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Kredit ohne SCHUFA – Der richtige Weg?

Überlegen Sie gerade, einen Kredit ohne SCHUFA abzuschließen? Wir klären Sie über die Vor- und Nachteile SCHUFA-freier Kredite auf und zeigen Ihnen Alternativen.

Introbild Kredit ohne SCHUFA
  • Inhaltsverzeichnis
    • Gründe für einen Kredit ohne SCHUFA

      Nahezu alle Banken und Kreditinstitute prüfen Ihre Bonität, wenn Sie einen Ratenkredit abschließen wollen. Ihre Bonität setzt sich aus verschiedenen Faktoren zusammen. Die Bank analysiert unter anderem Ihr Beschäftigungsverhältnis, Ihre Einkommenssituation, Ihre Kreditsicherheiten und Ihren SCHUFA-Score, den die Bank bei der SCHUFA abfragt.

      Haben Sie Ihre Finanzen im Griff, ein geregeltes Einkommen und eine feste Anstellung steht einem Ratenkredit häufig nichts im Weg. Wenn jedoch einer dieser Eckpfeiler wackelt, Sie beispielsweise selbstständig sind oder bereits weitere Ratenkredite laufen haben, wird es mit einem Ratenkredit unter Umständen schwierig.

      Mit einem Kredit ohne SCHUFA hoffen Kreditnehmer mit eher geringen Chancen auf einen herkömmlichen Ratenkredit auf ein Darlehen. Ob das sinnvoll ist und welche Tücken sich hinter einem Kredit ohne SCHUFA verbergen, wollen wir im Folgenden klären.

      Warum fragt die Bank Ihren SCHUFA-Score ab?

      Für die Bank ist das Prüfen Ihrer Bonität bei der Kreditvergabe aus mehreren Gründen notwendig. Zum einen prüft sie damit, ob Sie sich den Kredit und dessen Raten leisten können. Zum anderen wägt die Bank mit der Bonitätsprüfung das Risiko ab, ob sie ihr Geld auch wieder zurück erhält. Je besser Ihre Bonität ist, desto geringer ist das Risiko aus der Sicht der Bank, dass Sie die Kreditraten nicht tragen können und umso eher vergibt sie einen Kredit. Die Abfrage bei der SCHUFA gibt der Bank also die Sicherheit darüber, dass Sie ein guter Kreditnehmer sind und die monatlichen Raten finanziell tragen können.

      Bei einem Kredit ohne SCHUFA geht die Bank dementsprechend ein hohes Risiko ein. Natürlich kann sie auch über Einkommensnachweise oder Kontoauszüge einen Einblick in Ihre Finanzen erhalten, doch nur die SCHUFA-Auskunft erzählt der Bank etwas von Ihrem bisherigen Kreditverhalten: Haben Sie alte Kredite abgezahlt und vor allem die Raten regelmäßig beglichen? Oder gab es Unstimmigkeiten oder Zahlungsverzüge?

      Die Auskunft der Bank wirkt auch einer Überschuldung des Kreditnehmers entgegen. Sieht eine Bank während der Kreditabwicklung, dass der Kreditnehmer Schwierigkeiten beim Bezahlen seiner Verbindlichkeiten hat, verhindert die Bank mit einer Kreditabsage eine Überschuldung. Die Bank will, indem sie bei der SCHUFA Auskunft einholt, ihre Kunden nicht ärgern, sie will lediglich sich selbst und den Kreditnehmer vor einem finanziellen Risiko schützen.

      Wie die SCHUFA Ihre Kreditwürdigkeit bewertet

      Die SCHUFA ist eine privatwirtschaftliche Wirtschaftsauskunft, die von den Kreditgebern getragen wird. Kommt es zu Zahlungsausfällen, geben die betroffenen Unternehmen die Daten an die SCHUFA weiter. Des Weiteren werden auch alle Kontoeröffnungen, Kreditkarten und Handyverträge in Ihrem SCHUFA-Konto gespeichert.

      Möchten Sie nun einen Kredit aufnehmen, schätzt die Bank durch eine Prüfung Ihres SCHUFA-Scores Ihre Bonität ein. Allerdings: Der SCHUFA-Score bewertet nicht Sie persönlich, sondern eine Gruppe von Kreditnehmern, der Sie angehören. Für die Einordnung werden beispielsweise Ihr Alter und der aktuelle Wohnort zugrunde gelegt. Der SCHUFA-Score ist somit eher eine Prognose über das zu erwartende Zahlungsverhalten. So lange Sie bei der SCHUFA eine gute Bewertung haben oder gar keine Einträge, werden Sie keine Schwierigkeiten haben, einen Ratenkredit zu erhalten. Bestehen aber bereits Einträge, die Ihre Kreditwürdigkeit herabsenken, kann ein Kredit ohne SCHUFA für Sie interessant werden.

      Mittlerweile ist es durchaus möglich, einen Kredit ohne SCHUFA-Abfrage zu bekommen. Die Kreditvermittler ermitteln Ihre Bonität beispielsweise durch Gehaltsnachweise. Dennoch geht das kreditgebende Unternehmen wie bereits erwähnt natürlich ein gewisses Risiko ein. Dieses Risiko wird in der Regel mit höheren Zinsen ausgeglichen. Für Sie bedeutet das, dass ein Kredit ohne SCHUFA im Vergleich zu einem Kredit mit SCHUFA teurer ist.

