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Bausparvertrag: Kinder sparen für die Zukunft

Ein Bausparvertrag für Kinder scheint eine gute Alternative zu teuren Geschenken zu sein. Doch lohnt sich ein Bausparvertrag überhaupt noch? Dieser Fragen gehen wir in diesem Artikel auf den Grund. 

Bausparvertrag Kinder Artikel
  • Inhaltsverzeichnis
    • So schaffen Kinder durch Bausparen ein finanzielles Polster

      Je früher mit dem Sparen angefangen wird, desto größer ist später das finanzielle Polster, dass man sich geschaffen hat. Das gilt auch bei Kindern. Sie werden besonders in den ersten Lebensjahren mit einer Reihe verschiedener Spielsachen überhäuft. Doch wie wäre es, in die Zukunft des Kindes zu investieren? Statt des dritten Spielzeugautos oder der vierten Puppe kann das Geld einfach angelegt werden. Der Abschluss eines Bausparvertrages gehört zur gängigen Praxis, kann er doch für eine spätere Baufinanzierung eingesetzt werden. Doch lohnt es sich heute noch, wenn die Großeltern, Verwandte oder Freunde einen Bausparvertrag für den Nachwuchs abschließen? Die Zinsen für Sparverträge sind gerade nicht sonderlich verlockend. Dafür bieten Bausparkassen attraktive Angebote wie Jugendprämien oder erlassen die Abschlussgebühr. Während ein Bausparvertrag für über 25-jährige einen wohnwirtschaftlichen Nutzen haben muss, ist er für unter 25-jährige nicht zweckgebunden. Das Ersparte kann also auch für einen Auslandsaufenthalt oder als Eigenkapital für eine Autofinanzierung dienen. 

      Bausparvertrag für Kinder: Was angeboten wird

      Für die Altersgruppe bis 25 Jahren gibt es durchaus eine Reihe von Angeboten, die einen Bausparvertrag für junge Leute attraktiv gestalten.

      1. Jugendprämien
      2. Erlass der Abschlussgebühr
      3. Wohnungsbauprämie

      Die Bausparkassen bieten sogenannte Jugendprämien an. Damit bekommt der Bausparer bis zu 300 Euro extra als Prämie auf seinen Bausparvertrag eingezahlt. Die Prämie wird frühestens nach sieben Jahren ausgezahlt, vorausgesetzt, es wurden mindestens 40 Prozent der Bausparsumme bis dahin erreicht und der Tilgungsbeitrag betrug höchstens sechs Prozent der Bausparsumme. Einige Anbieter erlassen die Abschlussgebühr für junge Leute oder bieten eine kostenlose Kontoführung bis zu einem Alter von 16 Jahren an. Einer der entscheidenden Vorteile vom Bausparen ist die Wohnungsbauprämie. Wer bei Vertragsabschluss unter 25 Jahre alt ist, hat ab einem Alter von 16 Jahren Anspruch auf die Wohnungsbauprämie. Das ist eine staatliche Förderung in Höhe von 8,8 Prozent der Bausparsumme, gedeckelt bis maximal 45 Euro im Jahr für Alleinstehende und 90 Euro für Ehepartner. Einen Anspruch auf die Prämie haben Bausparer bis zu einer Einkommensgrenze von 25.600 Euro jährlich. Da das bei den meisten Jugendlichen, auch während sie sich in der Ausbildung befinden, der Fall ist, steht ihnen in der Regel die Wohnungsbauprämie zu.

      Die Fakten im Überblick
      Maximales Alter der Kinder/ Jugendlichen24 Jahre
      Abschlussgebührzum Teil keine oder 1 % der Bausparsumme
      Jugendprämiebis zu 300 €
      Ab wann gibt es die Wohnungsbauprämie?ab 16 Jahren jährlich
      Wie hoch ist die Wohnungsbauprämie?8,8 % der Sparsumme, maximal 45 €
      Einkommensgrenze25.600 € für Alleinstehende
      Nutzennicht zweckgebunden
      Tabelle: Übersicht der Fakten

      In den Bausparer dürfen alle einzahlen: Großeltern, Verwandte, Freunde oder Eltern. Das kann entweder in Form einer monatlichen Rate oder als Einmalzahlung zu Geburtstagen oder Weihnachten geschehen. Damit wird den jungen Leuten bereits im frühen Alter ein finanzieller Puffer für spätere Investitionen geschaffen. 

