Die KfW-Förderung: Programme zur Immobilienfinanzierung im Überblick

Wie funktioniert die KfW-Förderung?

Bei der KfW-Förderung handelt es sich um Kredite und Zuschüsse der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Die KfW ist eine staatliche Förderbank und verfolgt einen öffentlichen Auftrag. In Deutschland unterstützt sie die Investitionen von Bürgern, kommunalen Unternehmen und öffentlichen Einrichtungen. Wer ein Eigenheim erwerben will, kommt an der KfW kaum vorbei: Die KfW-Förderung bietet zum Hausbau oder Hauskauf eine Vielzahl von Förderprogrammen mit sehr zinsgünstigen Krediten an. Daneben gibt es für bestimmte Zwecke auch Zuschüsse, die nicht zurück bezahlt werden müssen. Auf diese Weise hilft die KfW nicht nur beim Kauf eines Eigenheims, sondern sie regt auch dazu an, diesen Wohnraum möglichst energieeffizient zu bauen beziehungsweise zu sanieren. 

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Welche KfW-Förderungen gibt es?

An dieser Stelle zeigen wir Ihnen zunächst einmal die wichtigsten KfW-Programme, mit denen Sie Ihr Baudarlehen kombinieren können. 

	KfW 124 Wohneigentumsprogramm	KfW151 / 152 Energieeffizient Sanieren – Kredit	KfW 153 Energieeffizient Bauen	KfW 159 Altersgerecht Umbauen – Kredit
Förderungszweck	Bau oder Kauf einer Immobilie	Wohnraum sanieren bzw. sanierten Wohnraum kaufen	Bau oder Kauf eines KfW Effizienzhauses	Wohnraum altersgerecht umbauen bzw. solchen erwerben
Darlehenslaufzeiten	4 bis 25 Jahre	4 bis 30 Jahre	4 bis 30 Jahre	4 bis 30 Jahre
Zinsbindungen	5 oder 10 Jahre	10 Jahre	10 Jahre	5 oder 10 Jahre
Darlehenssumme	Max. 50.000 € / Vorhaben	Bis 100.000 € für ein KfW-Effizienzhaus (KfW 151), bis 50.000 € für Einzelmaßnahmen (KfW 152)	Max. 100.000 € / Wohneinheit	Max. 50.000 €
Sondertilgung	Gesamtbetrag gg. Vorfälligkeitsentschädigung	Gesamtbetrag gg. Vorfälligkeitsentschädigung	Gesamtbetrag gg. Vorfälligkeitsentschädigung	Gesamtbetrag gg. Vorfälligkeitsentschädigung
Tilgungsfreie Anlaufjahre	1 bis 3 Jahre	1 bis 5 Jahre, abhängig von gewählter Laufzeit	1 bis 5 Jahre, abhängig von gewählter Laufzeit	1 bis 5 Jahre, abhängig von gewählter Laufzeit
Grundbucheintrag	Immer notwendig	Abhängig von der Bank	Abhängig von der Bank	Abhängig von der Bank
Besonderheiten	-	Bis 27.500 € Tilgungszuschuss (abhängig von KfW Effizienzhaus-Standard)	Bis 5.000 € Tilgungszuschuss	Kombination mit Energieeffizient Sanieren sinnvoll

Weitere KfW-Programme

Der Vollständigkeit halber listen wir hier noch mal alle weiteren, infrage kommenden KfW-Programme im Bereich der Immobilienfinanzierung auf:

• KfW 424 Baukindergeld – Zuschuss
• KfW 455 Altersgerecht Umbauen – Zuschuss
• KfW 134 Genossenschaftsanteile
• KfW 167 Energieeffizient Sanieren – Ergänzungskredit
• KfW 430 Energieeffizient Sanieren – Investitionszuschuss
• KfW 431 Energieeffizient Sanieren – Baubegleitung
• KfW 270 Erneuerbare Energien

Vor- und Nachteile der KfW-Förderung

Die meisten Immobilienkäufer benötigen zur Finanzierung ihrer Immobilie einen Kredit und wählen dafür ein Annuitätendarlehen aus. Größter Vorteil: Es bietet lange Zinsbindungen und feste Monatsraten, der Kreditnehmer zahlt also immer dieselbe Rate, es gibt keine Schwankungen. Das heißt aber nicht, dass Sie Ihre Immobilienfinanzierung allein damit bestreiten müssen. Es ist oft sinnvoll, einen oder mehrere Kredite der KfW hinzu zu kombinieren. Somit können Sie bestimmte Teilsummen über die Kreditanstalt für Wiederaufbau abdecken. Das hat viele Vorteile, aber auch kleinere Nachteile.

