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Kredite umschulden: Mit niedrigeren Zinsen viel Geld sparen

Ratenkredite einfach laufen lassen? Das ist oftmals verkehrt! Mit einem Wechsel lassen sich in vielen Fällen hohe Zinskosten einsparen. Wann Sie umschulden können und wie Sie dabei am besten vorgehen, zeigen wir hier.

  • Inhaltsverzeichnis
    • Alte Kreditverträge regelmäßig zwecks Umschulden prüfen

      Ist ein Kredit erst einmal abgeschlossen und läuft die monatliche Ratenzahlung, dann schlummern die dazu gehörenden Unterlagen meist einige Jahre in der Schublade. Kaum jemand kommt auf die Idee, den Ordner hervorzuholen und den Kredit regelmäßig auf den Prüfstand zu stellen. Das kann aber ein Fehler sein, denn dadurch geht unter Umständen ein großes Sparpotenzial verloren. Die Mission lautet: Zinsen verbessern durch Umschulden. Der Zins, zu dem Sie Ihren Ratenkredit vor einiger Zeit abgeschlossen haben, lässt sich in der Regel optimieren. Je besser er ist, desto mehr sparen Sie. In den letzten Jahren sind die Kreditzinsen tendenziell eher gesunken als gestiegen. Machen Sie sich diesen Umstand zunutze, indem Sie den alten Kredit ablösen und durch einen neuen Kredit ersetzen. Diese Umschuldung bringt neben der Zinsersparnis noch einige weitere Vorteile mit sich.

      Wann Sie in jedem Fall Kredite umschulden sollten

      Bereits bei normalen Ratenkrediten lohnt es sich oft schon nach kurzer Zeit, den Wechsel zu einem besser verzinsten Kredit in Erwägung zu ziehen. Darüber hinaus gibt es aber noch zwei Sonderfälle, in denen sich Umschulden ganz besonders anbietet: Wenn Sie tief in den Dispo Ihres Girokontos hereingerutscht sind und wenn sich Ihre Baufinanzierung dem Ende zuneigt. 

      Dispokredit umschulden

      Mehr als jeder dritte Deutsche nutzt seinen Dispositionskredit, kurz Dispo. Er ist die vermeintlich komfortable Lösung, wenn sich das Konto am Ende des Monats leert. Doch diese Bequemlichkeit lassen sich Banken teuer bezahlen. Die Zinsen für den Dispositionskredit können bis zu 13 Prozent betragen. Fragen Sie sich also: Wie lange werden Sie den Dispo noch benötigen? Handelt es sich nur um einen kurzfristigen Engpass, aus dem Sie bereits mit der nächsten Lohnabrechnung wieder herauskommen, oder stecken Sie schon länger im Dispo fest? In diesem Fall wäre es sehr sinnvoll, den Betrag auf einen regulären Kredit umzuschulden. Damit senken Sie die Zinskosten erheblich, denn Sie verbessern sich in jedem Fall von einem zweistelligen Sollzins auf einen einstelligen.

      Baufinanzierung günstig umschulden

      Die Umschuldung einer Baufinanzierung erscheint vielen Immobilienbesitzern in letzter Zeit besonders attraktiv: Schließlich befanden sich die aktuellen Bauzinsen zuletzt lange im Sinkflug, da möchte jeder gern den teuren Baukredit gegen einen günstigeren tauschen. Leider ist das nicht ganz so einfach. Denn auch Baufinanzierungen basieren auf Kreditverträgen, die sich nicht so einfach kündigen lassen. Innerhalb der selbst gewählten Sollzinsbindung ist das so gut wie unmöglich, mit einer Ausnahme: Läuft Ihre Baufinanzierung länger als zehn Jahre, können Sie jederzeit mit einer Frist von sechs Monaten kündigen. Dies hat der Gesetzgeber in  §489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) geregelt. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt allerdings trotzdem an. Deren Höhe darf die Bank, anders als bei normalen Ratenkrediten, mehr oder weniger selbst bestimmen, wodurch sie naturgemäß höher ausfällt.

      Hinzu kommt: Das sind nicht die einzigen Kosten, die Sie bei einem Wechsel zu einem neuen Baudarlehen tragen müssen. Aufgrund der hohen Darlehenssummen werden Baufinanzierungen über das Grundbuch abgesichert, und das verursacht sowohl Grundbuch- als auch Notargebühren, weil die Eintragung nur über einen Notar getätigt werden kann. Wie hoch diese Gebühren ausfallen, zeigt Ihnen unser Grundbuchrechner. All das scheint im ersten Moment gegen den Wechsel der Baufinanzierung zu sprechen. Aber rechnen Sie gut nach: Durch eine günstige Anschlussfinanzierung können Sie eine Menge sparen, und auf diese Weise amortisieren sich Gebühren und Nebenkosten meist schon nach kurzer Zeit.

      Als Grundregel gilt: Liegt der Zinssatz der Anschlussfinanzierung nur 0,2 Prozent unter dem bisherigen, lohnt sich die Umschuldung der Baufinanzierung. 

      Die Vorteile und Nachteile des Umschuldens

      Den größten Vorteil beim Umschulden haben wir bereits benannt: Niedrigere Zinsen ersparen Ihnen im Laufe der Jahre einen größeren Betrag an Zinskosten. Dabei kommen Sie aber in den Genuss weiterer Vorteile, die das Umschulden Ihrer Kredite ebenfalls zu einer sinnvollen, lohnenswerten Angelegenheit machen.

      Vorteil 1: Sie haben die Wahl – mehr tilgen oder weniger zahlen?