      Ist ein Bausparvertrag für Kinder und junge Leute sinnvoll?

      Bausparverträge unterliegen den aktuellen niedrigen Zinsen, sodass die Guthabenzinsen äußerst gering ausfallen. Allerdings bieten viele Bausparkassen besondere Konditionen für junge Leute an. Während auf einem gewöhnlichen Bausparvertrag beispielsweise 0,3 Prozent Zinsen auf das Guthaben gezahlt werden, wird ein Bausparvertrag für Kinder mit etwa einem Prozent verzinst. Diese Angaben variieren selbstverständlich von Anbieter zu Anbieter, geben allerdings eine Orientierung. Sie zeigen, dass ein Abschluss eines Bausparvertrags vor dem 25. Geburtstag durchaus lukrativ ist. Darüber hinaus steigen die aktuellen Bauzinsen gerade wieder an. Mit einem Bausparvertrag sichert man sich die heutigen niedrigen Zinsen für die Darlehensphase, die auf die Ansparphase folgt. Nimmt der Heranwachsende dann das Darlehen in Anspruch, profitiert er von günstigen Zinsen. Das wiederum bringt eine Zinsersparnis mit sich.

      Die wohl größte Errungenschaft eines Bausparvertrags für Kinder ist die Wohnungsbauprämie. Die staatliche Förderung bringt zusätzliches Guthaben in den Bausparvertrag ein. Zusammen mit der Jugendprämie und dem Erlass der Abschlussgebühr ist ein Bausparvertrag ein lukrativer Angebot. Für die Wohnungsbauprämie müssen gewisse Voraussetzungen erfüllt sein.

      Wohnungsbauprämie für Kinder und junge Leute

      Der Bausparvertrag sollte von Anfang an auf den Namen des Kindes abgeschlossen werden. Denn nur so hat es ab einem Alter von 16 Jahren Anspruch auf die Wohnungsbauprämie. Der maximal geförderte Betrag liegt bei 512 Euro. Das bedeutet, dass es bei einer monatlichen Rate von maximal 42 Euro den maximalen Förderungsbetrag in Höhe von 512 Euro gibt. Dafür gibt es 8,8 Prozent vom Staat, also 45,06 Euro. Natürlich kann auch mehr in den Bausparvertrag eingezahlt werden. Dann greifen allerdings die im Tarif vereinbarten Verzinsungen. Mit der Wohnungsbauprämie kann innerhalb von acht Jahren eine Summe zwischen 9.000 und 11.000 Euro zusammen kommen. Das entspricht einer soliden Rücklage, um ins Leben starten zu können. 

      Beispielrechnung eines Bausparvertrages mit 16 Jahren

      Dass Sie mit einem Bausparvertrag für Kinder ein gewisses Polster schaffen, soll die nachstehende Beispielrechnung belegen. Nehmen wir an, der junge Max bekommt zu seinem 16. Geburtstag einen Bausparvertrag, auf den die seine Eltern monatlich 42 Euro einzahlen. Max erhält dadurch die jährliche Wohnungsbauprämie in Höhe von 8,8 Prozent der jährlich eingezahlten Sparsumme. Die Anschlussgebühr wurde ihm erlassen. Die Verzinsung beträgt ein Prozent.

