Hier wird die sachliche und persönliche Bonität einer Person beurteilt. Bei der persönlichen Bonität wird die Person des Kreditnehmers, bei der sachlichen seine finanziellen Voraussetzungen sowie die Vermögensverhältnisse beurteilt. Bei der sachlichen Bonitätsanalyse ist Zentraler Punkt die Ermittlung des frei verfügbaren Einkommens. So sollte nach Abzug aller Lebenshaltungskosten (von den regelmäßigen Einkünften) dem Kreditnehmer noch ein genügend hoher Geldbetrag für die Zahlung der monatlichen Kreditraten übrig bleiben.