Zinskosten: Wie werden sie berechnet?

Was sind Zinskosten?

Zinskosten sind die Kosten, die einem Kreditnehmer entstehen, wenn er Geld von einem Kreditgeber leiht. Diese Kosten werden in Form von Zinsen berechnet und stellen den Preis dar, den der Kreditnehmer für die Nutzung des geliehenen Kapitals zahlen muss. Die Zinskosten werden üblicherweise als Prozentsatz des geliehenen Betrags pro Jahr angegeben, bekannt als der Zinssatz.

Zinskosten fallen unter anderem für Immobilienkredite und Ratenkredite an. Sie unterscheiden sich in Sollzinsen und Effektivzinsen. Den Sollzins vereinbaren Sie mit der Bank. Dieses Geld zahlen Sie der Bank dafür, dass Sie Ihnen das Darlehen überhaupt leiht. Der effektive Jahreszins, den jede Bank verpflichtend herausgeben muss, spiegelt die Kosten für den gesamten Kredit wider. Darin enthalten sind neben dem Sollzins auch Zins- und Tilgungsverrechnungen sowie anteilige Personal- oder Verwaltungskosten der Bank.

Welche Faktoren beeinflussen die Zinskosten?

Die Höhe des Zinssatzes beeinflusst die gesamte Höhe der Kosten des gesamten Kredites. Daher ist es sinnvoll, den Sollzins möglichst gering zu halten. Die Zinsen werden von drei Faktoren bestimmt:

1. der Zinsbindung
2. dem Umfang des Darlehens
3. dem Zinsniveau am Markt

Auf zwei der drei Kriterien können Sie Einfluss nehmen, sodass die Zinskosten weitestgehend niedrig gehalten werden. Das sind zum einen die Zinsbindung und zum anderen die Höhe des Darlehens. Die Banken schlagen immer etwas auf den Zinssatz auf, wenn beispielsweise das Risiko besteht, dass sie ihr Geld nicht wiedersehen. Das Risiko entsteht unter anderem bei einer langen Sollzinsbindung aber auch bei einem hohen Darlehen. Je länger also die Zinsbindung und je höher das Darlehen, desto teurer wird Ihr Kredit. Auf die Marktzinsen können Sie keinen Einfluss nehmen. Sind die Zinsen auf dem Markt jedoch niedrig, wirkt sich das bei einem Kreditabschluss schon einmal positiv auf Ihren Geldbeutel aus.

Zinskosten berechnen

Um die Auswirkung niedriger Zinsen zu verdeutlichen, ist eine Beispielrechnung nützlich. Wir ermitteln die Zinskosten für einen Hauskredit in Höhe von 280.000 €. Die Zinsen betragen zum einen 3,3 %, zum anderen 3,6 %. Die Zinsbindung wird auf einen Zeitraum von 15 Jahren festgeschrieben. Obwohl sich die Zinssätze nur 0,3 Prozentpunkte unterscheiden, ergibt sich ein monitärer Unterschied von über 12.000 € in 15 Jahren. Genau genommen sparen Sie 12.600 € an Zinskosten ein, wenn Sie sich für einen Zinssatz von 1,3 % entscheiden im Vergleich zu einem Zinssatz von 1,6 %.

Berechnen Sie Ihre Zinsen und Konditionen für Ihre Baufinanzierung selbst mit unserem Zinsrechner.

Unterschiede bei den Zinskosten von Ratenkrediten und Immobilienkrediten

Zinskosten von Ratenkrediten und Immobilienkrediten unterscheiden sich in mehreren Aspekten, darunter der Zinssatz, die Laufzeit, die Sicherheit, und die Berechnungsweise der Zinsen. Hier sind die wichtigsten Unterschiede:

Zinskosten für Immobilienkredite

• Zinssatz: Immobilienkredite haben in der Regel niedrigere Zinssätze, da sie durch die Immobilie besichert sind. Zinssätze können fest, variabel oder eine Kombination aus beiden sein (z.B. anfänglich fest und danach variabel). Die aktuellen Zinsen für Baufinanzierungen erhalten Sie auf unsere Seite Bauzinsen.
   
• Laufzeit: Immobilienkredite haben längere Laufzeiten, typischerweise zwischen 10 und 30 Jahren. Längere Laufzeiten führen zu niedrigeren monatlichen Raten, aber höheren Gesamtzinsen über die Laufzeit.
   
