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Das Volltilgerdarlehen: Sicherheit von Anfang bis Ende

Gibt es ein Baudarlehen, bei dem der Sollzins von Beginn an bis zum Schluss feststeht? Ja, das Volltilgerdarlehen. In diesem Artikel erfahren Sie, wie es funktioniert und wodurch es sich von gängigen Baufinanzierungen unterscheidet.

Introbild zum Thema Volltilgerdarlehen
  • Inhaltsverzeichnis
    • Was ist ein Volltilgerdarlehen?

      Ein Volltilgerdarlehen ist eine Darlehensform, bei der am Ende der vereinbarten Laufzeit keine Restschuld übrig bleibt. In dieser Zeit zahlen Sie monatlich eine feste Rate, die immer gleich hoch ist. Das gibt Ihnen über die gesamte Periode eine Planungssicherheit, da sie jeden Monat mit derselben Höhe an Ausgaben rechnen können, um Ihre Baufinanzierung zu tilgen. Im Vergleich zum Annuitätendarlehen, bei der nach Ende der Zinsbindung eine Restschuld bleibt, gilt die Zinsbindung beim Volltilgerdarlehen bis zum Schluss, bis Sie den letzten Cent der Restschuld abgetragen haben. Das gibt Ihnen eine Zinssicherheit, je nach Vereinbarung, zwischen 15 und 35 Jahren. Außerdem besteht die Möglichkeit, nach § 489 von einem Sonderkündigungsrecht Gebrauch zu machen und das Volltilgerdarlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigungen nach zehn Jahren zu kündigen.

      Die typische Dauer eines Volltilgerdarlehens

      Die Sollzinsbindung gilt bis zur Schuldenfreiheit, was gleichzeitig der vollständigen Tilgung des Darlehens entspricht. In der Regel sind dafür zwischen 15 und 35 Jahre realistisch. Je kürzer die Laufzeit, desto höher müssen die Tilgungsraten sein. Höhere Tilgungsraten werden jedoch von der Bank belohnt, die in der Regel Zinsrabatte von bis zu 0,3 Prozent auf die Bauzinsen der Volltilgerdarlehen vergibt. Das heißt konkret: Die monatliche Rate ist höher als bei einem gewöhnlichen Annuitätendarlehen, aber mit Hilfe der Volltilgung ist der Kreditnehmer schneller schuldenfrei.

      Volltilgerdarlehen berechnen

      Mit unserem Bauzinsrechner können Sie einmal durchrechnen, wie viel ein Volltilgerdarlehen kostet. Setzen Sie dazu einfach die Zinsbindung auf die maximal mögliche Länge von 30 Jahren und lassen Sie ruhig erstmal die vorgegebenen Werte stehen, um eine Testberechnung durchzuführen. Der Rechner bietet Ihnen einen Tilgungsplan, aus dem Sie ablesen können, ob eine Restschuld nach 30 Jahren übrig bleibt. Sollte dies der Fall sein, wählen Sie im Eingabebereich nun entweder eine entsprechend hohe Tilgung und / oder eine entsprechend hohe Monatsrate aus, um in diesem Zeitraum die Restschuld komplett abzutragen. Sie können beide Eingaben ein wenig variieren, um herauszufinden, wie sie sich jeweils auf den Verlauf der Baufinanzierung und die Höhe des Sollzinses auswirken. Steht die Restschuld nach 30 Jahren bei null, dann handelt es sich um ein Volltilgerdarlehen, und Sie können ablesen, welche Bauzinsen Dr. Klein Ihnen hierfür bietet.

      190000
      500001000000

      Vorteile des Volltilgerdarlehens

      Wenn Sie sich zwischen einem Volltilgerdarlehen oder einem Annuitätendarlehen entscheiden möchten, sei gesagt, dass ein Volltilgerdarlehen günstiger ist. In der Regel sind Sie früher schuldenfrei, wodurch Sie Zinsen sparen, die Sie monatlich an die Bank zahlen müssten. Darüber hinaus bietet eine Volltilgung weitere Vorteile:

      • Hohe Planungssicherheit: Beim Abschluss eines Volltilgerdarlehens legen Sie mit der Bank von Anfang an die monatlichen Raten fest. Sie ergeben sich aus der vereinbarten Laufzeit, sowie der Zinsbindung. Damit können Sie Monat für Monat mit denselben Ausgaben rechnen, um Ihren Kredit zu tilgen.

