahlen. Das Geld bekommt die Bank dafür, dass sie Ihnen überhaupt erst das Geld für eine Baufinanzierung leiht. Synonyme für Immobilienzinsen sind Immobilienkreditzinsen, Bauzinsen und Hypothekenzinsen.

Immobilienzinsen werden als Teil der monatlichen Rate an die Bank bezahlt. Der andere Teil der Rate besteht aus der Tilgung der Kreditsumme. Würden Sie am Ende eines Kredites alle gezahlten Raten addieren, ergibt sich eine Summe, die höher ist als die Summe, die Sie für Ihr Darlehen aufgenommen haben. Sie zahlen also mehr zurück. Das liegt daran, dass die Zinsen auf die Kreditsumme angerechnet werden. 

Wie hoch sind die Immobilienzinsen aktuell?

Die aktuellen Immobilienzinsen sind im historischen Vergleich immer noch verhältnismäßig günstig. So können wir Ihnen bestenfalls einen Zinssatz ab 3,24 % anbieten − für ein Darlehen in Höhe von 350.000€, mit einer 10-jährigen Sollzinsbindung und einer anfänglichen Tilgung von 2,0 % (Repräsentatives Beispiel, Stand: 10.04.2024).

Zum Vergleich: In den Nullerjahren waren Immobilienzinsen von über 4 % die Regel. Die aktuellen Immobilienzinsen sind also günstiger. Eine detaillierte Übersicht über die Zinsen finden Sie auf unserer Seite aktuelle Bauzinsen.

Wie werden sich die Immobilienzinsen 2024 entwickeln?

„Dass die Immobilienzinsen im ersten Halbjahr 2024 sich tendenziel seitwärts bewegen, ist wahrscheinlich“, meint Michael Neumann, Zinsexperte von Dr. Klein. So erwartet er beispielsweise, dass sich die Zinsspanne für ein 10-jähriges Immobiliendarlehen bei rund 3,5 % einpendelt.

Allerdings bleibt das Zinsumfeld auch im ersten Halbjahr 2024 nervös. Kreditwillige können also auf Zinsdellen hoffen und solllten diese für eine günstigere Immobilienfinanzierung nutzen.

Gut zu wissen: Auf unserer Seite Zinsentwicklung erhalten Sie monatlich eine fundierte Einschätzung, wie die Immobilienzinsen sich in den nächsten Wochen und Monaten entwickeln können.

Zinsvergleich: Lohnt es sich 2024 eine Immobilie zu kaufen?

Gegenwärtig sind die Immobilienzinsen sind im historischen Vergleich immer noch verhältnismäßig günstig. Doch eine kleine Beispielrechnung zeigt, dass es sich besonders lohnt, ein Haus zu bauen oder zu kaufen, wenn die Immobilienzinsen die 3-Prozent-Marke unterschreiten.

Nehmen wir an, Sie möchten eine Immobilie erwerben und nehmen dafür einen Kredit über 200.000 € auf. Die Sollzinsbindung legen Sie auf 15 Jahre fest. Während der Sollzins im Februar 2014 bei 2,9 % lag, zahlen Sie im Februar 2024 3,21 %. Aus der Tabelle können Sie die Kosten für die beiden Kredite entnehmen.

Es lässt sich ablesen, dass Sie im Jahr 2024 bei gleicher Sollzinsbindung fast 7.000 € Zinsen mehr an die Bank zahlen, während die Monatsraten etwa gleich hoch sind. Das bedeutet konkret: Sind die Immobilienzinsen niedrig, lohnt sich eine höhere Tilgung, denn dadurch senken Sie merklich die Zinslast.

Beispielrechnung: Nur wenige Zehntel-Prozentpunkte machen den Unterschied

Bereits wenige Zehntel-Prozentpunkte wirken sich direkt auf Ihre Finanzierungskosten aus.

Sie sehen, obwohl der Unterschied zwischen beiden Zinssätzen etwa 0,5 % beträgt, sparen Sie rund 10.000 € an Zinsen und zugleich sinkt Ihre Monatsrate um knapp 100 €. Rechnen Sie mit unserem Zinsrechner Ihre Baufinanzierung einmal durch. Sie erfahren über den Rechner auch gleich, zu welchen aktuellen Konditionen wir Ihnen eine Baufinanzierung anbieten können.

Wie entstehen Immobilienzinsen?

„Die Immobilienzinsen werden vom Leitzins der Europäischen Zentralbank (EZB) direkt beeinflusst.“ Zu dieser Aussage sagen wir ganz klar: Nein. Stattdessen wirken sich Angebot und Nachfrage auf dem Kapitalmarkt direkt auf die Immobilienzinsen aus. 

