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Ist die Umschuldung einer Baufinanzierung nach 10 Jahren möglich?

Ja, die Umschuldung einer Baufinanzierung ist schon nach 10 Jahren möglich. Doch eigentlich muss es heißen: Die Umschuldung einer Baufinanzierung ist erst nach 10 Jahren möglich. Denn das ist der frühestmögliche Zeitpunkt, zu dem Sie Ihre Baufinanzierung gemäß §489 BGB kündigen können. In diesem Paragraphen legt der Gesetzgeber fest, dass Immobilienkredite unabhängig von ihrer Sollzinsbindung nach zehnjähriger Laufzeit jederzeit mit sechs Monaten Kündigungsfrist gekündigt werden können, ohne dass die Bank für diesen vorzeitigen Ausstieg eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen darf.

Im Klartext heißt das: Läuft Ihre Baufinanzierung bereits länger als zehn Jahre, können Sie jederzeit kostenlos kündigen, müssen dabei aber die sechsmonatige Kündigungsfrist einhalten. Die gilt übrigens Tag-genau. Somit können Sie das erste Mal zehn Jahre nach Ablauf Ihrer Baufinanzierung kündigen, und ab diesem Zeitpunkt ist eine Kündigung täglich möglich. Rechnen Sie nun auf den Kündigungstag immer exakt sechs Monate drauf: So ermitteln Sie, wann die Restschuld beglichen werden muss, für die Sie schließlich eine Umschuldung tätigen möchten.

Darüber hinaus ist diese gesetzlich festgelegte Kündigungsfrist unabhängig von der gewählten Sollzinsbindung: Hatten Sie nur eine fünf- oder achtjährige Zinsbindung, kommen Sie nicht vorzeitig aus der Immobilienfinanzierung heraus, sondern müssen abwarten, bis die Zinsbindung abgelaufen ist. Haben Sie eine exakt 10-jährige Zinsbindung, dann läuft die Finanzierung ohnehin zum selben Zeitpunkt aus, zu dem Sie auch gesetzlich kündigen dürften. Interessant wird die Regelung aus §489 also eigentlich nur für diejenigen, die mehr als 10 Jahre Zinsbindung haben, denn ihnen ermöglicht sie den frühzeitigen, kostenlosen Ausstieg. Selbst bei Zinsbindungen von 30 Jahren gilt also: Nach 10 Jahren ist eine Umschuldung der Baufinanzierung möglich.

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