Tilgungsrechner: Monatliche Rate und Restschuld berechnen
Wer eine Immobilie kauft und sie nicht selbst bezahlen kann, leiht sich über ein Darlehen Geld und möchte dieses in der Regel schnell wieder zurückzahlen. Das ermöglicht vor allem ein niedriger Sollzins. Unser Bauzinsrechner zeigt Ihnen, welches Zinsangebot Dr. Klein Ihnen für Ihre Baufinanzierung machen kann.
Und mit unserem Tilgungsrechner können Sie vorab alles einmal durchkalkulieren. Wie hoch fallen Rate und Restschuld je nach Sollzins aus? Welche Auswirkungen hat eine höhere, anfängliche Tilgung auf die Restschuld, und welchen Unterschied machen nur wenige Prozentpunkte hinter dem Komma des Sollzinses aus? All dies finden Sie schnell und unkompliziert mit unserem Tilgungsrechner heraus. Dazu bietet er Ihnen noch einen vollständigen Plan zur Tilgung, aus dem Sie Monat für Monat ablesen können, wann wie viel Ihrer Restschuld abbezahlt sein wird.
Tilgungsrechner, Restschuldrechner: So wirkt die Tilgung auf Ihre Restschuld
Bedienungsanleitung zum Tilgungsrechner
Die Berechnungen des Tilgungsrechners basieren auf einem heutzutage üblichen Annuitätendarlehen. An dieser Stelle zeigen wir Ihnen, wie der Tilgungsrechner – auch Restschuldrechner – genannt, funktioniert, welche Angaben Sie dazu benötigen und welche Schlüsse Sie aus den Ergebnissen ziehen können.
Bereich „Darlehensbetrag“
Hierbei handelt es sich um den Betrag, den Sie von der Bank leihen möchten, um die Immobilie kaufen zu können. Normalerweise ermittelt er sich aus der Differenz zwischen dem Kaufpreis der Immobilie und Ihrem Eigenkapital, das Sie einbringen werden.
Bereich „Sollzins“
Falls Ihnen bereits ein Angebot für eine Immobilienfinanzierung vorliegt, dann werfen Sie einen Blick in die Unterlagen, um herauszufinden, welcher Sollzins ihm zugrunde liegt. Der Sollzins ist sozusagen die Leihgebühr, die Ihre Bank für das Verleihen der Gesamtsumme berechnet. Verwechseln Sie ihn nicht mit dem Effektivzins: Dieser enthält den Sollzins plus zusätzliche Gebühren für Sonderleistungen wie zum Beispiel inbegriffene Sondertilgungen oder Tilgungssatzwechsel. Übrigens: Unser Tilgungsrechner gibt den Effektivzins automatisch mit aus, Sie finden diese Angabe nicht nur in Ihren Angebotsunterlagen, sondern auch im Ergebnis-Feld des Tilgungsrechners, nachdem Sie auf „Berechnen“ geklickt haben. Falls Ihnen noch kein Baufinanzierungsangebot vorliegt, können Sie sich in puncto Sollzins an den Zinsangeboten von Dr. Klein orientieren.
Wie hängen „anfängliche Tilgung“, Monatsrate, Laufzeit und Sollzins zusammen?
Um den Sinn der Angaben im Bereich Tilgung richtig zu verstehen, ist ein wenig mehr Hintergrundwissen erforderlich. Die anfängliche Tilgung ist der Tilgungssatz, mit dem Sie starten möchten. Sie überlegen sich, wie viel Prozent der Restschuld Sie im ersten Jahr abtragen können. Üblicherweise startet man mit einem Prozent pro Jahr. Heutzutage empfehlen die Spezialisten von Dr. Klein aber, die anfängliche Tilgungsrate direkt höher anzusetzen, auf mindestens zwei oder drei Prozent pro Jahr – denn die aktuell niedrigen Sollzinsen geben Ihnen genügend Luft dazu.
Welchen Sinn eine höhere, anfängliche Tilgung hat
Die monatliche Rate, die Sie für Ihr Darlehen bezahlen, besteht aus einem Zinsanteil, der als „Leihgebühr“ an die Bank fließt, und einem Tilgungsanteil, welcher der Begleichung Ihrer Restschuld dient. Der Zinsanteil wird über den Sollzins festgelegt, zum Beispiel 1,9 Prozent pro Jahr. Er orientiert sich an der vorhandenen Restschuld, die durch Ihre monatlichen Zahlungen jeden Monat sinkt. Das bedeutet: Der Zinsanteil innerhalb der Rate sinkt mit der Zeit, der Tilgungsanteil innerhalb der Rate steigt mit der Zeit.