      Beispielrechnung

      Um Ihnen zu verdeutlichen, wie sich ein höherer Zinssatz auf Ihren Kredit auswirkt, untersuchen wir beispielhaft die Eckdaten zu einem Konsumentenkredit. Nehmen wir an, Sie brauchen einen Kredit in Höhe von 5.000 Euro. Bei einer Bank zahlen Sie für einen Kredit mit SCHUFA 2,5 Prozent Zinsen pro Jahr. Bei einem Anbieter für einen Kredit ohne SCHUFA zahlen Sie fünf Prozent Zinsen.

       Kredit mit SCHUFAKredit ohne SCHUFA
      Kredithöhe7.500 €7.500 €
      Laufzeit48 Monate48 Monate
      Zinssatz2,5 %5 %
      Monatsrate164,26 €172,34 €
      Zinskosten384,59 €772,45 €
      Gesamtkosten Kredit7.884,59 €8.272,45 €
      Tabelle: Beispielrechnung für höheren Zinssatz SCHUFA-freier Kredite

      Sie sehen, dass beim teureren Kredit mehr als doppelt so hohe Zinskosten entstehen wie beim günstigen. Dadurch ist beim teuren Kredit auch die Monatsrate höher.

      Kredite ohne SCHUFA sind häufig unflexibel

      Was Sie bei einem Kredit ohne SCHUFA ebenfalls bedenken sollten, Sie kriegen diese meist nicht in unbegrenzter Höhe. Da das Ausfallrisiko für die Banken bei einem Kredit ohne SCHUFA erhöht ist, lassen sie sich – wenn überhaupt – nur auf kleine Summe für derartige Kredite ein. 10.000 Euro oder mehr wird Ihnen vermutlich kein seriöser Kreditvermittler ohne SCHUFA anbieten können. Häufig ist zudem nicht nur die Summe, sondern auch die Laufzeit des Kredits festgelegt. Damit ist ein Kredit ohne SCHUFA nicht nur teurer, sondern auch wesentlich unflexibler als ein Kredit mit SCHUFA.

      Restschuldversicherung bei SCHUFA-freiem Kredit

      Viele Banken bieten im Zuge der Darlehensgewährung häufig eine sogenannte Restschuldversicherung an. Bei Darlehensnehmern mit guter Bonität ist eine solche Versicherung häufig nicht nötig. Bei einem Kredit ohne SCHUFA ist der Abschluss einer Restschuldversicherung aber oftmals Voraussetzung, um ein Darlehen zu erhalten. Damit wird der Fall einer Zahlungsunfähigkeit abgesichert. Sollten Sie Ihren Kredit ohne SCHUFA nicht mehr begleichen können, würde die Versicherung Ihre Restschuld übernehmen und an die Bank zahlen.

      Die Restschuldversicherung wird in die monatlichen Raten eingerechnet und somit auch verzinst. Die Prämie der Restschuldversicherung beträgt im Schnitt zehn Prozent der Kreditsumme. Das kann Ihren Kredit wesentlich verteuern.

      Kredit ohne SCHUFA: Die Vor- und Nachteile

      Um Ihnen die Entscheidung für oder gegen einen Kredit ohne SCHUFA leichter zu machen, haben wir Ihnen nachfolgend einmal die Vor- und Nachteile gegenübergestellt:

      Vorteile
      • anonyme Abwicklung
      • Verwendungszweck muss nicht offen gelegt werden
      • kein Eintrag ins SCHUFA-Register
      Nachteile
      • höherer Zinssatz, dadurch höhere Kosten
      • viele unseriöse Kreditanbieter
      • Kreditsumme meist beschränkt
      • Restschuldversicherung häufig Pflicht
      • Verschuldungsrisiko wächst
      • Kreditanbieter sitzen oft im Ausland

      Alternativen zum Kredit ohne SCHUFA prüfen

      Wird Ihr Kredit abgelehnt, hilft oft nur ein ehrlicher Blick auf die Gründe: Sind Sie bereits verschuldet, würde ein Kredit ohne SCHUFA Sie nur weiter in die Schuldenspirale führen.

      Erfolgte die Ablehnung aufgrund eines fehlerhaften SCHUFA-Eintrages, sollten Sie diesen schnellstmöglich korrigieren lassen. Machen Sie am besten einmal im Jahr von Ihrem Recht auf SCHUFA-Auskunft Gebrauch. So haben Sie Ihren SCHUFA-Score im Blick und können im Bedarfsfall schnell reagieren.

      Doch auch wenn die Bonitätsprüfung negativ ausfällt, müssen Sie nicht in jedem Fall auf einen Kredit ohne SCHUFA zurückgreifen. In vielen Fällen können Sie auch einen „normalen“ Ratenkredit in Anspruch nehmen und so von günstigeren Zinsen profitieren. Achten Sie jedoch darauf, dass die Bank eine Konditionsanfrage stellt und keine „Anfrage Kredit“. Konditionsanfragen beeinflussen im Gegensatz zu Kreditanfragen Ihren SCHUFA-Score nicht. Stellen Ihre Anfrage über Dr. Klein, brauchen Sie keine negativen Auswirkungen zu befürchten - unsere Experten für Ratenkredite vergleichen die Kreditangebote schufaneutral für Sie.

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      Ehe Sie einen Kredit ohne SCHUFA beantragen: Prüfen Sie die Möglichkeiten, einen Ratenkredit bei einer Bank zu erhalten. Unsere mehr als 290 Berater vor Ort übernehmen gern einen kostenlosen und unverbindlichen Kreditvergleich für Sie. Schreiben Sie uns, rufen Sie uns an oder kommen Sie einfach vorbei: Wir sind deutschlandweit für Sie da.

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