Was bedeutet Effektivzins in der Baufinanzierung?

Unter dem Effektivzins versteht man in der Baufinanzierung den Bruttozinssatz - also den Sollzinssatz plus der anfallenden Nebenkosten. Er beinhaltet somit die realen Kosten für Ihr Baudarlehen. Zu den Nebenkosten, die in den Effektivzinssatz mit einberechnet werden müssen, zählen

• der Tilgungssatz,
• die Anzahl der Zinszahlungen,
• der Auszahlungskurs,
• die Dauer der Zinsbindung,
• eventuelle Vermittlungsgebühren,
• ein eventuelles Disagio.

Daneben können noch zusätzliche Kosten anfallen, die nicht in den Effektivzinssatz eingerechnet werden. Dazu gehören die Bereitstellungszinsen für einen noch nicht abgerufenen Baukredit, Zuschläge für Teilauszahlungen, Kosten für Wertgutachten sowie eventuelle Beiträge für eine Restschuld- oder Risikolebensversicherung, um das Darlehen abzusichern. Diese können die Finanzierung noch einmal verteuern.

Vorsicht übrigens, wenn Ihnen eine Bearbeitungsgebühr für die Kreditvergabe berechnet wird. Diese sind für Verbraucherkredite mit einem Urteil des Bundesgerichtshofes aus dem Jahr 2014 für unzulässig erklärt worden. Nach Meinung der Richter sind Bearbeitungsgebühren bereits mit den Zinsen abgegolten.

Der effektive Jahreszins, wie der Effektivzins auch genannt wird, beinhaltet also die jährlich für das Darlehen anfallenden Kosten. Die Angabe erfolgt in Prozent der gewählten Darlehenssumme. Seit Einführung der Verbraucherkreditrichtlinie im Jahr 2010 muss bei jedem Kreditangebot der Effektivzins mit angegeben werden. Somit können Darlehensnehmer sofort sehen, wie teuer die Finanzierung wird. Zudem wird der Vergleich von Baudarlehen erheblich vereinfacht. Voraussetzung ist allerdings, dass die Rahmenbedingungen ähnlich sind - also das Angebot die gleiche Darlehenssumme, Zinsbindungsdauer und Tilgung enthält.

Außerdem sind Banken laut §6 der Preisangabeverordnung (PAngV) zur Darstellung einer repräsentativen Beispielrechnung verpflichtet. Dieses zeigt einen Durchschnittswert der Kreditkosten an, den mindestens zwei Drittel aller Kunden mit diesem Zinssatz erhalten. Da die Berechnung nach einer in der PAngV festgelegten Methode vorgenommen wird, ist sichergestellt, dass künftige Darlehensnehmer nicht mit Lockzinsen geködert werden und die Kreditkosten vergleichbar bleiben.