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Mit der Ballonfinanzierung ein neues Auto kaufen

Was versteht man unter einer Ballonfinanzierung? Wir erklären Ihnen, was sich hinter dem Begriff verbirgt und wägen ab, ob sich diese Form der Finanzierung beim Autokauf wirklich für Sie lohnt.

Autokauf über die Ballonfinanzierung
  • Inhaltsverzeichnis
    • Was ist eine Ballonfinanzierung?

      Eine Ballonfinanzierung, auch Schlussratenkredit genannt, ermöglicht Ihnen als Kreditnehmer eine niedrige monatliche Ratenzahlung und macht Ihren Neuwagen dadurch zunächst erschwinglich. Andererseits wird Ihr Kredit während der vereinbarten Laufzeit jedoch kaum getilgt, denn ein Großteil der Rate fließt in die Zinsen statt in die Tilgung. Für Sie bedeutet das: Nach Ablauf der vereinbarten Kreditlaufzeit ist Ihr Kreditvolumen kaum gesunken und es bleibt eine so genannte Restschuld übrig. Und das wiederum heißt, dass Sie sind weit davon entfernt, den Wagen zu besitzen und der Kredit weiterhin finanziert werden muss.

      Niedrige Raten, geringe oder überhaupt keine Anzahlung – mit solchen Angeboten locken die Automobilhersteller gern neue Kunden. Das hört sich zunächst gut an. Denn tatsächlich sind die Monatsraten meist günstiger als bei einem Ratenkredit einer unabhängigen Bank. Doch die dahinter verborgene Ballonfinanzierung ist insgesamt trotzdem teurer sind als ein gängiger Ratenkredit. Außerdem bringt sie einen weiteren erheblichen Nachteil mit sich. Denn Ballonfinanzierung heißt: Das dicke Ende kommt zum Schluss.

      Autokredit mit Schlussrate: Das passiert am Ende der Laufzeit

      Nehmen wir an, Sie haben eine Autofinanzierung über 48 Monate Laufzeit abgeschlossen. Die grundsätzlichen Rahmenbedingungen klingen für den unbedarften Autokäufer zunächst so, als wäre der Kredit innerhalb dieser Laufzeit auch beglichen. Das ist aber nicht der Fall. Am Ende der Laufzeit bleibt eine Restschuld übrig, die zu einem bestimmten, vertraglich festgelegten Stichtag fällig wird. Meistens informiert Sie die kreditgebende Händlerbank rechtzeitig vorher schriftlich darüber.

      Können Sie die Restschuld, also die restliche Summe des Händlerkredits, nicht auf einen Schlag bezahlen, müssen Sie diese Summe auch wieder finanzieren. Je nachdem wie hoch die Restschuld ist, verlängert sich die Laufzeit der Ballonfinanzierung um weitere Monate wenn nicht sogar Jahre. Und solange Sie den Autokreditkredit mit Schlussrate nicht vollständig ausgelöst haben, gehört das Auto nicht Ihnen, sondern der Händlerbank. Im Prinzip haben Sie vier Möglichkeiten, die Restschuld der Ballonfinanzierung zu begleichen:

      • Summe aus Eigenkapital oder Erspartem zahlen

        Wenn Sie während der Kreditlaufzeit etwas Geld ansparen konnten, können Sie die Restschuld selbstverständlich mit diesem Geld auf einen Schlag begleichen. Hier binden Sie sich an keine Bank und erhalten nach der Zahlung den Fahrzeugbrief von der Händlerbank.

      • Anschlussfinanzierung bei Händlerbank (Prolongation)

        Wenn die Händlerbank Sie über den Ablauf der Laufzeit informiert, macht sie Ihnen häufig gleich ein Angebot zur Anschlussfinanzierung – also zur Weiterfinanzierung der Restschuld. Diese Möglichkeit ist sicherlich die bequemste, da Sie keinerlei neuen Papierkram haben, aber nicht immer die günstigste.