Wie der Zinsanteil den Tilgungsanteil bestimmt
Zu Beginn zahlen Sie also diese 1,9 Prozent noch auf die vollständige Restschuld. Damit ist dieser Teil der Rate bereits fest definiert. Bei einer Restschuld von beispielsweise 200.000 Euro fließen mit einem Sollzins von 1,9 Prozent pro Jahr etwa 3.800 Euro jährlich und damit 317 Euro monatlich von der Rate in die Zinsen.Nun müssen Sie sich überlegen: Wie viel Luft haben Sie insgesamt für die Monatsrate übrig? Wie viel können Sie jeden Monat in die Immobilie investieren? Mal angenommen, Sie haben sich auf einen Höchstbetrag von 900 Euro insgesamt festgelegt, und das wäre die Summe, die Sie Monat für Monat leisten können. Abzüglich der 317 Euro für die Zinsen haben Sie 583 Euro für die Tilgung jeden Monat übrig, pro Jahr 6.996 Euro. Daraus ergibt sich für eine Restschuld von 200.000 Euro eine anfängliche, jährliche Tilgungsrate von etwa 3,49 Prozent.
Fazit: Sollzins und Tilgungsrate hängen eng zusammen
Somit kristallisiert sich hinter dieser Beispielrechnung folgender Grundgedanke heraus: Je niedriger der Sollzins, den Ihre Bank Ihnen von Beginn an bietet, desto mehr Luft haben Sie von Beginn an für die Tilgung über. Daher lohnt es sich, beim Sollzins auf jeden Prozentpunkt hinter dem Komma zu achten. Wäre der Sollzins niedriger, könnten Sie mit derselben Monatsrate mehr tilgen. Und je höher Sie von Beginn an tilgen, desto schneller haben Sie Ihre Restschuld abgetragen – dementsprechend wirken sich Sollzins und anfänglicher Tilgungssatz auch auf die Gesamtlaufzeit Ihrer Baufinanzierung aus.
So gehen Sie vor, wenn Sie das Zinsänderungsrisiko mit einkalkulieren möchten
Innerhalb der letzten 16 Jahre haben sich die Bauzinsen bei Krediten mit zehnjähriger Zinsbindung unseren Daten zufolge von etwa 6,00 Prozent pro Jahr auf etwa 1,00 Prozent herabgesetzt – das ergibt eine Differenz von 5,00 Prozent. Es ist also durchaus möglich, dass sich Marktzinsen für Immobilienkredite mit zehnjähriger Zinsbindung innerhalb von 16 Jahren um 5 Prozent nach oben oder nach unten bewegen. Wenn Sie nun mit unserem Tilgungsrechner Ihr persönliches Zinsänderungsrisiko ausrechnen lassen wollen, dann addieren Sie zu Ihrem aktuellen Sollzins fünf Prozent hinzu und geben das Ergebnis ins Feld „Kalkulierter Zins nach Sollzinsbindung“ ein. Mit plus 5 Prozent hätten Sie dann allerdings ein Beispiel für das absolute Worst-Case-Szenario. Die Spezialisten für Baufinanzierung von Dr. Klein gehen nicht davon aus, dass die Zinsen in den kommenden Jahren in einem solchen Ausmaß ansteigen werden.
Welchen Bauzins Dr. Klein anbietet: Günstig finanzieren, Tilgung optimieren
Der Tilgungsrechner bietet Ihnen eine gute Möglichkeit, Ihre Baufinanzierung auszurechnen. Dabei zeigt sich immer wieder: Der Sollzins ist der alles entscheidende Faktor. Je besser er ausfällt, desto günstiger wird Ihre Finanzierung in puncto Dauer, Höhe der Monatsrate und Abbau der Restschuld. Es lohnt sich deshalb immer, noch weitere Angebote einzuholen.
Einen schnellen Überblick über die Konditionen von Dr. Klein bietet Ihnen unser Rechner für Bauzinsen. Geben Sie hier einfach die Ihnen bekannten Daten ein und erhalten Sie einen Sollzinssatz im Ergebnis. Er bietet Ihnen einen ersten Anhaltspunkt dazu, mit welchen Zinsbedingungen Sie ungefähr rechnen können. Dabei handelt es sich allerdings noch um eine grobe Richtung.
Individuelle Angebote, die genau auf Ihre Voraussetzungen angepasst wurden, erhalten Sie auf Wunsch im nächsten Schritt, im Zuge einer Kontaktaufnahme.
Tilgung berechnen mit den Spezialisten von Dr. Klein
Wie schnell Sie Ihre Restschuld tilgen können, hängt davon ab, wie viel Sie sich jeden Monat wirklich leisten können. Kontaktieren Sie dazu Ihren Berater vor Ort, im persönlichen Gespräch macht er sich ein Bild von Ihrer finanziellen Ausgangslage. Auf Basis dessen erarbeitet er eine Empfehlung für ein gesundes Verhältnis zwischen der Höhe Ihrer Monatsrate, der anfänglichen Tilgung und der zeitlichen Länge bis zur Kompletttilgung. Dabei ermittelt er aus einem Portfolio von über 300 namhaften Banken und Baufinanzierern passende Angebote für Sie.