• Sicherheit: Immobilienkredite sind besichert durch die Immobilie selbst, was bedeutet, dass die Bank die Immobilie als Sicherheit für den Kredit hält. Diese Besicherung reduziert das Risiko für den Kreditgeber und ermöglicht niedrigere Zinssätze.
   
• Zinskostenberechnung: Die Zinskosten werden auf den ausstehenden Darlehensbetrag berechnet und können durch Amortisation über die Laufzeit sinken. Annuitätendarlehen führen zu gleichbleibenden monatlichen Raten, während Tilgungsdarlehen zu sinkenden Zinskosten und Raten führen können.

Zinkosten für Ratenkredite

• Zinssatz: Ratenkredite haben in der Regel höhere Zinssätze im Vergleich zu Immobilienkrediten. Der Zinssatz kann fest oder variabel sein, aber bei Ratenkrediten ist er häufig fest. Aktuelle Zinsen für Ratenkredite können Sie mit unserem Ratenkreditrechner berechnen.
   
• Laufzeit: Ratenkredite haben kürzere Laufzeiten, typischerweise zwischen 1 und 7 Jahren. Kürzere Laufzeiten bedeuten, dass die monatlichen Raten oft höher sind.
   
• Sicherheit: Ratenkredite sind in der Regel unbesichert, was bedeutet, dass der Kreditnehmer keine Sicherheiten wie Immobilien oder Autos stellen muss. Aufgrund des höheren Risikos für den Kreditgeber sind die Zinssätze höher.
   
• Zinskostenberechnung: Die Zinskosten werden basierend auf dem nominalen Zinssatz und der Darlehenssumme berechnet. Effektive Zinssätze können aufgrund von Bearbeitungsgebühren und anderen Kosten höher sein. 

Wie Sie die Zinskosten niedrig halten

Die Zinskosten werden im Wesentlichen vom Zinssatz beeinflusst. Damit dieser möglichst gering ausfällt, können Sie selbst beziehungsweise zusammen mit Ihrem Bankberater an einigen Stellschrauben drehen. Was Sie tun können:

• Angebote vergleichen: Geben Sie sich nicht mit dem erstbesten Angebot einer Bank zufrieden. Holen Sie sich am besten mehrere Angebote von verschiedenen Banken ein und vergleichen Sie den effektiven Jahreszins. Damit die Angebote auch vergleichbar sind, fragen Sie bei allen Banken dieselben Konditionen an. Der niedrigste Effektivzins ist ein Hinweis auf das günstigste Kreditangebot.
   
• Zeiten niedriger Zinsen abpassen: Vor Abschluss einer Baufinanzierungsollten Sie die Zinsentwicklung beobachten. Die beste Zeit ein Darlehen abzuschließen ist, wenn die Zinsen auf einem niedrigen Niveau sind. So sparen Sie am meisten. Steigen die Bauzinsen jedoch wieder, wird auch Ihr Kredit teurer.
   
• Finanzdienstleister: Immobilienkredite von einem Finanzdienstleister wie Dr. Klein haben einen entscheidenden Vorteil. Sie kennen den Markt und greifen auf ein Netzwerk von Banken zurück, aus dem Sie die für Sie optimale Finanzierungslösung erstellen.
   
• Forward-Darlehen zur Anschlussfinanzierung nutzen: Steht für Ihre Baufinanzierung die Anschlussfinanzierung an, kann ein Forward-Darlehen sich möglicherweise für Sie lohnen. Mit einem Forward-Darlehen sichern Sie sich bis zu fünf Jahre im Voraus die aktuellen Bauzinsen, beginnen Ihre Baufinanzierung jedoch erst zu einem späteren Zeitpunkt. Es lohnt sich besonders, wenn die Bauzinsen bereits wieder steigen.
   
• Eigenkapital in einer Baufinanzierung einbringen: Es gilt: Je mehr Eigenkapital Sie einsetzen, desto weniger Darlehen müssen Sie aufnehmen. Ist die Darlehenssumme niedrig, wirkt sich das wiederum positiv auf die Zinskosten aus.

Die Zinskosten können somit zu einem gewissen Teil direkt beeinflusst werden, sodass Ihr Darlehen nicht ausufert. Am wichtigsten ist jedoch: Stellen Sie Ihre Finanzierung auf solide Beine. Unsere Berater vor Ort stehen Ihnen dabei gerne zur Seite und finden den für Sie maßgeschneiderten Kredit – abgestimmt auf Ihre individuellen Bedürfnisse.