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KfW-Förderung: Förderprogramme zur Immobilienfinanzierung im Überblick

Introbild KfW Förderung

Welche Förderprogramme gibt es bei der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) und was sind die Unterschiede? Wir stellen die KfW-Programme gegenüber und helfen Ihnen bei der Auswahl des passenden Programms.

Introbild KfW Förderung
  • Inhaltsverzeichnis
    • Wie funktioniert die KfW-Förderung?

      Bei der KfW-Förderung handelt es sich um Kredite und Zuschüsse der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Die KfW ist eine staatliche Förderbank und verfolgt einen öffentlichen Auftrag. In Deutschland unterstützt sie die Investitionen von Bürgern, kommunalen Unternehmen und öffentlichen Einrichtungen. Die KfW-Förderung bietet zum Hausbau oder Hauskauf eine Vielzahl von Förderprogrammen mit sehr zinsgünstigen Krediten an. Daneben gibt es für bestimmte Zwecke auch Zuschüsse, die nicht zurück bezahlt werden müssen. Auf diese Weise hilft die KfW nicht nur beim Kauf eines Eigenheims, sondern sie regt auch dazu an, diesen Wohnraum möglichst energieeffizient zu bauen beziehungsweise zu sanieren. 

      Welche KfW-Förderungen gibt es?

      An dieser Stelle zeigen wir Ihnen zunächst einmal die wichtigsten KfW-Programme, mit denen Sie Ihr Baudarlehen kombinieren können. 

      KfW-ProgrammLaufzeitZinsbindungmax. DarlehenssummeSondertilgungTilgungsfreie Anlaufjahre
      KfW 124 Wohneigentumsprogramm4-25 Jahre5 oder 10 Jahre100.000 € / VorhabenSondertilgung des Gesamtbetrages gegen Vorfälligkeitsentschädigung1-3 Jahre
      KfW 134 Genossenschaftsanteile4-20 Jahre5 oder 10 Jahre50.000 €Kostenlose Sondertilgung des Gesamtbetrags oder von Teilbeträgen ab 1.000 € möglich1-3 Jahre
      KfW 270 Erneuerbare Energien5-20 Jahre5-20 Jahre50 Mio. €/ VorhabenSondertilgung des Gesamtbetrags oder in Teilbeträgen gegen Vorfälligkeitsentschädigung1-3 Jahre
      KfW 261 Wohngebäude4-30 Jahre10 Jahre150.000 € / WohneinheitSondertilgung des Gesamtbetrages gegen Vorfälligkeitsentschädigung1-5 Jahre
      KfW 159 Altersgerecht Umbauen4-30 Jahre5 oder 10 Jahre100.000 € / VorhabenSondertilgung des Gesamtbetrages gegen Vorfälligkeitsentschädigung1-5 Jahre
      Tabelle: KfW-Förderprogramme im Überblick, Kreditvarianten

      Die Kredite der KfW-Förderung sind meist günstiger als eine herkömmliche Baufinanzierung. Mit den zinsgünstigen Darlehen möchte die Bundesregierung Anreize für beispielsweise eine besonders nahhaltige Bauweise oder altersgrechte Umbaumaßnahmen schaffen.

      Bei welchen KfW-Förderungen gibt es Zuschüsse?

      Die KfW bietet nicht nur zinsgünstige Kredite an, sondern auch einmalige Zuschüsse, die nicht zurückgezahlt werden müssen. Die folgenden KfW-Programme kommen im Bereich der Immobilienfinanzierung infrage:

      Die Zuschüsse werden über das KfW-Zuschussportal beantragt. 

      KfW-Förderfinder

      Finden Sie hier die richtige KfW-Förderung

      Welche Unterlagen brauche ich bei einer KfW-Förderung?

      Welche Unterlagen Sie für eine KfW-Förderung benötigen, ist von Programm zu Programm unterschiedlich. In der Regel bittet die KfW um Nachweise, die die durchgeführten Maßnahmen belegen. Die folgenden Unterlagen können für eine KfW-Förderung unter anderem verlangt werden:

      • Einkommenssteuerbescheid
      • Meldebestätigung
      • Grundbuchauszug
      • Kaufvertrag oder Baugenehmigung
      • Rechnungen der förderfähigen Maßnahmen

      Welche Unterlagen genau für Ihre KfW-Förderung einzureichen sind, erfahren Sie über Ihre durchleitende Bank oder bei der KfW.

      Können KfW-Förderprogramme kombiniert werden?

      Bauherren und Immobilienkäufer können verschiedene KfW-Förderprogramme miteinander kombinieren und so gleich mehrfach von zinsgünstigen Krediten profitieren. Hier zwei gängige Beispiele für mögliche Kombinationen:

      • KfW 159 & KfW 261: Wer beispielsweise eine Immobilie altersgerecht umbaut und gleichzeitig zum KfW-Effizienzhaus saniert, kann neben der KfW-Förderung 159 – Altersgerecht Umbauen auch das KfW-Darlehen 261– Wohngebäude Kredit beantragen.  
      • KfW 124 & KfW 424: Auch für einen Neubau, der gemäß KfW-Effizienzhaus-Standard konzipiert ist, kommen sowohl das KfW-Programm 124 – Wohneigentumsprogramm als auch die KfW-Förderung 424 – Baikindergeld infrage. Wer also einen Neubau nach KfW-Effizienzhaus-Standard plant und ihn mit dem Baukindergeld kombiniert, erhält einen Zuschuss in Höhe von 24. 000 €.

