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Kredit abgelehnt: Das sind die häufigsten Gründe

Die Bank hat Ihren Kredit abgelehnt und Sie fragen sich warum? Die Begründungen der Kreditinstitute sind vielfältig und doch vorhersehbar. Wir erläutern Ihnen die Gründe für eine Ablehnung und was Sie dagegen tun können.

  • Inhaltsverzeichnis
    • Gründe für die Ablehnung des Kredites

      Wenn der Kredit abgelehnt wird, können Antragsteller die Entscheidung der Bank häufig nicht verstehen und sind enttäuscht. Dabei hat zum Beispiel die Vergabe von Ratenkrediten nichts mit Glück zu tun: Lehnt die Bank den Kredit ab, hat sie triftige Gründe dafür. Größtenteils liegen diese darin, dass der Antragsteller nicht genügend Sicherheiten für das Darlehen aufbringen kann. Aber auch ein mangelhaftes Zahlungsverhalten in der Vergangenheit zwingt die Bank dazu, den Kredit abzulehnen.

      Die Bedingungen für den Erhalt eines Ratenkredites werden in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen jeder Bank festgelegt. Aber auch gesetzliche Vorgaben sorgen dafür, dass nur Kreditnehmer ein Darlehen erhalten, die dieses auch bedienen können. So soll zum einen der Verbraucher vor einer potentiellen Verschuldung geschützt werden und zum anderen die Bank vor möglichen Kreditausfällen.

      Doch was sind nun die konkreten Ursachen, weshalb ein Kredit abgelehnt wird? Zunächst einmal gibt es nicht die eine Antwort auf diese Frage, da jede Bank ihre Kreditvergabe innerhalb gesetzlicher Rahmen selbst bestimmen kann. Im Prinzip kann es aber nur zwei Gründe haben, weshalb Ihr Kredit abgelehnt wurde: Ihre Bonität oder Ihr Alter. Beide Gründe sprechen sich zwar schnell und einfach aus, bestehen aber teils aus komplexen Zusammenhängen.

      Ablehnungsgrund: Bonität

      Der Begriff Bonität ist die Zusammenfassung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Die Bonität wird aus verschiedenen Faktoren bestimmt, anhand derer Banken und Sparkassen erkennen können, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer seine Raten auch wirklich zahlen kann. Je schlechter Ihre Bonität von einer Bank bewertet wird, desto wahrscheinlicher ist es, dass Ihr Kredit abgelehnt wird. Im Folgenden möchten wir Ihnen erläutern, welche Faktoren Ihre Bonität beeinflussen.

      Das Beschäftigungsverhältnis

      • Angestellte & Beamte: Angestellte und Beamte haben grundsätzlich die besten Chancen auf einen Ratenkredit, denn ihr Einkommen ist regelmäßig und meistens sicher. In diesen Fällen kann die Bank also davon ausgehen, dass eine Ratenzahlung für diese Zielgruppe kaum ein Problem darstellt.

      • Angestellte in der Probezeit: Anders sieht es aber schon aus, wenn Sie zwar einen festen Job haben, ihn aber erst vor kurzem begonnen haben – Sie also noch in der Probezeit sind. Da in der Probezeit viel passieren kann und nur eine Kündigungsfrist von zwei Wochen besteht, sind Angestellte in der Probezeit keine besonders günstigen Kreditnehmer aus der Sicht der Bank. Das heißt aber nicht gleich, dass Ihr Kredit abgelehnt wird. Hier kommt es vermutlich eher drauf an, wie hoch der Kredit ist, den Sie brauchen. Vermutlich erhalten Sie einen Kredit in der Probezeit zu etwas schlechteren Zinskonditionen als ein unbefristet Angestellter.

      • Selbstständige & Freiberufler: Weit schlechtere Karten haben Menschen mit unregelmäßigem Einkommen. Einen Kredit für Selbstständige und Freiberufler vergeben Banken nur nach einer sehr genauen Prüfung. Selbstständige und Freiberufler benötigen für einen Kredit beispielsweise die Unterlagen zu ihren Einnahmen aus den vergangenen drei Jahren. Nur so kann sich die Bank einen konkreten Überblick über die Einkommensverhältnisse machen. Doch auch eine Selbstständigkeit allein ist kein Grund dafür, warum Ihr Kredit abgelehnt wurde oder werden sollte. Lediglich Existenzgründer haben so gut wie keine Chance auf einen Kredit.

      • Studenten: Auch Studenten in Geldnot sind leider doppelt arm dran. „Normale“ Banken geben Studenten in den seltensten Fällen einen Kredit. Studierende sind vermutlich auf die Unterstützung Ihrer Eltern angewiesen, wenn es an einen klassischen Ratenkredit geht. Spezielle Studienkredite können Studenten über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) beantragen.