      • Zinsrabatte bei der Bank: Mit einem Volltilgerdarlehen legen Sie sich auf einen bestimmten Zeitraum fest, in dem Sie Ihre volle Kreditsumme an die Bank zurückzahlen. Die schnelle Rückzahlung aufgrund verhältnismäßig hoher Tilgungen belohnt die Bank mit Zinsrabatten von bis zu 0,3 Prozent auf den Bauzins.

      • Keine Anschlussfinanzierung: Die Volltilgung wird so berechnet, dass nach Ablauf der Laufzeit keine Restschuld bleibt. Das hat den Vorteil, dass Sie sich anschließend auch nicht um eine Anschlussfinanzierung kümmern und die Banken nicht mit einer Umschuldung rechnen müssen.

      • Zinsbindung über den gesamten Zeitraum: Schließen Sie in Niedrigzinszeiten ein Volltilgerdarlehen ab, profitieren Sie während der gesamten Periode von niedrigen Zinssätzen. Das ist vor allem dann lohnenswert, wenn die Zinsen voraussichtlich wieder steigen werden.

      Der Kreditnehmer hat die volle Kontrolle und den Komplettüberblick über seine Baufinanzierung. Zusätzlich ist er vor Zinserhöhungen sicher. Jedoch gibt es auch einige Nachteile, die Sie bedenken sollten.

      • Mangelnde Flexibilität: Sondertilgungen oder Tilgungspausen sind nur in seltenen Einzelfällen möglich.

      • Anbieterwechsel ist ausgeschlossen: So können auch potentielle Senkungen der Zinssätze nicht durch eine schnelle Umschuldung ausgenutzt werden. (Ausnahme: Sonderkündigungsrecht nach zehn Jahren nach § 489 BGB)

      • Entschädigungszahlen bei Ratenausfall: Wer die Zahlungen nicht wie vereinbart leisten kann, muss im schlimmsten Fall hohe Entschädigungen aufbringen.

      • Hohe finanzielle Belastungen: Die zugunsten der schnelleren Tilgung höheren Tilgungssätze belasten das Haushaltsbudget während kurzer Laufzeiten mehr als bei langfristigen Krediten.

      Ob Sie ein Volltilgerdarlehen einem Annuitätendarlehen vorziehen sollten, hängt von Ihrer finanziellen Situation ab. Können Sie sich die monatlichen erhöhten Raten eines Volltilgerdarlehens leisten, sind Sie früher schuldenfrei. Möchten Sie sich Ihre Flexibilität bewahren und auch für unvorhergesehene Lebensumstände gewappnet sein, kommt für Sie eher ein Annuitätendarlehen in Frage.

      Beispielrechnung: Wie viel Sie wirklich sparen

      Um zu verdeutlichen, wie viel Sie bei eines Volltilgerdarlehens gegenüber eines klassischen Annuitätendarlehens wirklich sparen können, nehmen wir folgende Zahlen als Grundlage für unsere Rechnung an. Für die Immobilienfinanzierung soll eine Kreditsumme über 300.000 Euro mit einer Zinsbindung von 20 Jahren getilgt werden. Für das Volltilgerdarlehen gewährt Ihnen die Bank einen Zinsrabatt von 0,3 Prozent.

       VolltilgerdarlehenAnnuitätendarlehen
      Kreditsumme300.000 €300.000 €
      Zinsbindung20 Jahre20 Jahre
      Sollzins2,2 % p.a.2,5 % p.a.
      Tilgungssatz3,98 %2 %
      Monatsrate1.546,23 €1.125 €
      Restschuld0 €144.512,65 €
      Tabelle: Volltilger- und Annuitätendarlehen im Vergleich

      Das Beispiel zeigt, dass Sie für ein Volltilgerdarlehen eine monatlich höhere Rate aufbringen müssen, die Ihr Haushaltsbudget belasten kann. Mit den Zahlen aus unserem Beispiel ergeben sich folgende Mehrbelastungen für ein Volltilgerdarlehen gegenüber eines Annuitätendarlehens:

