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Wie lange dauert eine Baufinanzierung?

Eine Baufinanzierung dauert im Schnitt bis zur vollständigen Tilgung der Kreditsumme 15 bis 35 Jahre. Das ist eine ziemlich große Zeitspanne. Wie lange Ihre Baufinanzierung aber konkret dauert, haben in den meisten Fällen Sie selbst in der Hand.

Es kommt zunächst darauf an, welche Art Baufinanzierung Sie abgeschlossen haben. Wenn es sich bei Ihrem Hauskredit um ein sogenanntes Volltilgerdarlehen handelt, dann ist die Laufzeit Ihrer Baufinanzierung im Kreditvertrag ganz genau festgelegt. Handelt es sich bei Ihrer Baufinanzierung um ein normales Annuitätendarlehen mit Zinsbindung aber ohne feste Vertragslaufzeit, gestaltet sich die Laufzeit wieder etwas anders.

Einflussfaktor 1: Art der Baufinanzierung

Wir gehen zunächst einmal davon aus, dass Sie mit der Frage wissen wollen, wann Ihre Baufinanzierung vollständig abgezahlt oder wie es im Finanzwesen heißt, getilgt ist. Eine konkrete, auf jeden Bauherrn passende Antwort dafür gibt es nicht. Zum einen kommt es wie bereits eingehend erwähnt darauf an, welche Art der Baufinanzierung Sie haben und zum anderen auch darauf, wie hoch das aufgenommene Darlehen und die festgelegten Monatsraten sind.

Nun müssen wir kurz klären, dass eine Baufinanzierung eigentlich zwei Laufzeiten hat. Zum einen gibt es eine Laufzeit für die gesamte Tilgung des Kredits und zum anderen eine festgeschriebene Sollzinsbindung. Bei einem Volltilgerdarlehen sind beide Fristen gleich lang. Nehmen wir an, Sie haben diese Baufinanzierung mit einer Zinsbindung von 30 Jahren abgeschlossen. Dann können Sie sicher sein, dass auch der gesamte Kredit innerhalb dieser Zeit vollständig abgezahlt ist – daraus leitet sich auch der Name „Voll-Tilger-Darlehen“ ab.

Bei einem Annuitätendarlehen verhält es sich anders. Hier legen Sie lediglich die Laufzeit der Zinsbindung fest. Beispielsweise haben Sie eine Zinsbindung von 15 Jahren vereinbart. Nach diesen 15 Jahren ist der Baukredit aber in den meisten Fällen noch längst nicht im vollen Umfang zurückgezahlt. Es bleibt ein Restbetrag in Form der Restschuld übrig. Diese können Sie im Rahmen einer Anschlussfinanzierung entweder bei derselben Bank (Prolongation) oder bei einer neuen Bank (Umschuldung) weiter abzahlen. Auch dann vereinbaren Sie wieder nur die Laufzeit der Zinsbindung, beispielweise erneut 15 Jahre. Ist nach den weiteren 15 Jahren immer noch eine Restschuld offen, wiederholt sich dieser Vorgang.

Ob beim Volltilger- oder Annuitätendarlehen: Nach 10 Jahren Vertragslaufzeit haben Sie nach § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) ein Sonderkündigungsrecht. Erhalten Sie also nach zehn Jahren ein besseres Finanzierungsangebot einer anderen Bank - oder sollten die aktuellen Bauzinsen gesunken sein, haben Sie das Recht, den Finanzierungsvertrag zu kündigen und ein besseres Angebot anzunehmen.

Einflussfaktor 2: Höhe der Baufinanzierung

Die Dauer Ihrer Baufinanzierung hängt aber auch davon ab, wie hoch das von Ihnen aufgenommene Darlehen und die mit der Bank vereinbarte Tilgungsrate sind. 100.000 Euro sind beispielsweise mit einer monatlichen Rate von 800 Euro schneller abgezahlt als 250.000 Euro. Je niedriger also Ihre Darlehenssumme und höher Ihre monatliche Tilgungsrate ist, desto schneller ist die Baufinanzierung abgezahlt.

Sie sehen, dass eine genaue Prognose zur Laufzeit einer Baufinanzierung von vielen und vor allem von individuellen Faktoren abhängt. Unsere Spezialisten für Baufinanzierung beraten Sie gern, beantworten Ihnen alle Fragen und erstellen Ihnen ein unverbindliches Angebot für Ihre Baufinanzierung.

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