Vorteile der KfW-Förderung: Hausbau und Hauskauf günstiger finanzierbar

Die KfW-Kredite gleichen in ihren Grundzügen einem Annuitätendarlehen. Sie bieten also auch immer gleich hohe Monatsraten und feste Zinsbindungen. Aber: Die Zinsen sind bei den KfW-Förderungen meistens günstiger als bei normalen Annuitätendarlehen. Somit erhalten Sie einen Teil des benötigten Geldes zu besseren Konditionen. Bei vielen KfW-Programmen gibt es außerdem einen einmaligen Tilgungszuschuss, den Sie gar nicht zurück bezahlen müssen, auch dies ist eine attraktive Möglichkeit und bei normalen Annuitätendarlehen nicht inkludiert.

Ebenso wie beim Annuitätendarlehen können Sie bei der KfW lange Sollzinsbindungen auswählen: Je nach Programm lässt sich der angebotene Zins bis zu 20 Jahre lang fixieren. Die Laufzeiten der Kreditverträge betragen bei der KfW bis zu 30 Jahre. Ist die Zinsbindung kürzer, unterbreitet die KfW Ihnen rechtzeitig vor Ablauf ein Verlängerungsangebot mit neuen Zinsbedingungen. 

Eine weitere Besonderheit, die Annuitätendarlehen nicht zu bieten haben, sind die tilgungsfreien Anlaufjahre, die nahezu bei jedem KfW-Kredit vorgesehen sind. In dieser Zeit zahlen Sie mit der monatlichen Rate keine Tilgung, sondern nur Zinsen. Dadurch sind die Monatsraten zu Beginn niedriger, Sie werden finanziell in der Anfangszeit entlastet.

Nachteile der KfW-Förderung: Bereitstellungszinsen und Vorfälligkeitsentschädigung

Ein kleiner Nachteil im Vergleich zu gängigen Baufinanzierungen sind die Bereitstellungszinsen: Wenn Sie den vorgesehenen Betrag nicht sofort nach Vertragsabschluss abrufen, stellt die KfW relativ schnell Bereitstellungszinsen in Rechnung. Bei vielen Krediten geht es bereits nach vier Monaten los, dann werden beträgt 0,25 Prozent pro Monat vom noch nicht abgerufenen Betrag fällig. Das betrifft vor allem jene Immobilienkäufer, welche die KfW-Förderung für ihren Neubau benötigen, denn hier wird meist pro fertigem Bauabschnitt bezahlt, also nicht die gesamte Kreditsumme von vorneherein benötigt.

Zudem sind kostenlose Sondertilgungen bei KfW-Krediten oftmals nicht vorgesehen. Möchten Sie also fernab der monatlichen Rate, mit der die Restschuld ja auch kontinuierlich getilgt wird, Extra-Einzahlungen leisten, fällt immer eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an. Doch kostenlose Sondertilgungen sind auch bei normalen Annuitätendarlehen nicht unbedingt Standard.

Kombinationsmöglichkeiten der KfW-Förderprogramme

Bauherren und Immobilienkäufer können verschiedene KfW-Förderprogramme miteinander kombinieren und so gleich mehrfach von zinsgünstigen Krediten profitieren. Hier zwei gängige Beispiele für mögliche Kombinationen:

• KfW 159 & KfW 151: Wer beispielsweise eine Immobilie altersgerecht umbaut und gleichzeitig zum KfW-Effizienzhaus saniert, kann neben der KfW-Förderung 159 – Altersgerecht Umbauen auch das KfW-Darlehen 151 – Energieeffizient Sanieren beantragen. Der Kredithöchstbetrag summiert sich entsprechend auf 150.000 Euro. 
• KfW 124 & KfW 153: Auch für einen Neubau, der gemäß KfW-Effizienzhaus-Standard konzipiert ist, kommen sowohl das KfW-Programm 124 – Wohneigentumsprogramm als auch die KfW-Förderung 153 – Energieeffizient Bauen in Frage. Wer also einen Neubau nach KfW-Effizienzhaus-Standard plant, kann von zinsgünstigen KfW-Darlehen in Höhe von bis zu 150.000 Euro profitieren.

Darüber hinaus lässt sich das KfW-Wohneigentumsprogramm auch mit der KfW-Förderung Altersgerecht Umbauen kombinieren. Voraussetzung hierfür ist, dass selbstgenutztes Wohneigentum erworben wird, das entsprechend altersgerecht modernisiert wurde. Wurde zusätzlich eine energetische Sanierung auf Niveau eines KfW-Effizienzhauses vorgenommen, ist auch eine Kombination der drei KfW-Förderprogramme Wohneigentumsprogramm, Altersgerecht Umbauen und Energieeffizient Sanieren möglich. Der maximale Kreditbetrag summiert sich in diesem Fall auf 200.000 Euro.