      • Autokredit zu einer unabhängigen Bank umschulden

        Sie können die Restschuld bei der Ballonfinanzierung auch begleichen, indem Sie Ihren Autokredit umschulden, also über einen Kredit bei einer anderen, unabhängigen Bank abzahlen. Dafür nehmen Sie einen neuen Kredit bei einer Bank auf, zahlen von diesem Geld die Restschuld der Ballonfinanzierung und begleichen von dort an die Kreditraten des neuen Darlehens.

        Wir raten Ihnen immer dazu, zum Vergleich Angebote anderer Anbieter zu dem Prolongationsangebot der Händlerbank einzuholen. Der Vorteil einer Umschuldung ist, dass Sie unter anderem mehrere Kredite gleichzeitig auslösen können. Beispielsweise können Sie einen Dispositionskredit (Dispo) und die Ballonfinanzierung gemeinsam ablösen und im Anschluss nur noch eine Rate zahlen. Das schafft Klarheit in den persönlichen Finanzen.

      • Fahrzeug verkaufen und von Erlös Kredit zahlen

        Die wohl drastischste Lösung ist, dass Sie die Schlussrate der Ballonfinanzierung mit dem Erlös aus dem Verkauf des Fahrzeugs zahlen. Wenn Sie das Auto ohnehin nicht mehr brauchen oder ein neues wollen, wäre das allerdings eine sinnvolle Option. Beachten Sie aber in diesem Fall, dass der Fahrzeugbrief, der die Besitzverhältnisse des Autos regelt, bei der Händlerbank liegt. Sie müssen sich also mit der Bank abstimmen, wenn Sie das Auto verkaufen wollen.

      Nachteile der Ballonfinanzierung

      Die Konditionen für einen Autokredit mit Schlussrate scheinen auf den ersten Blick recht günstig: der Zinssatz und die Monatsraten sind niedrig. Doch auch eine Händlerbank hat nichts zu verschenken.

      • Teurere Fahrzeugpreise: Die günstigen Konditionen einer Ballonfinanzierung refinanzieren sich die Händler zum Beispiel mit etwas teureren Fahrzeugpreisen. Auch Rabatte bei Neuwagen sind zu diesen niedrigen Finanzierungskonditionen kaum möglich.
      Wertverlust fair kalkulieren

      Nach der ersten Laufzeit der Ballonfinanzierung kann es sein, dass die Restschuld, die Sie noch begleichen müssen, den Restwert Ihres Fahrzeuges übersteigt. Die Ratenzahlung lag in einem solchen Fall unter dem (jährlichen) Wertverlust des Autos. Die kreditgebenden Banken sind eigentlich dazu angehalten, darauf zu achten, dass das nicht passiert.

      Beispielsweise haben Sie ein Fahrzeug für 15.000 Euro gekauft. Nach der Laufzeit bleibt aber eine hypothetische Schlussrate von 7.500 Euro übrig, das Auto selbst hat aber nur noch einen Zeitwert von 6.000 Euro. Falls Sie nun unverschuldet in einen Unfall geraten, erstattet Ihnen die Haftpflichtversicherung des Unfallgegners lediglich den Zeitwert des Fahrzeugs – also die 6.000 Euro. Wie hoch Ihre Restschuld bei der Bank ist, interessiert in diesem Fall niemanden. Das bedeutet, dass Sie auf 1.500 Euro Schulden sitzenbleiben, obwohl Sie nicht Schuld am Unfall waren.

      • Händlerbank behält Fahrzeugbrief: Außerdem werden Sie, wie bei allen Autokrediten, die über die Händlerbank abgeschlossen werden, auch bei der Ballonfinanzierung erst nach vollständiger Tilgung des Kredits der rechtliche Eigentümer des Autos. Denn der Fahrzeugbrief ist bis dahin als Sicherheit in der Obhut der Händlerbank. Das erschwert, verzögert und verteuert den Wiederverkauf des Wagens erheblich. Denn in diesem Fall müssen Sie zuerst der Kredit vorzeitig ablösen, wofür die Bank meist eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.