Geld- und Kapitalmarkt: Wenn die Bank Geld braucht

Als Darlehensnehmer leihen Sie sich von der Bank Geld in Höhe der Darlehenssumme. Das Geld stellt die Bank allerdings in der Regel nicht selbst zur Verfügung, sondern leiht es sich am Geld- oder Kapitalmarkt. Auf beiden Märkten werden jeweils unterschiedliche Anlagen zu unterschiedlichen Konditionen angeboten, die wir in einer Übersicht verdeutlichen.

Wie der Zinssatz für die Pfandbriefe entsteht

Die Konditionen, zu denen eine Bank Pfandbriefe herausgibt, um Geld für die Darlehensnehmer zu bekommen, orientieren sich an den Staatsanleihen. Der Grund ist folgender: Die Deutsche Girozentrale (DeKaBank) in Frankfurt legt die Renditen für Pfandbriefe mit 10-jähriger Laufzeit fest. Maßgeblich sind für sie die Staatsanleihen mit gleicher Zinsbindung.

Diesen Zins geben die Banken nun auch an den Darlehensnehmer weiter. Um allerdings selbst einen Gewinn aus der Aktion zu generieren, schlagen die Banken zwischen 0,5 und 0,7 % auf den Zinssatz der Pfandbriefe auf. Einen weiteren Faktor, den die Banken auf den Zins aufschlagen, betrifft das Risiko, das sie mit Ihnen als Kreditinhaber eingehen. Das bedeutet: Je höher das Risiko, desto höher die Immobilienzinsen.

Wodurch werden Immobilienzinsen beeinflusst?

Die vorausgegangenen Ausführungen haben gezeigt, dass ein niedriger Sollzinssatz Voraussetzung für einen günstigen Immobilienkredit ist. Die Höhe des Sollzinssatzes wird zum einen vom Kapitalmarkt bestimmt, auf den Darlehensnehmer in der Regel keinen Einfluss haben.

Abhängig vom Risiko, das die Bank mit Ihnen als Darlehensnehmer eingeht, erhöht Sie den Sollzinssatz jedoch um einige Prozentpunkte. Auf die Höhe des Aufschlags durch die Bank können Sie direkt Einfluss nehmen. Halten wir uns zunächst einmal 4 Faktoren vor Augen, die die Entwicklung der Immobilienzinsen maßgeblich beeinflussen:

1. Finanzpolitische Ereignisse
2. Finanzierungsdetails
3. Bonität des Darlehensnehmers
4. Zinsniveau

Wir zeigen Ihnen nachfolgend, wie Sie die genannten Faktoren bei Ihrer Baufinanzierung beeinflussen können, um günstige Konditionen bei Ihrer Bank zu erreichen. 

Finanzpolitische Ereignisse

Ein Wahlkampf in den USA oder eine politische Entscheidung in einem Land können dazu führen, dass Angebot und Nachfrage bei den Anlegern umgewichtet werden und der Kapitalmarkt mit einer Erhöhung oder einer Senkung des Zinssatzes reagiert. Das kann auch Auswirkungen auf die Immobilienzinsen haben, ist aber nicht immer zwangsläufig der Fall. Festzuhalten ist, dass Sie die finanzpolitischen Ereignisse nicht beeinflussen können.

Finanzierungsdetails

Auf die Konditionen Ihres Darlehens können Sie bis zu einem gewissen Grad Einfluss nehmen. Wichtig für die Bank ist, dass sie ein möglichst geringes Risiko mit Ihnen und Ihrem Darlehen eingeht. Das würde sich ansonsten in erhöhten Immobilienzinsen niederschlagen.

Sie sollten folglich das Risiko niedrig halten. Das fängt an bei der Darlehenssumme an. Je höher die Darlehenssumme, desto höher ist das Risiko für die Bank von Zahlungsausfällen und dieses Risiko schlägt sie auf den Immobilienzins drauf. Eine lange Laufzeit oder vereinbarte Sondertilgungen können die Immobilienzinsen ebenfalls verteuern.

Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers

Sie sind erwerbstätig und bringen einen gewissen Anteil an Eigenkapital mit? Dann haben Sie gute Chancen bei Ihrer Bank einen günstigen Kredit zu bekommen. Eine Erwerbstätigkeit gibt der Bank Sicherheit, da es unwahrscheinlicher ist, dass Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug kommen.

Vor einer Kreditzusage prüft die Bank außerdem Ihre Kreditwürdigkeit. Maßgeblich ist Ihre Schufa-Auskunft. Liegt kein negativer Eintrag vor, haben Sie nichts zu befürchten. Wir raten dazu, vorab einen Blick in Ihre Schufa-Auskunft zu wagen. Einen entsprechenden Antrag gewährt Ihnen die Schufa einmal jährlich kostenlos. So haben Sie die Möglichkeit, veraltete Einträge noch vor Kreditantrag löschen zu lassen. 