      Die Höhe des Einkommens

      Ein weiterer Aspekt, der ausschlaggebend sein kann, dass Ihr Kredit abgelehnt wurde oder eventuell wird, ist die Höhe Ihres Einkommens. Die Kreditsumme, die Sie benötigen, sollte Ihre finanziellen Möglichkeiten nicht übersteigen. Die Bank möchte sowohl für sich als auch für Sie nicht, dass Sie sich mit dem Kredit überschulden und über Jahre hinweg jeden Cent zusammenkratzen, um die Raten zahlen zu können. 

      Die Kreditsicherheiten

      Ein recht häufiger Grund, warum ein Kredit abgelehnt wird, sind unzureichende Sicherheiten beim Antragsteller. Wenn Sie zum Beispiel nur einen befristeten Arbeitsvertrag haben oder wie beschrieben noch in der Probezeit sind, ist der Bank das Risiko einer Arbeitslosigkeit und des damit verbundenen Verdienstausfalls meist zu hoch. Die Bank benötigt eine Sicherheit dafür, dass Sie auch in komplizierteren Lebenslagen im Stande sein werden, Ihre Raten zu zahlen.

      Je nach Höhe der Kreditsumme können Sie aber noch andere Sicherheiten einbringen als Ihr Arbeitsverhältnis. Eine Immobilie oder auch eine Risikolebensversicherung akzeptieren Banken als Kreditsicherheiten. Ebenfalls auf Nummer Sicher gehen Sie und die Bank, wenn es einen zweiten Kreditnehmer mit einem regelmäßigen Einkommen gibt. Auch ein Kredit mit Bürgen erhöht Ihre Bonität, ist aber in der heutigen Zeit eher die Ausnahme.

      Restschuldversicherung

      Wenn Sie keine der genannten Sicherheiten haben, bleibt Ihnen eventuell noch der Abschluss einer Restschuldversicherung. Diese Versicherung zahlt Ihre Raten bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder sonstigen Szenarien.

      Allerdings ist eine Restschuldversicherung sehr teuer. Hier sollten Sie abwägen, ob sich die Mehrkosten in Relation zur Höhe und zur Dringlichkeit des Kredits lohnen.

      Der SCHUFA-Score

      Eine negative SCHUFA oder ein niedriger SCHUFA-Score können auch ausschlaggebend dafür sein, dass eine Bank Ihr Gesuch nach einem Kredit abgelehnt hat. In Ihrer SCHUFA-Auskunft finden Finanzinstitute beispielsweise Informationen darüber, wie Ihre Zahlungsmoral bei früheren Krediten oder Verträgen war. Haben Sie unter Umständen schon einmal finanziellen Ärger mit einem Mobilfunkanbieter gehabt, oder haben Sie einen alten Kredit schludrig und unregelmäßig abgezahlt, schlägt sich das auf Ihre SCHUFA-Bewertung nieder.

      Banken möchten natürlich sicher sein, dass Sie ein vertrauenswürdiger und pflichtbewusster Kreditnehmer sind. Eine mangelhafte SCHUFA sagt jedoch genau das Gegenteil aus. Bevor Sie also einen Kredit bekommen oder beantragen, sollten Sie sich Ihre SCHUFA-Auskunft ansehen. Dies können Sie einmal pro Jahr kostenfrei tun. Hin und wieder kann es vorkommen, dass zu Unrecht negative Einträge in der SCHUFA stehen. Solche versehentlichen Negativeinträge können Sie löschen lassen.

      Andere Verbindlichkeiten

      Wenn Sie bereits einen oder sogar mehrere Ratenkredite, einen Autokredit oder auch eine Baufinanzierung begleichen, wird es vermutlich schwierig für Sie, noch einen weiteren Kredit zu bekommen. Die Wahrscheinlichkeit, dass Ihr Kredit abgelehnt wird, wächst mit der Summe Ihrer bestehenden Verbindlichkeiten.

      Sind auf Ihren Kontoauszügen dann noch Rücklastschriften oder ein ausgeschöpfter Dispositionskredit (Dispo) zu erkennen, macht sich die Bank vermutlich Sorgen, ob Sie die neue Ratenbelastung zusätzlich noch stemmen können.

      Wollen Sie allerdings mehrere Kredite umschulden und den Dispo mit dem neuen Kredit auslösen, sieht die Sache gleich anders aus. So zeigen Sie, dass Sie Ihre Verbindlichkeiten in den Griff kriegen und Ihre Finanzen neu ordnen wollen. Ein Umschuldungskredit schlägt sich im Übrigen auch positiv auf Ihre SCHUFA aus. Denn je weniger Verbindlichkeiten Sie laufen haben, desto besser wird Ihre Bonität von der SCHUFA gewertet. Abraten möchten wir Ihnen dagegen von einem Kredit ohne SCHUFA. Die Anbieter dieser Kredite sind häufig unseriös und bieten ihre Darlehen zu überteuerten Zinssätzen an.