        Diese Entschädigung gleicht den Zinsverlust aus, den die vorzeitige Kündigung für die Bank mit sich bringt. Denn begleichen Sie den Kredit schneller als vereinbart, entgehen der Bank Zinseinnahmen, mit denen sie gerechnet hat. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung bei Ratenkrediten ist rechtlich geregelt. Liefe der Kredit noch länger als 12 Monate, darf die Entschädigung maximal ein Prozent der Restschuld betragen. Sind es weniger als 12 Monate nur noch 0,5 Prozent.

      • Schlussrate: Nach der Laufzeit sind Sie in den meisten Fällen bei einer Ballonfinanzierung noch längst nicht am Ende der Finanzierung. Es bleibt eine Schlussrate übrig, die Sie begleichen müssen. Je nachdem wie teuer das Auto war, das Sie gekauft haben, sind das mehrere tausend Euro. Diese Summe muss bezahlt werden. Entweder auf einen Schlag oder über eine Anschlussfinanzierung. Auf die Schlussrate fallen dann erneut Zinsen an. Das lässt die Kreditkosten steigen.

      • Zinsen: Müssen Sie die Restschuld finanzieren, wird ein neuen Zinssatz festgeschrieben. Haben Sie beispielsweise bisher eine Null-Prozent-Finanzierung laufen gehabt oder war ihr Zinssatz sehr niedrig, fallen nun eventuell höhere Zinsen an. Die Konditionen der Ballonfinanzierung werden also meist zur Anschlussfinanzierung schlechter. Das macht die Finanzierung der Schlussrate teurer.

      Ballonfinanzierung und Ratenkredit im Vergleich

      Die Vorteile eines Ratenkredits gegenüber einer Ballonfinanzierung liegen auf der Hand: Auch wenn die monatlichen Rückzahlungsraten bei einem Ratenkredit höher sind, bleiben sie während der gesamten Laufzeit konstant und somit kontrollierbar.

      Am Ende des Ratenkredits wartet keine große Schlussrate, die weiter finanziert werden muss. Außerdem können Sie beim Autohändler mit einem Ratenkredit einer unabhängigen Bank als Barzahler auftreten und Rabatte von bis zu 20 Prozent aushandeln. Das ist für Sie nicht nur von Beginn an günstiger, sondern Sie sind auch wesentlich flexibler, wenn es darum geht, den Wagen wieder zu verkaufen.

       RatenkreditBallonfinanzierung
      ZinsenEtwas höherNiedrig
      RatenModertNiedrig
      Restschuld nach LaufzeitNeinJa
      Fahrzeugbrief beim KäuferJaNein
      Barzahlerrabatte möglichJaNein
      Tabelle: Ratenkredit vs. Ballonfinanzierung

      Ist die Ballonfinanzierung günstiger als ein Autokredit?

      Um zu zeigen, welcher Kredit am Ende der Finanzierung günstiger ist, nehmen wir einmal an, Sie kaufen sich einen Neuwagen im Wert von 20.000 Euro. Beim Händler zahlen Sie 1.500 Euro im Zuge der Händlerfinanzierung an. Die übrigen 18.500 Euro finanzieren Sie zu einem effektiven Jahreszins von 1,75 Prozent über eine Ballonfinanzierung. Diese Läuft 60 Monate, also fünf Jahre. Die monatliche Rate beträgt 200 Euro.

      Parallel dazu schauen wir uns eine hypothetische Autofinanzierung einer unabhängigen Bank an. Da Sie beim Autohändler einen Barzahlerrabatt von 15 Prozent aushandeln konnten, kostet Sie das Auto nun nur noch 17.000 Euro. Eine Anzahlung leisten Sie nicht. Von den 1.500 Euro fahren Sie lieber eine Woche in die Toskana. Sie finanzieren also in diesem Fall 17.000 Euro. Bei einer Bank bekommen Sie für diese Autofinanzierung einen effektiven Jahreszins von 2,0 Prozent bei einer Laufzeit von ebenfalls 60 Monaten.