      Werden KfW-Förderungen miteinander kombiniert, erhöht sich für Sie in der Regel die Fördersumme. Zudem kann ein zinsgünstiger Kredit mit einem einmaligen Zuschuss gepaart werden. Das schont Ihren Geldbeutel. Sie sparen bares Geld.

      Bauzinsrechner

      Die KfW-Förderprogramme lassen sich sehr gut mit den Baufinanzierungen für den Kauf einer Immobilie kombinieren. Bei der Frage, welche Zinsen Sie für ein normales Annuitätendarlehen erhalten, steht Ihnen unser Bauzinsen Rechner zur Seite. Geben Sie hier einfach die Ihnen bekannten Finanzierungsdaten ein und erhalten Sie tagesaktuelle Beispielkonditionen.

      190000
      500002500000

      Was ist besser KfW-Darlehen oder Zuschuss?

      Entscheiden Sie sich für eine KfW-Förderungen haben Sie, abhängig vom Programm, die Wahl zwischen einem Kredit mit Tilgungszuschuss oder einem einmaligen Direktzuschuss. Beide Varianten unterscheiden sich wie folgt:

      • Kredit mit Tilgungszuschuss: Sie erhalten einen zinsgünstigen KfW-Kredit. Abhängig von der Höhe des Zuschusses, werden Ihnen die letzten Raten für den Kredit erlassen. Sie müssen also weniger zurückzahlen.
      • Einmaliger Zuschuss: Gewährt Ihnen die KfW einen Zuschuss, reichen Sie die Rechnung über Ihre Ausgaben ein und erhalten den Zuschuss auf Ihr Konto gutgeschrieben. 

      Können Sie die Finanzierung alleine stemmen, ist ein einmaliger Zuschuss sinnvoll. Benötigen Sie einen KfW-Kredit für Ihre Maßnahmen, eignet sich eine KfW-Förderung mit Tilgungszuschuss. Lediglich beim KfW-Programm Wohngebäude können Sie zwischen der Kreditvariante (KfW-261) und der Zuschussvariante (KfW-461) wählen. Bei allen anderen Programmen, stehen die Förderungsmöglichkeiten fest.

      Die folgenden KfW-Förderungen halten Zuschüsse bereit, entweder als Direktzuschuss oder als Tilgungszuschuss:

      KfW-ProgrammZweckZuschussartMaximaler Zuschuss
      KfW 161Wohngebäude - KreditTilgungszuschuss37.500 €
      KfW 261Wohngebäude KreditTilgungszuschussbis zu 37.500 € je Wohneinheit
      KfW 424BaukindergeldDirektzuschuss1.200 € pro Kind und Jahr, an bestimmte Bedingungen geknüpft
      KfW 433Brennstoffzelle ZuschussDirektzuschussBis zu 6.800 €, plus 550 € je 100 W elektrische Leistung
      KfW 455Altersgerechter Umbau: Zuschuss für Maßnahmen zwecks Barrierereduzierung und EinbruchschutzDirektzuschussBis 6.250 € je Wohneinheit
      KfW 461Wohngebäude ZuschussDirektzuschussBis zu 37.500 € je Wohneinheit
      Tabelle: Tilgungszuschüsse und Direktzuschüsse einzelner KfW-Förderungen

      So beantragen Sie eine KfW-Förderung

      Alle Kredite der KfW werden nicht direkt über die KfW vergeben, sondern ausschließlich über sogenannte durchleitende Institute. Dies sind alle Banken, die KfW-Darlehen anbieten. Diese stellen auch den entsprechenden Förderantrag bei der KfW. Anders sieht es bei den Zuschüssen aus: Hierfür stellt die KfW ein eigenes Zuschuss-Portal zur Verfügung, worüber Sie den Bonus einfordern können.

      1. Förderungen kennenlernen

        Lassen Sie sich von der durchleitenden Bank bezüglich Ihrer Immobilienfinanzierung beraten. Fragen Sie dabei gezielt nach den Fördermöglichkeiten der KfW, um alle infrage kommenden Kredite kennenzulernen und die maximale KfW-Förderung zu erhalten.

      2. Antrag über Hausbank stellen

        Stellen Sie gemeinsam mit Ihrer Hausbank alle erforderlichen Unterlagen zusammen und reichen Sie über den Berater den Antrag bei der KfW ein.

      3. Förderzusage der KfW abwarten

        Bevor Sie den Kaufvertrag für die Immobilie abschließen oder die geplanten Maßnahmen zur Sanierung umsetzen können, benötigen Sie zuerst die Förderzusage der KfW. 

