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Immobilienkredit umschulden – Wie geht das?

Einen Immobilienkredit umschulden funktioniert folgendermaßen: Zuerst gilt es, herauszufinden, wann die aktuelle Zinsbindung endet, denn das ist der Termin, zu dem Sie umschulden können. Spätestens drei Monate vor Ablauf muss die schriftliche Kündigung an die Bank rausgehen. Gleichzeitig teilen Sie der neuen Bank den genauen Wechseltermin mit und schließen einen neuen Vertrag ab. Zu diesem Datum hin wird der alte Immobilienkredit automatisch durch die Summe aus dem neuen Immobilienkredit abgelöst.

Günstige Zinsen für Umschuldung nutzen

Viele fragen sich: "Immobilienkredit umschulden –Wie geht das eigentlich?" und "Komme ich da denn so leicht raus?". Denn die meisten Immobilienbesitzer wissen: Einmal an eine Baufinanzierung gebunden, kommt man nicht so einfach aus dem Vertrag heraus. Aber die Zinsen sind gerade günstig, eine Umschuldung wirkt verlockend. Die Frage ist aber, zu welchem Zeitpunkt Sie umschulden möchten.

Immobilienkredit umschulden zum Ablauf der Zinsbindung hin

Sie möchten ganz regulär zum Ende Ihrer heutigen Zinsbindung hin den Immobilienkredit umschulden? Gehen Sie folgendermaßen vor:

  1. Werfen Sie einen Blick in Ihre Finanzierungsunterlagen und finden Sie heraus, wann Ihre aktuelle Sollzinsbindung abläuft. In diesem Moment kommen Sie in jedem Fall aus dem jetzigen Darlehen heraus und können problemlos kostenlos umschulden.
  2. Fangen Sie spätestens anderthalb bis zwei Jahre vor dem Ablauf dieser Sollzinsbindung an, sich mit einer Anschlussfinanzierung zu beschäftigen.  Fragen Sie auch zu diesem Zeitpunkt schon mal bei Ihrer Hausbank nach, welche Angebote sie Ihnen für eine Prolongation (die Verlängerung Ihrer bisherigen Baufinanzierung) machen würde. Sagt Ihnen das Angebot nicht zu, erkundigen Sie sich bei anderen Banken nach besseren Zinsen und denken Sie über eine Umschuldung nach.
  3. Die Entscheidung ist für eine Umschuldung gefallen? Dann teilen Sie Ihrer Bank spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung mit, dass Sie nicht verlängern und zu einer anderen Bank wechseln wollen.
  4. Nehmen Sie das Angebot der neuen Bank an und teilen Sie ihr das genaue Wechseldatum mit. An diesem Tag wird die Restschuld des alten Darlehens automatisch durch die Summe der neuen Baufinanzierung abgelöst. Die neue Bank stößt außerdem alle üblichen Formalitäten an und kümmert sich um den Notartermin, der für die Grundbuch-Neueintragung notwendig ist.

Immobilienkredit umschulden vor Ablauf der Zinsbindung

Sie möchten vor dem Ende Ihrer heutigen Zinsbindung zu einer neuen Bank wechseln? Dann gestaltet sich die Lage ein wenig anders. Schauen Sie in diesem Fall zunächst in Ihren Finanzierungsunterlagen nach, wie lange Ihre Zinsbindung bereits läuft. 

  • Kürzer als zehn Jahre:
    Dann stehen Ihre Chancen schlecht, Sie können den Immobilienkredit nicht umschulden. Die Bank ist nicht verpflichtet, Sie frühzeitig aus dem Vertrag zu lassen, es sei denn, Sie möchten Ihr Haus verkaufen. Dann muss sie Sie gehen lassen, darf aber Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
  • Länger als zehn Jahre:
    Sobald Ihre Zinsbindung die 10-Jahres-Grenze überschritten hat, können Sie von nun an täglich mit einer sechsmonatigen Kündigungsfrist kündigen, und zwar kostenlos. Dies regelt §489 BGB. 
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