       BallonfinanzierungAutokredit
      Preis des Autos20.000 €20.000 €
      Anzahlung1.500 €-
      Barzahlerrabatt 15 %-3.000 €
      Zu finanzierender Betrag18.500 €17.000 €
      Laufzeit60 Monate60 Monate
      Effektiver Jahreszins1,75 %2,0 %
      Monatsrate200,00 €297,84 €
      Getilgte Summe nach 60 Monaten12.000 €17.870,24 €
      Davon Zinsen1.059,01 €870,24 €
      Restschuld nach Laufzeit6.559,01 €0 €
      AnschlussfinanzierungJaNein
      Neue Laufzeit36 Monate-
      Neuer Zinssatz2,0 %-
      Neue Monatsrate187,82 €-
      Getilgte Summe nach 36 Monaten6.761,34 €-
      Davon Zinsen202,33 €-
      Getilgte Summe gesamt19.761,34 €17.870,24 €
      Davon Zinsen gesamt1.261,34 €870,24 €
      Tabelle: Beispielrechnung

      Wie Sie sehen, würden Sie mit der auf den ersten Blick günstigeren Händlerfinanzierung über 390 Euro mehr an Zinsen zahlen als bei einem Autokredit einer unabhängigen Bank. Bei der Händlerfinanzierung zahlen Sie zwar monatlich eine höhere Rate, doch Sie müssen aufgrund der Barzahlerrabatte weniger Kredit aufnehmen, zahlen weniger Zinsen trotz eines höheren effektiven Jahreszinses und sind nach der vereinbarten Laufzeit von fünf Jahren schuldenfrei und nicht wie bei der Ballonfinanzierung erst nach acht Jahren.

      Ballonfinanzierung lohnt nur, wenn Sie knapp bei Kasse sind

      Eine Ballonfinanzierung sollten Sie nur in Anspruch nehmen, wenn Sie unbedingt eine möglichst niedrige Rate haben müssen. In diesem Falle sollten Sie sich vielleicht aber auch fragen, ob nicht auch ein günstigeres Fahrzeug für Sie in Frage kommt. Entscheiden Sie sich für einen Autokredit mit Schlussrate müssen Sie dann aber in Kauf nehmen, dass Sie den Kredit länger abzahlen als nötig und die Händlerbank dadurch mehr Zinsen von Ihnen erhält. Zudem bleibt die Händlerbank bis zur vollständigen Tilgung im Besitz des Fahrzeugbriefs.

      In unserem Beispiel sind die Kosten für eine potenzielle Restschuldversicherung nicht enthalten. Diese wird im Rahmen einer Händlerfinanzierung den Käufern gern aufgedrückt. Die Versicherung soll bei unverschuldeter Arbeitslosigkeit oder dem Tod des Versicherungsnehmers die Ratenzahlung gewährleisten. Mit rund 10 Prozent der Kaufsumme des Autos – in unserem Fall also 2.000 Euro – Versicherungsbeitrag ist sie jedoch extrem teuer. Der Beitrag wird auf den Kaufpreis addiert und im Zuge der Finanzierung sogar noch verzinst. Bei Krediten unter 25.000 Euro raten wir von einer Restschuldversicherung ab.

      Das leistet Dr. Klein

      Unsere Spezialisten für Ratenkredite unterstützen Sie gern dabei, die für Sie und Ihr Vorhaben günstigste Finanzierung zu finden. Wir vergleichen für Sie die Angebote zahlreicher namhafter Banken und können Sie so sowohl in die Erst- als auch in die Anschlussfinanzierung für Ihr Fahrzeug begleiten.

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