Riester Zulagen: So schöpfen Sie die staatliche Förderung voll aus

Diese Zulagen gehören zur Riester Förderung

Die Riester Rente ist eine vom Staat geförderte Form der privaten Altersvorsorge. Sie soll die Bürger dazu animieren, auch privat Rücklagen für die Rente zu schaffen. Die Riester Förderung besteht in erster Linie aus der Grundzulage und der Kinderzulage, den sogenannten Altersvorsorgezulagen.

Jeder Sparer kann unter bestimmten Voraussetzungen eine maximale Grundzulage von bis zu 175 € pro Jahr und für jedes vor 2008 geborene, kindergeldberechtigte Kind nochmals bis zu 185 € Kinderzulage erhalten. Für Kinder des Geburtsjahrgangs 2008 und später fließen sogar maximal 300 € pro Jahr. Berufseinsteiger, die vor Beginn des Beitragsjahres das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, erhalten einmalig einen Bonus von 200 €.

Voraussetzungen für den Erhalt der Riester Zulagen

Eine der wichtigsten Voraussetzungen für die Förderung lautet: Wer spart, muss pro Jahr einen gesetzlich festgelegten Sockelbetrag von mindestens 60 € in einen Sparvertrag einzahlen, um überhaupt Zulagen der Riester Förderung zu erhalten.

Dann erhält er aber nicht die vollen, sondern nur anteilige Beträge hinzu. Die maximale Grundzulage von 175 € und die maximale Kinderzulage von 185 beziehungsweise 300 € gibt der Staat nur dazu, wenn die eingezahlte Sparrate mindestens vier Prozent 4 % des rentenversicherungspflichtigen Vorjahresbruttoeinkommens ausmacht.

Dabei muss der Sparer die vier Prozent aber nicht alleine aufbringen, sondern darf die staatlichen Mittel mit einberechnen. Zahlt er weniger als 4 % ein, werden ihm die Zulagen prozentual gekürzt. Aber auch bei den geringeren Summen darf er sie mit einberechnen. Den Sockelbetrag hingegen muss er in vollem Umfang selbst leisten. Die unten stehenden Beispielrechnungen verdeutlichen noch mal, wie die Riester Förderung mit ihren Altersvorsorgezulagen funktioniert.

Beispielrechnung: Wie hoch fällt die Riester Förderung aus?

Angenommen, ein Angestellter mit einem nach 2008 geborenen Kind hat im Vorjahr 40.000 € brutto verdient. Dann erhielte er in diesem Jahr folgende Riester Förderung:

Zahlt er...

...4 % vom Bruttojahresgehalt in einen Riester Sparvertrag ein, also 1.600 € pro Jahr, erhält er die maximale Förderung, also die Grundzulage von 175 € und die Kinderzulage von 300 € pro Jahr. Da er diese Beträge von den 1.600 € subtrahieren darf, muss er selbst nur 1.125 € leisten, um auf die Höchstförderung zu kommen. Möchte er die 1.600 € alleine aufbringen, werden die Riester Zulagen addiert und erhöhen sich gleichzeitig, da er ja auch einen höheren Prozentsatz seines Vorjahresbruttogehaltes einzahlt.

...2 % vom Bruttojahresgehalt in einen Riester Sparvertrag ein, also 800 € pro Jahr, erhält er eine 50-prozentige Grundzulage von 87,50 € und eine 50-prozentige Kinderzulage von 150 € pro Jahr. Da er die Beiträge von den 800 € subtrahieren darf, muss er selbst nur 562,50 € leisten, um auf die genannte Förderung zu kommen. Möchte er die 800 € alleine aufbringen, werden die Riester Zulagen addiert und erhöhen sich gleichzeitig, da er ja auch einen höheren Prozentsatz seines Vorjahresbruttogehaltes einzahlt.

...1 % vom Bruttojahresgehalt in einen Riester Sparvertrag ein, also 400 € pro Jahr, erhält er eine 25-prozentige Grundzulage von 43,75 € und eine 25-prozentige Kinderzulage von 75 € pro Jahr. Da er die Beiträge von den 400 € subtrahieren darf, muss er selbst nur 281,25 € leisten, um auf die genannte Förderung zu kommen. Möchte er die 400 € alleine aufbringen, werden die Riester Zulagen addiert und erhöhen sich gleichzeitig, da er ja auch einen höheren Prozentsatz seines Vorjahresbruttogehaltes einzahlt.

