KfW-Förderung: Förderprogramme zur Immobilienfinanzierung im Überblick

Wie funktioniert die KfW-Förderung?

Bei der KfW-Förderung handelt es sich um Kredite und Zuschüsse der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Die KfW ist eine staatliche Förderbank und verfolgt einen öffentlichen Auftrag. In Deutschland unterstützt sie die Investitionen von Bürgern, kommunalen Unternehmen und öffentlichen Einrichtungen. Die KfW-Förderung bietet zum Hausbau oder Hauskauf eine Vielzahl von Förderprogrammen mit sehr zinsgünstigen Krediten an. Daneben gibt es für bestimmte Zwecke auch Zuschüsse, die nicht zurück bezahlt werden müssen. Auf diese Weise hilft die KfW nicht nur beim Kauf eines Eigenheims, sondern sie regt auch dazu an, diesen Wohnraum möglichst energieeffizient zu bauen beziehungsweise zu sanieren. 

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Welche KfW-Förderungen gibt es?

An dieser Stelle zeigen wir Ihnen zunächst einmal die wichtigsten KfW-Programme, mit denen Sie Ihr Baudarlehen kombinieren können. 

Die Kredite der KfW-Förderung sind meist günstiger als eine herkömmliche Baufinanzierung. Mit den zinsgünstigen Darlehen möchte die Bundesregierung Anreize für beispielsweise eine besonders nahhaltige Bauweise oder altersgrechte Umbaumaßnahmen schaffen.

Bei welchen KfW-Förderungen gibt es Zuschüsse?

Die KfW bietet nicht nur zinsgünstige Kredite an, sondern auch einmalige Zuschüsse, die nicht zurückgezahlt werden müssen. Die folgenden KfW-Programme kommen im Bereich der Immobilienfinanzierung infrage:

• KfW 424 Baukindergeld – Zuschuss
• KfW 455 Altersgerecht Umbauen – Zuschuss
• KfW 261 Wohngebäude - Zuschuss

Die Zuschüsse werden über das KfW-Zuschussportal beantragt. 

Welche Unterlagen brauche ich bei einer KfW-Förderung?

Welche Unterlagen Sie für eine KfW-Förderung benötigen, ist von Programm zu Programm unterschiedlich. In der Regel bittet die KfW um Nachweise, die die durchgeführten Maßnahmen belegen. Die folgenden Unterlagen können für eine KfW-Förderung unter anderem verlangt werden:

• Einkommenssteuerbescheid
• Meldebestätigung
• Grundbuchauszug
• Kaufvertrag oder Baugenehmigung
• Rechnungen der förderfähigen Maßnahmen

Welche Unterlagen genau für Ihre KfW-Förderung einzureichen sind, erfahren Sie über Ihre durchleitende Bank oder bei der KfW.

Können KfW-Förderprogramme kombiniert werden?

Bauherren und Immobilienkäufer können verschiedene KfW-Förderprogramme miteinander kombinieren und so gleich mehrfach von zinsgünstigen Krediten profitieren. Hier zwei gängige Beispiele für mögliche Kombinationen:

• KfW 159 & KfW 261: Wer beispielsweise eine Immobilie altersgerecht umbaut und gleichzeitig zum KfW-Effizienzhaus saniert, kann neben der KfW-Förderung 159 – Altersgerecht Umbauen auch das KfW-Darlehen 261– Wohngebäude Kredit beantragen.  
• KfW 124 & KfW 424: Auch für einen Neubau, der gemäß KfW-Effizienzhaus-Standard konzipiert ist, kommen sowohl das KfW-Programm 124 – Wohneigentumsprogramm als auch die KfW-Förderung 424 – Baikindergeld infrage. Wer also einen Neubau nach KfW-Effizienzhaus-Standard plant und ihn mit dem Baukindergeld kombiniert, erhält einen Zuschuss in Höhe von 24. 000 €.

Werden KfW-Förderungen miteinander kombiniert, erhöht sich für Sie in der Regel die Fördersumme. Zudem kann ein zinsgünstiger Kredit mit einem einmaligen Zuschuss gepaart werden. Das schont Ihren Geldbeutel. Sie sparen bares Geld.

Bauzinsrechner

Die KfW-Förderprogramme lassen sich sehr gut mit den Baufinanzierungen für den Kauf einer Immobilie kombinieren. Bei der Frage, welche Zinsen Sie für ein normales Annuitätendarlehen erhalten, steht Ihnen unser Bauzinsen Rechner zur Seite. Geben Sie hier einfach die Ihnen bekannten Finanzierungsdaten ein und erhalten Sie tagesaktuelle Beispielkonditionen.

Was ist besser KfW-Darlehen oder Zuschuss?

Entscheiden Sie sich für eine KfW-Förderungen haben Sie, abhängig vom Programm, die Wahl zwischen einem Kredit mit Tilgungszuschuss oder einem einmaligen Direktzuschuss. Beide Varianten unterscheiden sich wie folgt:

• Kredit mit Tilgungszuschuss: Sie erhalten einen zinsgünstigen KfW-Kredit. Abhängig von der Höhe des Zuschusses, werden Ihnen die letzten Raten für den Kredit erlassen. Sie müssen also weniger zurückzahlen.
• Einmaliger Zuschuss: Gewährt Ihnen die KfW einen Zuschuss, reichen Sie die Rechnung über Ihre Ausgaben ein und erhalten den Zuschuss auf Ihr Konto gutgeschrieben. 

