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Negativzinsen: Gibt’s die Baufinanzierung 2021 zum Nulltarif?

Es ist kein Ende der Niedrigzinsphase in Sicht. Nun machen Geschichten über Negativzinsen bei Baufinanzierungen Schlagzeilen. Wie wahrscheinlich das ist und was es zu beachten gibt, lesen Sie hier.

  • Inhaltsverzeichnis
    • Was sind Negativzinsen?

      Negativzinsen sind Zinsen, die der Kreditgeber dem Kreditnehmer gutschreibt. Bei Negativzinsen zahlen Sie also weniger zurück, als Sie sich geliehen haben. Sie kriegen als Kreditnehmer also Geld geschenkt, wenn Sie es sich leihen. Für Sparer hingegen bedeuten Negativzinsen, dass Sie Geld verlieren, wenn sie es in größeren Mengen bei Banken oder Sparkassen deponieren – denn als Sparer sind Sie Kreditgeber. Banken arbeiten nämlich mit Geld, das die Sparer bei ihnen anlegen.

      Man könnte also meinen, es herrscht bei Negativzinsen verkehrte Welt. Denn eigentlich sollten Sparer Geld für ihre Anlage bekommen und Kreditnehmer Zinsen zahlen. Doch wie kommen Sie nun an Geldgeschenke bei der Baufinanzierung?

      Gibt es Immobilienkredite mit Negativzinsen?

      Bisher gibt es keine klassische Baufinanzierung mit Minuszinsen. Im Niedrigzinsumfeld kommt es aber immer wieder zu den Gerüchten, dass es bald Baugeld zu Negativzinsen geben könnte. Die Spezialisten für Baufinanzierung von Dr. Klein halten es für eher unwahrscheinlich, dass Banken und Sparkassen in Deutschland Immobilienkredite mit Minuszins vergeben werden.

      Zunächst einmal können Banken Negativzinsen rein technisch gar nicht abbilden, damit wäre allein für die Einrichtung der technischen Voraussetzungen ein großer Aufwand verbunden, der Kosten seitens der Banken entstehen lässt. Hinzu kommt, dass Banken die Kosten für ihr Personal, Gebäudemieten, Verwaltung und Co bezahlen müssen. Sie können demnach vermutlich keinesfalls im großen Stil Baufinanzierung mit Negativzinsen anbieten.

      In Dänemark hingegen hat eine Bank mit Negativzinsen für Baufinanzierungen für großen Wirbel gesorgt. Dort gab es Baugeld mit 10-jähriger Sollzinsbindung zu einem Sollzinssatz von -0,5 Prozent. In Deutschland hat die staatliche Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) seit dem Jahr 2020 einige Förderkredite zu „Quasi-Negativzinsen“ im Angebot.

      Wie wahrscheinlich sind Negativzinsen 2021?

      Die Wahrscheinlichkeit für Negativzinsen bei der Baufinanzierung 2021 schätzt der Vorstandvorsitzende der Dr. Klein Privatkunden AG, Michael Neumann, als überaus gering ein. Er geht nicht davon aus, dass es 2021 für die breite Masse Negativzinsen geben wird. Und das hat vor allem ganz irdische Gründe:

      „So klein das Minuszeichen ist, so groß ist der Aufwand, die IT-Systeme entsprechend umzuprogrammieren. Banken müssten Geld in die Umstellung investieren. Zudem ist nicht abzusehen, für welchen Zeitraum das überhaupt nötig sein könnte. Solange der Markt nicht dramatisch fällt, spielt es aus meiner Sicht keine Rolle, ob der Zins -0,1 oder +0,1 Prozent beträgt. Das Minuszeichen sollte für niemanden ausschlaggebend sein, eine Baufinanzierung abzuschließen.“

      Video: Negativzinsen für Immobilienkredite - drei Fragen, drei Antworten

      Was genau sind Negativzinsen überhaupt, wie wahrscheinlich sind sie wirklich und welche Folgen haben sie? Das beantwortet Dennis Bettenbrock, unser Spezialist für Baufinanzierung aus Düsseldorf, im Video!

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    • Exkurs: Negativzinsen als Lockmittel bei Ratenkrediten

      Anbieter von Ratenkrediten hingegen werben immer mal wieder mit Krediten zu Negativzinsen. Diese Angebote haben jedoch meist viel wichtiges Kleingedrucktes. So sind die negativ verzinsten Summen meist auf rund 1.000 Euro begrenzt und mit weiteren Voraussetzungen wie etwa der gleichzeitigen Eröffnung eines Girokontos bei der Kreditbank verbunden. Zudem sind diese Angebote meist nur über einen kleinen Zeitraum verfügbar und somit keine regulären Standardkredite.

      Solche Angebote sind demnach nicht unbedingt die flexibelsten und richten sich nur an eine begrenzte Kundengruppe über einen begrenzten Aktionszeitraum. Bedenken Sie zudem, dass diese Negativzinsen nur dann zustande kommen, wenn der Kreditnehmer die ideale Bonität hat. Selbstverständlich ist es aus Kundensicht klasse, wenn man für einen Ratenkredit weniger zurückzahlen müssen als man aufgenommen hat. Aufgrund der Beschränkungen in der Kredithöhe und anderen Voraussetzung ist das in erster Linie eine gute Werbeaktion der anbietenden Bank.

    • Negativzinsen bei der KfW

      Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) pubilziert seit Januar 2020 Kredite mit negativem Effektivzinssatz. Dieser Negativzins kommt durch die Tilgungszuschüsse zustande, die es im Zusammenhang mit einigen Kreditangeboten gibt und die Sie nicht zurückzahlen müssen.

      Besonders viel Zuschuss gibt es beispielsweise im KfW-Programm 151/ 152 für energieeffizientes Sanieren. Erhalten Sie den vollen Tilgungszuschuss in Höhe von 48.000 Euro bei einem Darlehen von 120.000 Euro, ergibt sich ein Negativzins von rund -2,4 Prozent.

      Dieser negative Effektivzins ist eigentlich nichts neues, denn die Zuschüsse gibt es bereits seit vielen Jahren. Allerdings wird der Zinssatz eben nur durch den Tilgungszuschuss negativ. Der Sollzins ist nach wie vor auch bei der KfW im positiven Bereich.

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      Fazit: Kommen die Negativzinsen auf Baufinanzierungen?

      Schlussendlich bleibt zu sagen: Negativzinsen bei einer Baufinanzierung von einer privaten Bank sind grundsätzlich möglich, aber gar nicht so einfach abzubilden, umzusetzen und daher momentan eher unwahrscheinlich. Der Leidensdruck der Banken in der aktuellen Niedrigzinsphase scheint noch nicht groß genug zu sein, um Negativzinsen auf Baufinanzierungen schon definitiv in Betracht zu ziehen.

      Hält der Leidensdruck jedoch an, weil sich die Refinanzierungsbedingungen für die Banken weiter verschlechtern, steigen die Chancen auf Negativzinsen. Ob und in welchem Umfang es Negativzinsen bei der Baufinanzierung geben wird, hängt daher von vielerlei schwer kalkulierbaren technischen, wirtschaftlichen und politischen Faktoren ab. Eine eindeutige Prognose ist daher zum aktuellen Zeitpunkt schwierig.

      Die KfW hat aufgrund von Tilgungszuschüssen bereits Förderkredite mit einem negativen effektiven Jahreszins im Angebot. Negative Sollzinsen gibt es allerdings bis dato auch bei der KfW nicht. 

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