Zinsniveau

Es bietet sich an, vor dem Hauskauf die Zinsentwicklung zu beobachten, um eine Tendenz der Immobilienzinsen abzulesen. So finden Sie heraus, ob Sie besser jetzt zuschlagen sollten, oder ob es sich lohnt, noch etwas abzuwarten. Nutzen Sie dazu einfach unser Zinschart. Es bildet die Zinsentwicklung über verschiedene Zeiträume ab und vermittelt Ihnen somit ein Gefühl, in welche Richtung die Immobilienzinsen tendieren. 

Die Daten bezieht unser Zinschart aus der hauseigenen Datenbank von Dr. Klein. Hier speisen wir seit Jahren jeden Tag die aktuellen Baufinanzierungszinsen unserer rund 600 Bankpartner ein. Es handelt sich also um den jeweiligen durchschnittlichen Zins unserer Bankpartner der vergangenen Jahre, den Sie für ein Annuitätendarlehen erhalten.

Wie finden Sie die besten Immobilienzinsen?

Mit einer hohen Kreditwürdigkeit, Eigenkapital und einer positiven Schufa sinkt das Risiko für die Bank. Das honoriert sie mit einem niedrigen Sollzinssatz, den sie Ihnen als Kreditnehmer zur Verfügung stellt. Um von einem günstigen Angebot profitieren zu können, sollten Sie auch die nachfolgenden Punkte in Betracht ziehen: 

1. Hohe anfängliche Tilgung: In Zeiten niedriger Zinsen lohnt es sich, die anfängliche Tilgung auf 2, besser noch 3 % festzulegen. Sie haben zwar eine höhere monatliche Belastung durch eine hohe Rate. Ihre Schulden sind jedoch eher abbezahlt. Dadurch erreichen Sie gleichsam eine Zinsersparnis.
    
2. Längere Sollzinsbindung: Je kürzer Ihre Sollzinsbindung ist, desto niedriger werden die Immobilienzinsen von einer Bank berechnet. Als Faustregel gilt: Je 5 Jahre Zinsbindung schlägt die Bank etwa 0,3 bis 0,5 % Zinsen auf.
   
   Welcher Weg für Sie die beste Ersparnis bringt, können Sie mit einem Finanzdienstleister wie Dr. Klein herausfinden. Nutzen Sie zum Start unseren Hauskreditrechner und vergleichen Sie die Zinsen für verschiedene Sollzinsbindungen auf einem Blick!
    
3. Angebote vergleichen: Die Banken bieten nicht immer dieselben Konditionen für Darlehensnehmer an. Das liegt unter anderem daran, dass die Risikobewertung der Banken sowie der Beleihungswert, den die Banken berechnen, unterschiedlich ausfallen. Holen Sie daher unterschiedliche Angebote ein. 
   
   Denken Sie daran: Ein aussagekräftiger Zinsvergleich ist mit identischen Parametern wie Sollzinsbindung und Tilgungssatz möglich. Unsere Berater vor Ort unterstützen beim Vergleich der Angebote. Sprechen Sie uns gerne an.

Sie suchen weitere Tipps zum Thema Zinsen sparen und niedriger Zinssatz? Dann empfehlen wir Ihnen unseren Artikel „Zinsen sparen bei der Baufinanzierung“, wo wir Ihnen 10 praktische Tipps an die Hand geben – kurz und prägnant. Oder nutzen Sie direkt unsere Baufinanzierungsrechner und berechnen Sie gleich Ihre Immobilienzinsen!

Einfluss der Immobilienzinsen auf eine Anschlussfinanzierung

Entscheidend, inwieweit die Immobilienzinsen Einfluss auf eine Anschlussfinanzierung haben, ist der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Schließen Sie heute eine Baufinanzierung über eine Sollzinsbindung von 10 Jahren ab, könnten die Immobilienzinsen bis zur Anschlussfinanzierung wieder kräftig gestiegen sein, sodass Sie mit einer höheren monatlichen Belastung rechnen müssten.

Sie können sich allerdings die Immobilienzinsen von heute beispielsweise mit einem Forward-Darlehen sichern. Ein Forward-Darlehen schließen Sie zwischen 12 bis 66 Monate vor Ablauf Ihrer Erstfinanzierung ab, zahlen jedoch erst, wenn Ihre Erstfinanzierung ausläuft.

Für die vorzeitige Zinssicherung zahlen Sie beispielsweise bei einer 2-ijährigen Forward-Periode einen Zinsaufschlag von etwa 0,25 % auf die Immobilienzinsen. Ob sich die Kosten lohnen, ermitteln Sie mit unserem Forward Darlehen Rechner.