Können Sie die Finanzierung alleine stemmen, ist ein einmaliger Zuschuss sinnvoll. Benötigen Sie einen KfW-Kredit für Ihre Maßnahmen, eignet sich eine KfW-Förderung mit Tilgungszuschuss. Lediglich beim KfW-Programm Wohngebäude können Sie zwischen der Kreditvariante (KfW-261) und der Zuschussvariante (KfW-461) wählen. Bei allen anderen Programmen, stehen die Förderungsmöglichkeiten fest.

Die folgenden KfW-Förderungen halten Zuschüsse bereit, entweder als Direktzuschuss oder als Tilgungszuschuss:

So beantragen Sie eine KfW-Förderung

Alle Kredite der KfW werden nicht direkt über die KfW vergeben, sondern ausschließlich über sogenannte durchleitende Institute. Dies sind alle Banken, die KfW-Darlehen anbieten. Diese stellen auch den entsprechenden Förderantrag bei der KfW. Anders sieht es bei den Zuschüssen aus: Hierfür stellt die KfW ein eigenes Zuschuss-Portal zur Verfügung, worüber Sie den Bonus einfordern können.

Was sind die Vor- und Nachteile einer KfW-Förderung?

Mit einer KfW-Förderung erhalten Sie eine Finanzierung, die meist günstiger ist als ein Annuitätendarlehen bei einer Baufinanzierung. In vielen Fällen lässt sich eine KfW-Förderung mit einer Baufinanzierung kombinieren, sodass Sie Teilsummen mit einem Kredit oder Zuschuss der KfW. bestreiten. Das hat Vorteile, aber auch wenige Nachteile. 

Vorteile der KfW-Förderung: Hausbau und Hauskauf günstiger finanzierbar

Die Vorteile einer KfW-Förderung sprechen für sich:

• günstige Zinsen
• Tilgungszuschuss, abhängig vom Programm
• freie Wahl der Sollzinsbindung
• tilgungsfreie Anlaufjahre

Die Zinsen sind bei den KfW-Förderungen meistens günstiger als bei normalen Annuitätendarlehen. Somit erhalten Sie einen Teil des benötigten Geldes zu besseren Konditionen. Bei vielen KfW-Programmen gibt es außerdem einen einmaligen Tilgungszuschuss, den Sie gar nicht zurück bezahlen müssen. 

Die Laufzeiten der Kreditverträge betragen bei der KfW bis zu 30 Jahre. Ist die Zinsbindung kürzer, unterbreitet die KfW Ihnen rechtzeitig vor Ablauf ein Verlängerungsangebot mit neuen Zinsbedingungen. Während der tilgungsfreien Anlaufjahre zahlen Sie mit der monatlichen Rate keine Tilgung, sondern nur Zinsen. Dadurch sind die Monatsraten zu Beginn niedriger, Sie werden finanziell in der Anfangszeit entlastet.

Nachteile der KfW-Förderung: Bereitstellungszinsen und Vorfälligkeitsentschädigung

Eine KfW-Förderung ist grundsätzlich eine gute Sache, da die Vorteile überwiegen. Dennoch sollen 2 Fakten hier nicht unerwähnt bleiben:

1. Kostenpflichtige Sondertilgungen: Oftmals sind keine Sondertilgungen dei KfW-Krediten vorgesehen. Möchten Sie neben Ihrer monatlichen Rate Ihren Kredit mit einer Extrazahlung tilgen, fällt häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Meistens ist dann allerdings der gesamte Restbetrag zu zahlen, wie beispielsweise beim KfW-Programm "Altersgerecht Umbauen" oder "Wohngebäude"
2. Zulassungskriterien: Eine KfW-Förderung ist stets an bestimmte Bedingungen geknüpft. Beispielsweise ist die Fördersumme gedeckelt oder eine Photovoltaik-Anlage wird gefördert, der Speicher dazu nicht. Daher ist es sinnvoll, sich genau mit den einzelnen Programm auseinanderzusetzen und, bei Bedarf, sich beraten zu lassen. 

Die Nachteile halten sich sehr in Grenzen und lassen sich bei einer Finanzierung gut einplanen. 

Die KfW-Förderung: Alles auf einen Blick

Keine Immobilienfinanzierung ohne KfW; die Kredite und Zuschüsse der Kreditanstalt für Wiederaufbau sind oft eine sinnvolle Ergänzung zur Finanzierung oder Sanierung einer Immobilie. Lassen Sie sich die Vorteile nicht entgehen.

• Die KfW fördert ausgewählte Umbaumaßnahmen oder Kaufabsichten, beispielsweise energieeffizientes Bauen.
• Die KfW-Förderungen erhalten Sie entweder als zinsgünstigen Kredit mit Tilgungszuschuss oder als Direktzuschuss.
• Einige KfW-Förderungen lassen sich kombinieren.
• Einen Direktzuschuss beantragen Sie über das Zuschussportal. Einen KfW-Kredit beantragen Sie über eine durchleitende Bank.

Wichtig hierbei ist allerdings eine allumfassende, fachkundige Beratung. Wenn Sie die KfW-Förderprogramme zum Kauf eines Eigenheimes einsetzen wollen, stehen unsere Spezialisten für Baufinanzierung Ihnen mit ihrem Rat zur Seite.