Baufinanzierung über 50: So geht’s!
Bekomme ich mit über 50 Jahren überhaupt noch eine Baufinanzierung von meiner Bank? Mit diesen Tipps und Informationen klappt es auch in den goldenen Jahren noch mit dem Traum vom eigenen Heim.
Bis zu welchem Alter bekommt man einen Kredit für die Baufinanzierung?
So etwas wie ein Höchstalter für eine Baufinanzierung gibt es nicht. Den EU-Wohnimmobilienkreditrichtlinien zufolge müssen Banken jedoch darauf achten, dass der Darlehensnehmer seine Kreditschulden innerhalb seiner statistischen Lebenserwartung vollständig zurückzahlen kann. Häufig nehmen Banken den 75. Geburtstag des Kreditnehmers als Datum, bis zu dem der Kredit für Rentner getilgt sein muss.
Bauinteressenten jenseits der 50 müssen demnach keine Angst haben, von Banken aufgrund ihres Alters für eine Immobilienfinanzierung rigoros abgelehnt zu werden. In den vergangenen Jahren hat zudem sowohl ein gesellschaftlicher Wandel als auch ein Umdenken bei den Kreditinstituten stattgefunden. Als sogenannte „Best Ager“ über 50 sehen die Banken in Ihnen einen interessanten Kreditnehmer. Immer beliebter werden außerdem Wohnformen wie das Mehrgenerationenhaus, bei dem auch die Älteren noch in die Finanzierung einbezogen werden können. Dennoch gibt es auch einige Hürden zu überwinden.
Baufinanzierung ab 50: Bis wann sollte das Darlehen abgezahlt sein?
Bauherren im Alter von über 50 Jahren sollten folgendes Ziel vor Augen haben: Bis zum Eintritt in die Rentenzeit schuldenfrei sein. Das bedeutet, die Baufinanzierung für Ihr Vorhaben sollte bis zum Alter von 65 oder 67 Jahren bestenfalls vollständig abgezahlt sein. Belasten Sie Ihre Rente nicht mit den Darlehensraten für eine Baufinanzierung. Denn wenn ein Rentnerpaar noch hohe Tilgungsraten von der immer knapper werdenden Rente zahlen muss, schützt selbst die Immobilie als Altersvorsorge nicht vor Altersarmut.
Je näher für Antragsteller die Rentenzeit rückt, desto schwieriger scheint es zunächst, ein Finanzierungsangebot für das Eigenheim von einer Bank zu erhalten. Dieses Vorgehen der Banken ist durchaus verständlich. Junge Paare Anfang 30 sind noch mindestens 30 Jahre im Berufsleben und verfügen dadurch auf lange Sicht über die nötigen finanziellen Mittel und die nötige Zeit, um einen Baukredit abzuzahlen.
Ältere Bauherren ab 50 hingegen stehen ihrer wohlverdienten Rentenzeit deutlich näher. Das birgt für Banken und Sparkassen einige Risiken. Je älter Menschen werden, desto anfälliger sind sie für Krankheiten. Für Finanzinstitute bedeute das, dass der Darlehensnehmer aufgrund des Verdienstausfalls seine Raten eventuell nicht mehr zahlen kann.
Bin ich mit über 50 Jahren noch ein interessanter Kunde für eine Bank?
Als Hauskäufer oder Bauherr über 50 gehören Sie für Banken und Kreditinstitute aber auf der anderen Seite auch zu den interessanten Kunden für eine Baufinanzierung. Bauherren des älteren Semesters haben jedoch erfahrungsgemäß mehr Eigenkapital angespart als junge und zumeist eine höhere und damit besser bezahlte berufliche Stellung. Im Schnitt haben 50- bis 59-Jährigen ein doppelt so hohes Vermögen wie 30- bis 39-Jährige. Das macht sie für Banken eigentlich zu einer solventen Zielgruppe. Zudem achten ältere Bauherren meist direkt auf eine gewisse Barrierefreiheit, um auch im hohen Alter Wohnkomfort genießen zu können. Altersgerechte Umbau- und Modernisierungskosten werden dadurch geringer.
Heute ist es ohnehin so, dass Hausbauer grundsätzlich älter sind als noch vor 20 Jahren. Der durchschnittliche deutsche Erstkäufer oder Erstbauer ist rund 40 Jahre alt. Käufer von schlüsselfertigen Immobilien sind im Schnitt sogar über 40. Das hat vor allem gesellschaftliche und demografische Gründe. Zum einen wird die Gesellschaft immer älter und die klassischen Ziele „Kind und Haus“ verschieben sich nach hinten. Zum anderen wollen Menschen häufig andere Lebensstandards für sich erreichen – wollen reisen und sich individuell verwirklichen. Auch deshalb rückt der Hausbau in jungen Jahren in den Hintergrund.