      Bonität auf einen Blick

      Wie Sie sehen, wird Ihre Bonität von vielen Faktoren beeinflusst. Erscheint der Bank Ihre Bonität im Gesamten niedrig, wird vermutlich Ihr Kredit abgelehnt. Doch wie bereits eingehend erwähnt, hat jede Bank unterschiedliche Richtlinien zur Vergabe von Krediten und es kommt immer auf den Einzelfall an. Vielleicht wurde bei Bank A Ihr Kredit abgelehnt, das heißt aber noch lange nicht, dass die Banken B und C es auch tun.

      Zusammengefasst setzt sich Ihre Bonität also aus folgenden Aspekten zusammen:

      • Beschäftigungsverhältnis
      • Höhe des Einkommens
      • Kreditsicherheiten
      • SCHUFA-Score
      • weitere Verbindlichkeiten

      Ablehnungsgrund: Alter

      Neben der Bonität, kann auch Ihr Alter ein Grund sein, weshalb Ihr Kredit abgelehnt wurde. Ab Mitte 60 kann es mitunter schwieriger werden, einen Kredit zu erhalten. Das hat in erster Linie nichts damit zu tun, dass Ihnen die Bank keinen Kredit geben möchte. Vielmehr möchte die Bank sicher gehen, dass Senioren die Raten für Kredite von Ihrer Rente zahlen können und nicht am Ende des Monats mit leeren Taschen dastehen.

      Zudem häufen sich mit steigendem Alter Krankheiten und die rein statistische Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer im Alter von 70 oder 75 Jahren einen hohen fünfstelligen Kredit begleichen kann, bevor er stirbt, sinkt. Daher kann es auch sein, dass Ihr Kredit abgelehnt wurde, weil die Bank derartige Bedenken hat.

      Um dennoch auch im fortgeschrittenen Alter einen Ratenkredit zu erhalten, gibt es mehrere Wege. Zum einen könnten Sie die Kreditsumme reduzieren, ebenso wie die Laufzeit. Hier kommt es aber darauf an, wie viel Geld Sie wirklich benötigen und wofür. Zudem bedeutet eine Laufzeitverkürzung auch immer, dass sich die monatlichen Raten erhöhen. Können Sie sich das leisten, ist alles in Ordnung. Besitzen Sie zudem Sicherheiten wie eine Lebensversicherung erhöhen sich Ihre Kreditchancen ebenfalls, genauso wie mit einer auskömmlichen Rente in der Hinterhand.

      Unsere Spezialisten für Ratenkredite beraten Sie gern zum Thema Kredite für Rentner und suchen mit Ihnen gemeinsam die beste Lösung für Ihre Finanzsituation.

      So können Sie Ihre Chancen verbessern

      Um Ihre Chancen auf einen Kredit trotz ungünstiger Voraussetzungen zu erhöhen, können Sie folgende Dinge tun:

      • Überprüfen Sie Ihren SCHUFA-Score auf fehlerhafte Einträge.
      • Schließen Sie eine Lebensversicherung ab. Diese bekommen Sie je nach Alter und Gesundheitszustand bereits ab unter 10 Euro Versicherungsbeitrag im Monat. 
      • Schließen Sie eine Restschuldversicherung ab. So kann die Bank sicher gehen, dass der Kredit weiter bedient wird, sollten Sie beispielsweise arbeitslos werden. Wägen Sie jedoch den Kosten-Nutzen-Faktor ab.
      • Organisieren Sie einen Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer, der Sie bei Ihrem Vorhaben unterstützt.

      Angebote vergleichen

      Wurde Ihr Kreditantrag von einer Bank abgelehnt, ist das nicht das Ende der Finanzwelt. Bewahren Sie zunächst Ruhe und klären Sie erst einmal mit der Bank, warum Sie keine Kreditzusage erhalten haben. Erfahren Sie beispielsweise, dass in Ihrem SCHUFA-Eintrag ein Fehler ist, können Sie diesen korrigieren und haben so bei der nächsten Kreditanfrage wieder mehr Glück.

      Zudem haben unterschiedliche Banken unterschiedlich strenge Richtlinien zur Vergabe von Krediten. Nur weil eine Bank Ihren Kredit abgelehnt hat, heißt das nicht, dass eine andere Bank das auch tut. Angebote und Konditionen vergleichen lohnt sich. Unsere Spezialisten für Ratenkredite ersparen Ihnen gern den Weg von Bank zu Bank. Sie wissen, welche Vergabekriterien die Banken ansetzen und können Ihnen aufgrund unseres umfassenden Netzwerks an Bankpartnern in vielen Fällen zu einer Kreditzusage verhelfen.

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      Anstatt sich hinterher zu ärgern, lassen sich Kredit-Unsicherheiten oft bereits im Vorfeld beseitigen. Unsere Berater vor Ort gehen mit Ihnen Ihre ganz persönliche Situation durch und können schon im Voraus einschätzen, wie gut Ihr Kreditantrag bei der Bank ankommen wird. Nehmen Sie einfach kostenlos und unverbindlich Kontakt mit uns auf und gemeinsam finden wir sicherlich ein Kreditinstitut, das zu Ihrem Vorhaben passt.

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