      Monatliche Einzahlung42 €
      Jährliche Einzahlung504 €
      Höhe der Prämie8,8 % der jährlichen Sparsumme
      Höhe der Prämie jährlich44,40  €
      Eingezahlter Betrag nach 8 Jahren4.032 €
      Guthabenzinsen gesamt163,12 €
      Wohnungsbauprämie in 8 Jahren359,92 €
      Bausparguthaben nach 8 Jahren4.555,04 €
      Tabelle: Abschluss Bausparvertrag mit 16 Jahren

      Mit diesen Zahlen ergibt sich eine Bausparsumme zwischen knapp 9.000 und 11.000 Euro, abhängig davon, ob mit der Bausparkasse eine 40- oder 50-prozentige Ansparsumme ausgemacht wurde. Diese Summe kann in einem Darlehen in Anspruch genommen werden. Alternativ kann das Ersparte auch für einen alternativen Zweck eingesetzt werden, beispielsweise die Anzahlung eines Autos oder für die Einrichtung der ersten eigenen Wohnung. 

      Bausparen für Jugendliche als Alternative zu Tages- und Festgeldkonto?

      Die momentane Zinsentwicklung lässt Sparer aktuell im Regen stehen. Auf die meisten Sparanlagen gibt es nicht gerade hohe Guthabenzinsen. Warum also einen Bausparvertrag abschließen, wenn ich auch auf ein Tages- oder Festgeldkonto setzen kann? Schauen wir uns einmal an, was ein Tages- und ein Festgeldkonto ausmacht.

      1. Tagesgeldkonto: Sie können eine gewisse Summe X auf ein Tagesgeldkonto einzahlen und diesen Betrag jederzeit modifizieren. Das bedeutet: Benötigen Sie das Geld, überweisen Sie es sich einfach wieder auf Ihr Konto. Haben Sie Geld über, zahlen Sie es auf Ihr Tagesgeldkonto ein. Zurzeit (Stand September 2018) wird der Betrag mit 0,68 Prozent verzinst.
      2. Festgeldkonto: Wie der Name sagt, legen Sie bei einem Festgeldkonto über einen längeren Zeitraum einen Betrag X an. Dieser Betrag ist für den von Ihnen gewählten Zeitraum nicht verfügbar. Sie kommen also nicht an Ihr Geld, wenn Sie es benötigen. Sie erhalten auf diesen Betrag 1,4 Prozent Zinsen (Stand September 2018). 

      Es liegt also an Ihnen, ob Sie Geld übrig haben, dass Sie für einen längeren Zeitraum entbehren können oder ob Sie auf Nummer sicher gehen wollen und ein Tagesgeldkonto vorziehen. Zudem sollte bereits eine beachtliche Summe vorhanden sein, die Sie ohne Probleme für einen längeren Zeitraum anlegen können. Mit einem Prozent Verzinsung ist ein Bausparvertrag das attraktivere Modell. Die Boni und Prämien stocken das Konto zusätzlich auf. Außerdem kommen Sie jederzeit an Ihre Ersparnisse, wenn die Zuteilung auch bis zu sechs Monate dauern 

      Vorteile
      • Guthaben wird mit bis zu 1 % verzinst
      • Wohnungsbauprämie in Höhe von maximal 45,06 €
      • Prämien und Jugendtarife machen einen Bausparvertrag attraktiv
      • Flexible Einzahlungen möglich, keine festen Termine
      • Zahlungen können auch ausgesetzt werden
      • Kind kann selbst auf den Bausparer einzahlen, wenn es alt genug ist
      • Bausparvertrag kann jederzeit gekündigt werden
      • Nicht an einen wohnwirtschaftlichen Zweck gebunden
      • zinsgünstiges Baudarlehen, wenn die Darlehensphase in Anspruch genommen wird
      Nachteile
      • Dauer der Zuteilunsgphase für das Bauspardarlehen hängt von der Dauer der Sparphase sowie der Nachfrage nach Darlehen ab (häufig zwischen 1 bis 6 Monaten)
      • Abschlussgebühr in Höhe von 1 % der Bausparsumme (Wird bei einigen Anbietern erlassen.)

      Fragen & Antworten um den Bausparvertrag für Kinder

      • Wer profitiert von der Wohnungsbauprämie?

