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Was kann ich tun, wenn der Baukredit nicht ausgeschöpft wurde?

Haben Sie Ihren Baukredit nicht in voller Höhe in Anspruch genommen, können Sie ihn sinnbildlich zurückgeben, sofern vertraglich nichts anderes vereinbart ist. Mit anderen Worten verbleibt das restliche Budget bei der Bank. Schöpfen Sie Ihren Immobilienkredit nicht gänzlich aus, entgehen der Bank allerdings Zinsen. Um diesen Verlust auszugleichen, fordert sie eine Nichtabnahmeentschädigung. Sie wird anhand der noch ausstehenden Darlehenssumme und der aktuellen Bauzinsen errechnet. 

Warum der Baukredit nicht ausgeschöpft wurde

Wenn Sie ein Haus bauen oder kaufen, nehmen Sie in der Regel einen Kredit auf. Erwerben Sie ein bereits gebautes Haus, erhalten Sie die Darlehenssumme im Ganzen. Bei einem Hausbau hingegen wird Ihnen die Summe in Teilen zur Verfügung gestellt. Nach jedem fertigen Bauabschnitt reichen Sie eine Rechnung ein. Die Bank überweist Ihnen oder direkt dem Bauunternehmen das Geld, um die Rechnung zu begleichen. Da es während einer Bauphase zu unvorhergesehenen Ereignissen kommen kann und sich damit auch eine Baufinanzierung nicht ganz genau kalkulieren lässt, haben Sie unter Umständen mehr Geld aufgenommen als benötigt. Somit bleibt am Ende ein Restbetrag ungenutzten Baudarlehens übrig. Solange, wie Sie nicht den kompletten Darlehensbetrag in Anspruch nehmen, fallen Bereitstellungszinsen dafür an, dass die Bank Ihnen den Betrag zur Verfügung stellt. Um Zinsen zu sparen, liegt es in Ihrem Interesse, den kompletten Darlehensbetrag schnellstmöglich abzurufen.

Welche Alternativen gibt es?

Zunächst sollten Sie sich sicher sein, dass Sie den restlichen Betrag nicht mehr benötigen. Prüfen Sie also, ob wirklich alle Rechnungen bezahlt und keine Forderungen mehr zu erwarten sind. Nun haben Sie drei Möglichkeiten, das Geld „loszuwerden“.

  1. Das Geld nicht in Anspruch nehmen und eine Nichtabnahmeentschädigung zahlen.
  2. Sie haben vereits vertraglich vereinbart, dass nur 90 bis 95 Prozent der Darlehenssumme in Anspruch nehmen müssen. Den restlichen Betrag können Sie kostenlos zurückgeben.
  3. Sie erhalten das Geld zur freien Verfügung von der Bank.

Variante zwei setzt eine vertragliche Klausel voraus. Vereinbaren Sie daher mit der Bank bereits vor Abschluss des Baukredits eine flexible Summe, die Sie ohne Entschädigungszahlung zurückgeben können. Die Banken sind oftmals bereit, zwischen fünf und zehn Prozent der Darlehenssumme als flexibel anzusehen. Liegt Ihr Restbetrag in dieser Spanne, zahlen Sie keine Nichtabnahmeentschädigung.

Sie können das ungenutzte Geld nach Fertigstellung des Hauses auch zur freien Verfügung verwenden. Da der Neubau der Bank als Sicherheit dient, bedarf es auch keiner Rechnung mehr, um den restlichen Betrag zu bekommen. Es bietet sich auch an, das nicht verwendete Darlehen als Sondertilgung in die Rückzahlung in die Baufinanzierung zu investieren. Beachten Sie dazu die Sondertilgungsrichtlinien des Kreditgebers. Häufig können Sie erst ein Jahr nach Auszahlung des vollständigen Betrages eine Sondertilgung vornehmen. Möchten Sie das übrige Darlehen ohne vertragliche Vereinbarung zurückgeben, ist das auch möglich. Allerdings wird dann die besagte Nichtabnahmeentschädigung fällig. 

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