...den Mindest-Betrag von 60 € pro Jahr in einen Riester Sparvertrag ein, erhält er eine anteilige 3,75-prozentige Grundzulage von 6,56 € und eine 3,75-prozentige Kinderzulage von 11,25 € pro Jahr. Diesen Sockelbetrag von 60 € muss er komplett selbst leisten, hier können die Zulagen nicht abgezogen werden.

Wie auch Gutverdiener von der Riester Förderung profitieren

Auch für Gutverdiener gelten die gleichen Voraussetzungen für die Riester Rente. Trotzdem werden die Zulagen nicht gekürzt, wenn sie weniger als 4 % einzahlen, dabei aber trotzdem mehr als 2.100 € pro Jahr in den Sparvertrag investieren. Eine Beispielrechnung:

Verdient jemand 71.000 € pro Jahr brutto, zahlt aber nur 3 % seines Gehaltes ein, wären das 2.130 €. Damit läge er über der Grenze und bekäme trotzdem die maximalen Zulagen, obwohl er keine 4 % eingezahlt hat.

Wann Sie handeln sollten, um die Riester Förderung nicht zu verlieren

Ändert sich etwas an der Lebens- und Einkommenssituation, sollte immer überprüft werden, ob die Sparrate eventuell angepasst werden muss, um keine Altersvorsorgezulagen einzubüßen. Wir stellen Ihnen hier die häufigsten Stolpersteine in diesem Bereich vor:

• Gehaltserhöhung: Steigt Ihr Gehalt, müssen Sie auch die Sparrate für das kommende Jahr anpassen, denn sonst kürzt der Staat die Zulagen.
• Kinder kommen hinzu: Nicht vergessen, bei Nachwuchs das Kind im Zulagenantrag anzugeben, denn die Kinderzulage wird nicht automatisch addiert.
• Kinder werden zu alt: Fällt die Kindergeldberechtigung mit dem vollendeten 25. Lebensjahr weg, gewährt der Staat auch beim Riestern keine Kinderzulage mehr. Um auch die Grundzulage in vollem Umfang weiter zu erhalten, müssen Sie die Sparrate nun um den Betrag der wegfallenden Kinderzulage erhöhen.
• Kündigung des Riester-Vertrages: Verloren ist die staatliche Förderung für Sparer, die ihr Geld vor Ende der Laufzeit aus dem Riester-Vertrag nehmen. Ausnahme: Für den Bau oder Kauf einer selbstgenutzten Immobilie dürfen Sie die angesparte Summe einsetzen. Auch Riester-Sparer, die ihren Wohnsitz in ein Land verlegen, das nicht zur EU oder zum europäischen Wirtschaftsraum gehört, verlieren ihre Ansprüche und müssen die Förderung zurückzahlen.
• Grundsätzlich gilt: Immer, wenn sich in Ihrem Leben grundlegende Dinge ändern (zum Beispiel bei Umzug, Hochzeit, Scheidung und Arbeitslosigkeit), ist es ratsam, sich von einem Versicherungsspezialisten beraten zu lassen, ob Ihr Riester-Vertrag modifiziert werden muss.

Riester Zulage fristgemäß beantragen

Um die Riester Förderung zu erhalten, müssen Sie den "Antrag auf Altersvorsorgezulage" rechtzeitig an Ihren Versicherer schicken. Das bedeutet konkret: Um die Zulage für ein bestimmtes Jahr zu erhalten, muss der Antrag spätestens zum Ende des übernächsten Jahres Ihrer Versicherung vorliegen. Möchten Sie also die Riester Förderung für das Jahr 2022 erhalten, läuft die Einreichungsfrist am 31.12.2024 ab.

Den Antrag erhalten Sie bei Ihrem Versicherer. Unser Tipp: Richten Sie einen Dauerzulagenantrag ein. So müssen Sie die Förderung nicht jedes Jahr aufs Neue beantragen. Sie möchten noch weitere Tipps oder haben Fragen zur Riester Förderung? Dann sprechen Sie uns gerne an, unsere Spezialisten für Versicherungen wissen, worauf es bei der Riester Rente ankommt.