        Jeder ab 16 Jahren erhält die jährliche Wohnungsbauprämie in Höhe von 8,8 Prozent der Bausparsumme. Die Förderung ist gedeckelt. So erhält der Vertragsinhaber maximal 45,06 Euro vom Staat. Die Prämie kann nur einmal jährlich beantragt werden. Das bedeutet: Haben Sie zwei Bausparverträge vor Ihrem 25. Lebensjahr abgeschlossen, erhalten Sie lediglich auf einem Bausparvertrag die staatliche Förderung.

      • Wer kann in den Bausparvertrag für Kinder einzahlen?

        In den Bausparvertrag kann jeder einzahlen, der dem Heranwachsenden etwas Gutes tun möchte. Die Einzahlung kann sowohl in regelmäßigen Raten erfolgen, als auch in Einmalzahlungen getätigt werden.

      • Unterliegt der Bausparvertrag einem wohnwirtschaftlichen Zweck?

        Ein Bausparvertrag, der vor dem 25. Lebensjahr abgeschlossen wurde, ist nicht an einen wohnwirtschaftlichen Zweck gebunden. Das Ersparte kann als Anzahl für eine Immobilie, aber auch für einen Urlaub genutzt werden. Das unterscheidet ihn von anderen Bausparverträgen: Ist der Vertragsinhaber bei Abschluss älter als 25, muss der Bausparvertrag für einen wohnwirtschaftlichen Zweck genutzt werden.

      • Wann gibt es die Wohnungsbauprämie?

        Der Bausparvertrag muss mindestens sieben Jahre bestehen, bevor Sie die Wohnungsbauprämie auch tatsächlich ausgezahlt bekommen und darauf zugreifen können

      • Unterliegt die Wohnungsbauprämie einer Einkommensgrenze?

        Ja. Gefördert wird, wer nicht mehr als 25.600 Euro als Alleinstehender im Jahr verdient. Da das bei den meisten Kindern und Jugendlichen nicht der Fall ist, wird die Förderung in der Regel gewährt.

      • Kann ich die Wohnungsbauprämie auch rückwirkend beantragen?

        Ja. Sie können die Prämie bis zu zwei Jahre rückwirkend bei Ihrer Bausparkasse beantragen.

      • Kann der Bausparvertrag jederzeit gekündigt werden?

        Ja, das ist möglich. In den meisten Fällen bekommen Sie allerdings erst nach einer Mindestlaufzeit von sieben Jahren die Wohnungsbauprämie auf Ihrem Konto gutgeschrieben. Einige Anbieter fordern zudem eine Mindestlaufzeit für die Auszahlung von Jugendprämien. Erkundigen Sie sich diesbezüglich am besten bei dem Anbieter Ihrer Wahl.  

      Bausparvertrag für Kinder: Vorteile nutzen

      Ein Bausparvertrag für Kinder ist eine gute Investition, um einen finanziellen Puffer für zukünftige Ausgaben anzusparen. Die große Flexibilität ermöglicht es, dass verschiedene Personen in den Bausparvertrag einzahlen können. Ist das Kind alt genug, kann es selbst weitersparen oder den Bausparer auch einfach ruhen lassen. Die Einzahlung kann einmalig oder in regelmäßigen oder unregelmäßigen Raten über das Jahr verteilt erfolgen, je nach aktueller Lebenssituation. Die Wohnungsbauprämie ist ein kleines i-Tüpfelchen, das man ruhig mitnehmen kann. Aktuell (Stand September 2018) gibt es keine großen Guthabenzinsen auf einen Bausparvertrag. Dennoch bietet ein Bausparvertrag für Kinder den Vorteil, dass eine größere Summe angespart werden kann, ohne es später zwangsläufig in einen wohnwirtschaftlichen Nutzen zu investieren. Wird das Darlehen nicht genutzt, ist es immer noch eine Sparanlage, die frühestens nach sieben Jahren ausgezahlt werden sollte, damit Ihr Kind von allen Prämien profitiert. 

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