      4. Kreditbetrag und / oder Zuschuss abrufen

        Ist die Förderzusage da, können Sie den Kaufvertrag abschließen oder die geplanten Maßnahmen in Auftrag geben. Gleichzeitig rufen Sie die vereinbarte Summe aus dem KfW-Kredit ab. Falls dieses KfW-Programm auch einen Zuschuss vorsieht, wird dieser meist nach Umsetzung der geplanten Maßnahmen über das Zuschussportal beantragt.

      Was sind die Vor- und Nachteile einer KfW-Förderung?

      Mit einer KfW-Förderung erhalten Sie eine Finanzierung, die meist günstiger ist als ein Annuitätendarlehen bei einer Baufinanzierung. In vielen Fällen lässt sich eine KfW-Förderung mit einer Baufinanzierung kombinieren, sodass Sie Teilsummen mit einem Kredit oder Zuschuss der KfW. bestreiten. Das hat Vorteile, aber auch wenige Nachteile. 

      Vorteile der KfW-Förderung: Hausbau und Hauskauf günstiger finanzierbar

      Die Vorteile einer KfW-Förderung sprechen für sich:

      • günstige Zinsen
      • Tilgungszuschuss, abhängig vom Programm
      • freie Wahl der Sollzinsbindung
      • tilgungsfreie Anlaufjahre

      Die Zinsen sind bei den KfW-Förderungen meistens günstiger als bei normalen Annuitätendarlehen. Somit erhalten Sie einen Teil des benötigten Geldes zu besseren Konditionen. Bei vielen KfW-Programmen gibt es außerdem einen einmaligen Tilgungszuschuss, den Sie gar nicht zurück bezahlen müssen. 

      Die Laufzeiten der Kreditverträge betragen bei der KfW bis zu 30 Jahre. Ist die Zinsbindung kürzer, unterbreitet die KfW Ihnen rechtzeitig vor Ablauf ein Verlängerungsangebot mit neuen Zinsbedingungen. Während der tilgungsfreien Anlaufjahre zahlen Sie mit der monatlichen Rate keine Tilgung, sondern nur Zinsen. Dadurch sind die Monatsraten zu Beginn niedriger, Sie werden finanziell in der Anfangszeit entlastet.

      Nachteile der KfW-Förderung: Bereitstellungszinsen und Vorfälligkeitsentschädigung

      Eine KfW-Förderung ist grundsätzlich eine gute Sache, da die Vorteile überwiegen. Dennoch sollen 2 Fakten hier nicht unerwähnt bleiben:

      1. Kostenpflichtige Sondertilgungen: Oftmals sind keine Sondertilgungen dei KfW-Krediten vorgesehen. Möchten Sie neben Ihrer monatlichen Rate Ihren Kredit mit einer Extrazahlung tilgen, fällt häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Meistens ist dann allerdings der gesamte Restbetrag zu zahlen, wie beispielsweise beim KfW-Programm "Altersgerecht Umbauen" oder "Wohngebäude"
      2. Zulassungskriterien: Eine KfW-Förderung ist stets an bestimmte Bedingungen geknüpft. Beispielsweise ist die Fördersumme gedeckelt oder eine Photovoltaik-Anlage wird gefördert, der Speicher dazu nicht. Daher ist es sinnvoll, sich genau mit den einzelnen Programm auseinanderzusetzen und, bei Bedarf, sich beraten zu lassen. 

      Die Nachteile halten sich sehr in Grenzen und lassen sich bei einer Finanzierung gut einplanen. 

      Vorteile
      • Oft günstigere Zinsen
      • Tilgungsfreie Anlaufjahre
      • Tilgungszuschüsse
      • Lange Sollzinsbindungen möglich
      Nachteile
      • Kostenpflichtige Sondertilgung
      • Zulassungskriterien

      Die KfW-Förderung: Alles auf einen Blick

      Keine Immobilienfinanzierung ohne KfW; die Kredite und Zuschüsse der Kreditanstalt für Wiederaufbau sind oft eine sinnvolle Ergänzung zur Finanzierung oder Sanierung einer Immobilie. Lassen Sie sich die Vorteile nicht entgehen.

      • Die KfW fördert ausgewählte Umbaumaßnahmen oder Kaufabsichten, beispielsweise energieeffizientes Bauen.
      • Die KfW-Förderungen erhalten Sie entweder als zinsgünstigen Kredit mit Tilgungszuschuss oder als Direktzuschuss.
      • Einige KfW-Förderungen lassen sich kombinieren.
      • Einen Direktzuschuss beantragen Sie über das Zuschussportal. Einen KfW-Kredit beantragen Sie über eine durchleitende Bank.

      Wichtig hierbei ist allerdings eine allumfassende, fachkundige Beratung. Wenn Sie die KfW-Förderprogramme zum Kauf eines Eigenheimes einsetzen wollen, stehen unsere Spezialisten für Baufinanzierung Ihnen mit ihrem Rat zur Seite.

      Im Podcast-geben wir Ihnen Tipps, wie Sie die vielfältigen Förderprogramme der KfW miteinander kombinieren können und was es bei der Beantragung zu beachten gibt.

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