KfW-Förderung und Baufinanzierung kombinieren

Die KfW-Förderprogramme lassen sich sehr gut mit den Baufinanzierungen für den Kauf einer Immobilie kombinieren. Bei der Frage, welche Zinsen Sie für ein normales Annuitätendarlehen erhalten, steht Ihnen unser Bauzinsen Rechner zur Seite. Geben Sie hier einfach die Ihnen bekannten Finanzierungsdaten ein und erhalten Sie tagesaktuelle Beispielkonditionen.

KfW-Zuschüsse zur Energieeffizienz und zum Wohnen im Alter

Die Zuschüsse der KfW konzentrieren sich auf zwei Fördergebiete: auf die energieeffiziente Sanierung einer Immobilie und den altersgerechten Umbau des Wohnraums. Dafür gewährt Ihnen die  KfW spezielle, einmalige Zuschüsse, die Sie nicht zurück bezahlen müssen. Um die Förderung zu erhalten, ist es im Hinblick auf die energieeffizienten Sanierung sowohl möglich, eine bereits sanierte Immobilie neu zu erwerben, ein KfW-Effizienzhaus zu bauen oder eine Immobilie, die Sie bereits seit Längerem besitzen, durch entsprechende Maßnahmen zum KfW-Effizienzhaus zu machen. Ähnliches gilt für den altersgerechten Umbau: Auch hier können Sie den KfW-Zuschuss erhalten, wenn Sie eine bereits umgebaute Immobilie erst noch neu kaufen, bei Ihrem Neubau direkt die Barrierefreiheit mit einplanen oder Ihre vorhandene Immobilie dahingehend nachrüsten möchten.

Beachten Sie aber: Die Zuschussarten unterscheiden sich in ihrer Art voneinander. Es gibt Zuschüsse, die Sie direkt auf Ihr Konto überwiesen bekommen, um eine Maßnahme umsetzen und bezahlen zu können, beispielsweise bei KfW 430. Und es gibt Zuschüsse zur Tilgung, die zu einem ganz bestimmten KfW-Darlehen gehören und direkt von der Restschuld des Kredits abgezogen werden, wie zum Beispiel bei KfW 153.  Die folgenden KfW-Förderungen halten Zuschüsse bereit:

KfW-Programm	Zweck	Zuschussart	Maximaler Zuschuss
KfW 151	Energieeffizienz: Energieeffiziente Sanierung einer Bestandsimmobilie	Tilgungszuschuss	27.500 € pro Wohneinheit
KfW 153	Energieeffizienz: Kauf eines energieeffizienten Neubaus	Tilgungszuschuss	15.000 € je Wohneinheit
KfW 424	Baukindergeld	Direktzuschuss	1.200 € pro Kind und Jahr, an bestimmte Bedingungen geknüpft
KfW 430	Energiefffizienz: Zuschuss zur energieeffizienten Sanierung	Direktzuschuss	30.000 € pro Wohneinheit
KfW 431	Energieffizienz: Zuschuss zur Baubegleitung	Direktzuschuss	4.000 € pro Wohneinheit
KfW 455	Altersgerechter Umbau: Zuschuss für Maßnahmen zwecks Barrierereduzierung und Einbruchschutz	Direktzuschuss	Bis 6.250 € pro Wohneinheit

So beantragen Sie eine KfW-Förderung

Alle Kredite der KfW werden nicht direkt über die KfW vergeben, sondern ausschließlich über sogenannte durchleitende Institute. Dies sind alle Banken, die KfW-Darlehen anbieten. Diese stellen auch den entsprechenden Förderantrag bei der KfW. Anders sieht es bei den Zuschüssen aus: Hierfür stellt die KfW ein eigenes Zuschuss-Portal zur Verfügung, worüber Sie den Bonus einfordern können.

Die KfW-Förderung – oft eine sinnvolle Ergänzung

Keine Immobilienfinanzierung ohne KfW; die Kredite und Zuschüsse der Kreditanstalt für Wiederaufbau sind oft eine sinnvolle Ergänzung zur Finanzierung oder Sanierung einer Immobilie. Lassen Sie sich die Vorteile nicht entgehen. Wichtig hierbei ist allerdings eine allumfassende, fachkundige Beratung. Wenn Sie die KfW-Förderprogramme zum Kauf eines Eigenheimes einsetzen wollen, stehen unsere Spezialisten für Baufinanzierung Ihnen mit ihrem Rat zur Seite.