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Banken müssen sich an Richtlinien halten
Die bereits erwähnte Immobilienkreditrichtlinie, die 2016 in Kraft getreten ist, macht es Banken dennoch schwer, ja zu „Best Agern“ zu sagen. Im Gegensatz zu der Zeit vor der neuen Richtlinie wird die Lage der geplanten Immobilie, der Wert bereits vorhandenen Wohneigentums oder die Lebenslage des potenziellen Kreditnehmers nicht mehr berücksichtigt. Hauptaugenmerk liegt auf der Kreditwürdigkeit und dem Alter.
Banken legen diese Richtlinien jedoch unterschiedlich stark aus und so hat man bei verschiedenen Kreditinstituten auch verschieden gute Chancen für eine Baufinanzierung 50 Plus. Das Vergleichen von Angeboten und Anbietern sowie eine Beratung durch Spezialisten für Baufinanzierung sind daher besonders für diese Zielgruppe ratsam.
Tipps: Wie bekomme ich mit über 50 eine günstige Baufinanzierung?
Um trotz der strengen Richtlinien und des fortgeschrittenen Alters die Chancen auf eine Bewilligung der Baufinanzierung zu erhöhen, haben wir für Sie ein paar hilfreiche Tipps zusammengetragen.
- Hohes Eigenkapital mitbringen: Je mehr eigenes Geld Sie für Ihre Immobilie bereits angespart haben, desto eher lassen sich die Banken von Ihrem Vorhaben überzeugen. Auch für Sie persönlich lässt sich eine aufgrund des Eigenkapitals kleinere Kreditsumme schneller und gelassener finanzieren.
- Weitere Sicherheiten anbieten: Eine Lebensversicherung beispielsweise ist eine Sicherheit, die zusätzlich zum Eigenkapital Ihre Bonität stärkt.
- Bezahlbare Raten vereinbaren: Es ist durchaus ratsam, darüber nachzudenken, die Kreditraten auch im Rentenalter gestemmt zu bekommen. Informieren Sie sich bei Ihrer Rentenversicherung, mit welcher Höhe gesetzlicher Rente oder Bezügen aus einer betrieblichen Altersversorgung Sie rechnen können. Daraufhin können Sie Ihre Finanzierungsrate kalkulieren.
- Flexible Raten vereinbaren: Mit einer vertraglich festgelegten kostenfreien Anpassung der Monatsraten (Tilgungssatzwechsel)können können Sie flexibel auf eventuelle Veränderungen Ihrer Einkommenssituation reagieren. Starten Sie beispielsweise mit einer hohen Tilgungsrate während Sie noch erwerbstätig sind, können Sie diese nach Eintritt in die Rentenzeit einfach nach unten hin anpassen.
- Sondertilgungen vereinbaren: Gerade ältere Baufinanzierer zahlen durch Sondertilgungen ihr Eigenheim schneller ab. Wird bei Renteneintritt beispielsweise Ihre Kapitallebens- oder private Rentenversicherung fällig, können Sie größere Summen auf einmal tilgen. Bei vielen Banken ist die Höhe einer Sondertilgung jedoch begrenzt oder nur gegen Gebühren möglich. Hier lohnt sich ein Blick ins Kleingedruckte.
- Niedrige Zinsen nutzen: Noch sind die aktuellen Bauzinsen auf einem besonders niedrigen Stand. Wenn Sie sich in ihrer Baufinanzierung diese Niedrigzinsen sichern, die bestenfalls über eine möglichst lange Zinsbindung von 15 bis 20 Jahren verfügen, finanzieren Sie Ihr Haus besonders günstig. Gleichzeitig können Sie die Tilgung hoch ansetzen und so bis zum Eintritt in die Rentenzeit viel Darlehen tilgen.
Weiterhin gibt es die Möglichkeit, ein KfW-Darlehen zu beantragen. Mit diesem erhalten Immobilienkäufer und -Besitzer staatliche Unterstützung bei der Anschaffung, dem Ausbau oder der Modernisierung eines Hauses oder einer Wohnung. Dank der Tilgungszuschüsse der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) zahlen Sie in einigen Programmen sogar weniger Darlehen zurück als aufgenommen. Sie „zahlen“ also Negativzinsen an die KfW.
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Die Voraussetzungen für eine Baufinanzierung 50 Plus sind – wie Sie sehen – immer individuell zu betrachten, zu prüfen und detailliert aufzuschlüsseln. Unser Baufinanzierungsrechner gibt Ihnen einen ersten Überblick über die anfallenden Kosten.
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