Baufinanzierung möglich? Voraussetzungen, Beispiele und praktische Tipps

Ist eine Baufinanzierung für mich überhaupt möglich?

Eine Baufinanzierung ist für Sie möglich, wenn unter anderem folgende Voraussetzungen erfüllt sind:

• Ihr Einkommen reicht dauerhaft für die Rate
• Sie besitzen genügend Eigenkapital oder Sicherheiten
• Ihre Haushaltsrechnung bietet ausreichend Spielraum für einen finanziellen Puffer
• Ihre Bonität ist gut genug
• Die Immobilie erfüllt die Anforderungen der Bank (Beleihungswert)

Ob eine Baufinanzierung für Sie möglich ist, finden Sie am zuverlässigsten mit einem Finanzierungsplan heraus. Der Finanzierungsplan zeigt Ihnen, wie viel Immobilie Sie sich leisten können, wie hoch der Kredit sein darf und ob eine Baufinanzierung auch langfristig tragbar ist. Dieses Vorgehen gibt Ihnen schon einmal einen ersten Anhaltspunkt, ob eine Baufinanzierung für Sie möglich ist. Denn: Der Plan verdeutlicht, welche Möglichkeiten Sie haben, aber auch welche Einschränkungen es gibt.
 

Wie viel Haus kann ich mir mit meinem Einkommen wirklich leisten?

Wie viel Haus Sie sich mit Ihrem Einkommen leisten können, hängt unter anderem von zwei Faktoren ab:

• Ihrem Gehalt
• Ihrem Eigenkapital

Je höher Ihr Gehalt, desto höher kann Ihre monatliche Rate ausfallen. Bei Ihrem Eigenkapital gilt: Je mehr Sie in die Baufinanzierung einbringen, desto weniger Geld müssen Sie sich von der Bank leihen und desto geringer ist auch Ihre finanzielle Belastung. Als Eigenkapital zählen aus Bankensicht:

• Geld auf Giro-, Festgeld- oder Tagesgeldkonten
• Bausparguthaben
• Lebensversicherungen, Wertpapiere 
• Darlehen von Freunden, Bekannten oder dem Arbeitgeber
• Schenkungen

Im Folgenden wollen wir anhand eines Beispiels berechnen, wie viel Ihre Immobilie kosten dürfte, wenn Sie ein Nettogehalt von 4.000 € und Eigenkapital in Höhe von 40.000 € besitzen. Unser Budgetrechner liefert dabei folgendes Ergebnis:
 

In unserem Beispiel könnten Sie sich eine Immobilie im Wert von rund 315.207 € leisten. Die monatliche Rate beträgt dann 1.400 €. Dr. Klein empfiehlt nicht mehr als 35 % des Nettohaushaltseinkommens für die monatliche Rate einzusetzen. So haben Sie noch genug finanziellen Spielraum für Lebenshaltungskosten, Freizeit oder Hobbys.

Nutzen Sie unseren Budgetrechner, um Ihr eigenes Budget zu berechnen. Erfahren Sie so, ob Ihre finanziellen Mittel ausreichen, um Ihre Traumimmobilie zu finanzieren. Nutzen Sie zudem unsere kostenlose und unverbindliche Budgetberatung. Unsere Spezialisten für Baufinanzierung schauen sich Ihre finanziellen Mittel genau an und können Ihnen dadurch ein präzises Budget nennen.

Die folgenden Beispiele zeigen typische Situationen aus der Finanzierungspraxis und mögliche Lösungen. Zu den Häufigsten Unsicherheiten bei einer Baufinanzierung gehören:

• Einkommen reicht nicht
• Laufenden Kosten werden unterschätzt
• Nebenkosten werden unterschätzt
• Einkommen verändert sich (z. B. Elternzeit)
• Bank bewertet die Immobilie anders 
• Ohne Eigenkapital finanzieren
• Als Selbstständiger finanzieren
• Möglichkeit, zukünftiges Erbe in die Baufi einfließen zu lassen
• Sich nur auf den Baufinanzierungsrechner verlassen
• Baufinanzierung kurz vor Renteneintritt abschließen
   

Aus unserer täglichen Beratung wissen wir, dass die meisten Finanzierungen nicht an fehlendem Interesse scheitern, sondern an wenigen wiederkehrenden Planungsfehlern.

Reicht mein Einkommen für die Baufinanzierung wirklich aus?

Ob Ihr Einkommen für eine Baufinanzierung ausreicht, hängt nicht allein von der Höhe Ihres Gehalts ab. Entscheidend ist, wie viel Geld nach allen regelmäßigen Ausgaben dauerhaft für die Kreditrate übrigbleibt.

Gefahr: Die monatliche Rate für die Baufinanzierung nimmt dann einen sehr großen Teil des monatlichen Budgets ein und unerwartete Mehrkosten oder Gehaltsausfälle können langfristig zu erheblichen finanziellen Schwierigkeiten führen.

Bei der selbstständigen Berechnung einer Baufinanzierung besteht die Gefahr der Selbstüberschätzung. Wie viel Sie sich theoretisch mit Ihrem Nettohaushaltseinkommen leisten können, zeigen wir Ihnen beispielhaft in unserer Tabelle:
 

Lösung: Erstellen Sie eine Haushaltsrechnung, um Ihren monatlichen Bedarf festzulegen. In der Haushaltsrechnung stellen Sie Einnahmen und Ausgaben gegenüber und können so den finanziellen Spielraum für Ihre Rate berechnen.

Wie eine Haushaltsrechnung aussieht, zeigen wir Ihnen anhand eines Beispiels. Als Grundlage verwenden wir dabei durchschnittliche Werte des Statistischen Bundesamtes zu Lebenshaltungskosten und Einnahmen. In unserem Beispiel gehen wir von einem verheirateten Paar aus Nordrhein-Westfalen (keine Kinder, Steuerklasse 3 und 5, Krankenversicherungsbeitrag 2,9 %) aus. Dabei arbeitet eine Person Vollzeit und die andere Person in 50 % Teilzeit.

Laut Statistischem Bundesamt beträgt das durchschnittliche Bruttoeinkommen für eine in Vollzeit arbeitende Person 4 851 €. Bei einer Teilzeitbeschäftigung sind es 2.425 €. Daraus ergibt sich ein Nettogehalt von 3.391,35 € und 1.417,42 €. Insgesamt verfügt das Paar über 4.808,77 € an Nettoeinnahmen.
 

Demgegenüber stehen folgende Ausgaben:

In unserem Beispiel stehen in der Haushaltsrechnung Einnahmen von 4.808,77 € gegenüber Ausgaben von 2.428 €. Daraus ergibt sich eine restliche Summe von 2.380 €, die Sie theoretisch für Ihre Rate verwenden könnten. Wenden wir jedoch die Regel an, dass die monatliche Rate nicht mehr als 35 % des Nettohaushaltseinkommens betragen sollte, könnte sich unser Beispielpaar eine Rate von 1.683,07 € leisten. Bei der niedrigeren Rate hätte es dann noch einen Puffer von fast 700 €, die es jeden Monat für unvorhersehbare Ausgaben beiseitelegen könnte.