        
      Mehrkosten monatliche Rate421,23 €
      Mehrkosten im Jahr5.054,76 €
      Mehrkosten über die Laufzeit von 20 Jahren101.095,20 €
      Tabelle: Die Mehrkosten eines Volltilgerdarlehens im Überblick

      Bei einem Volltilgerdarlehen müssen Sie über einen Zeitraum von 20 Jahren 101.095,20 Euro mehr aufbringen als bei einem Annuitätendarlehen, um Ihre Restschuld zu tilgen. Dem stehen jedoch wiederum 144.512,65 € gegenüber, die bei einem Annuitätendarlehen bei gleicher Laufzeit übrig bleiben. Die Restschuld wird mit einer Anschlussfinanzierung getilgt, bei der wiederum weitere Zinskosten anfallen, die zur Restschuld hinzukommen. Wollen Sie sich also zwischen einer der beiden Darlehensformen entscheiden, schauen Sie sich Ihre Finanzen genau an und wägen Sie ab, ob Sie sich die monatliche Mehrbelastung bei einem Volltilgerdarlehen leisten können. 

      Was ein Volltilgerdarlehen ist, erfahren Sie noch einmal zusammengefasst in unserem Podcast.

      Podcast: Das macht ein Volltilgerdarlehen aus

      Unser Spezialist für Baufinanzierung, Andreas Brendel, erläutert Denise Haarstrick-Rump, welche Eigenschaften ein Volltilgerdarlehen hat.
      Mit freundlicher Unterstützung von Radio Hannover.

      Mit Volltilgung durch die Anschlussfinanzierung

      Selbstverständlich ist ein Volltilgerdarlehen auch in der zweiten Finanzierungsrunde nach Auslaufen eines anderen Baukredits als Anschlussfinanzierung eine interessante Alternative. Das heutige Zinsniveau ist deutlich niedriger als noch vor fünf bis zehn Jahren. Infolgedessen lässt sich oft mit der gewohnten Rate eine höhere Tilgung erzielen und die Restschuld kann deutlich schneller abbezahlt werden.

      Für wen ein Volltilgerdarlehen sinnvoll ist

      Besonders für Kunden mit hohen, gesicherten Einkommen ist das Volltilgerdarlehen eine gute Möglichkeit der Immobilienfinanzierung. Wer die höheren Raten zuverlässig über den vereinbarten Zeitraum leisten kann, geht kein Risiko ein und zahlt seine Baufinanzierung schnell und zinsgünstig ab. Das Leben läuft jedoch in den seltensten Fällen wie geplant ab. Bei unvorhergesehenen Ereignissen, die Ihre Lebensumstände betreffen, können die Mehrkosten, die eine Volltilgung mit sich bringen, zu einer großen Herausforderung werden. Es bietet keine Möglichkeit, Tilgungspausen einzulegen oder Sonderzahlungen vorzunehmen, wenn Sie beispielsweise geerbt oder im Lotto gewonnen haben. Einzige Ausnahme: Nach zehn Jahren räumt Ihnen der Gesetzgeber nach § 489 BGB die Möglichkeit ein, Ihren Kredit komplett zu tilgen.

      Ansonsten fallen die Nachteile zu sehr ins Gewicht: Der erhöhte Sollzins macht über die Jahre hinweg einen großen Mehraufwand an Zinskosten aus. Möchten Sie den Unterschied einmal vergleichen, dann wenden Sie sich an unsere Berater vor Ort, sie sind Ihnen dabei behilflich und zeigen Ihnen, welches Baudarlehen sich für Ihre individuelle Situation am besten eignet.

      Mit Hilfestellung zum Volltilgerdarlehen

      Sicherheit hat ihren Preis: Volltilgerdarlehen sind zwar sehr zuverlässig, kosten aber auch etwas mehr. Welche Ratenhöhe können Sie sich leisten, ohne sich zu übernehmen, und welche Extras bietet ein Volltilgerdarlehen zudem? Holen Sie sich jetzt Antworten auf diese Fragen bei unseren Spezialisten für Baufinanzierung. Fordern Sie dazu einfach kostenlos und unverbindlich aktuelle Finanzierungsangebote von uns an, einer unserer 550 Berater vor Ort meldet sich umgehend bei Ihnen und vereinbart alles Weitere.

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