      Ein niedrigerer Sollzins des neuen Kredits verschafft Ihnen ganz neue Möglichkeiten:

      1. Sie senken Ihre Monatsrate herab und tilgen im selben Tempo weiter wie zuvor. Dadurch genießen Sie mit dem neuen Kredit mehr finanzielle Freiheit, weil Sie nicht mehr so viel bezahlen müssen.
      2. Sie belassen die Monatsrate bei ihrer aktuellen Höhe, tilgen aber mehr. Hintergrund: Ihre Monatsrate besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Durch den gesunkenen Sollzins ist der Zinsanteil innerhalb der Rate mitgesunken. Sie haben nun mehr Spielraum für die Tilgung, sie steigt also. Das heißt: Obwohl Sie beim neuen Kredit dieselbe Monatsrate tragen, können Sie mehr tilgen und sind schneller schuldenfrei.

      Für welche der beiden Optionen Sie sich auch entscheiden, Sie zahlen in jedem Fall durch die Umschuldung wesentlich weniger Zinskosten durch den niedrigeren Sollzins.

      Vorteil 2: Sie können mehrere Kredite zusammenfassen

      Durch Umschulden bringen Sie mehr Übersichtlichkeit in Ihre Kreditverträge, denn Sie können direkt mehrere, vorhandene Kredite zu einem einzigen zusammenfassen. Das können beispielsweise alte Autokredite sein, die Sie vormals bei Autobanken zu schlechteren Zinsen abgeschlossen haben, oder beispielsweise auch Möbelfinanzierungen. Durch das Zusammenfassen zahlen Sie fortan nur noch eine Monatsrate an einen Anbieter. Gleichzeitig verbessern Sie nicht nur die Konditionen, sondern auch Ihre Bonität: Je weniger Kredite auf Ihren Namen bei der Schufa registriert sind, desto besser fällt Ihr Schufa-Score aus. 

      Nachteil: Die Vorfälligkeitsentschädigung

      Kredite umschulden bringt nicht nur Vorteile mit sich, sondern auch Kosten. Wenn Sie einen Ratenkredit vorzeitig kündigen, entgehen der Bank die zukünftigen Zinszahlungen. Sie hat ein Recht darauf, dafür einen Ausgleich zu fordern, die Vorfälligkeitsentschädigung. Das heißt: Eine vorzeitige Kündigung ist bei gängigen Ratenkrediten zwar meist möglich, aber immer mit Zusatzkosten verbunden.

      Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich geregelt, und zwar in §502 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB): Beträgt die restliche Laufzeit des Kredites mehr als 12 Monate, darf die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens ein Prozent der jeweiligen Restschuld ausmachen. Ist die Restlaufzeit kürzer als 12 Monate, sind es maximal 0,5 Prozent der Restschuld.

      Umschulden vorab berechnen

      Wie Sie anhand der benannten Vor- und Nachteile erkennen: Es gilt, gut abzuwägen vor dem Umschulden. Sie müssen zwar die Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf nehmen, aber im Normalfall holen Sie diese Kosten durch den besseren Zins des neuen Angebots schnell wieder herein. Unser Online-Rechner hilft Ihnen beim Nachrechnen: Er zeigt Ihnen aktuelle Kreditzinsen abhängig von Ihrer Bonität und der gewünschten Laufzeit. 

      Hilfe naht: So funktioniert Umschulden mit uns

      So geht's: Wie Sie Ihre Kredite umschulden

      1. Sie haben die Wahl: Lassen Sie sich zur Umschuldung beraten oder beantragen Sie gleich konkrete Angebote, um Ihren alten Kredit umzuschulden. Dazu rufen Sie einfach unsere Finanzspezialisten kostenlos unter (0800) 6 64 93 64 oder (0451) 14 08 33 34 an, nutzen unser Online-Kontakt-Formular oder füllen direkt einen Online-Antrag aus.

      2. Wir melden uns innerhalb von 24 Stunden bei Ihnen und erstellen Ihnen einen individuellen, auf Sie zugeschnittenen Darlehensvorschlag.

      3. Wenn Sie unseren Vorschlag annehmen möchten, senden Sie diesen bitte unterschrieben und zusammen mit den erforderlichen Unterlagen an uns zurück.

      4. Daraufhin leiten wir Ihren vollständigen Antrag an den geeigneten Finanzierungspartner zur Prüfung weiter.

      5. Sie erhalten Ihren gewünschten Kredit.

      Erst Lage sondieren, dann umschulden

      Ganz unabhängig davon, was Sie umschulden wollen, den Ratenkredit, die Möbelfinanzierung, die Baufinanzierung oder den Dispo, erst einmal heißt es: sich einen Überblick verschaffen. Lassen Sie sich bei der Sondierung der Lage helfen. Unsere Spezialisten für Ratenkredit nehmen Ihre vorhandenen Kreditverträge genau unter die Lupe und machen das Sparpotenzial für Sie ausfindig. Anschließend suchen Sie auf Wunsch passende Kreditangebote zur Ablösung für Sie heraus.

      Abkürzung nehmen auf dem Weg zum Umschulden

      Wir ersparen Ihnen den Weg von Bank zu Bank: Unsere Berater vor Ort präsentieren Ihnen passende Finanzierungslösungen von mehr als 25 namhaften Banken und rechnen direkt für Sie aus, wie viel Sie durch den Wechsel sparen können. Fordern Sie dazu einfach aktuelle Kreditangebote von uns an und erhalten Sie innerhalb von 24 Stunden Rückmeldung.

      Jetzt Kreditangebot anfordern unverbindlich und kostenlos
      Ratenkreditrechner bei Dr. Klein
      Kredit-Konditionen ermitteln

      Mit dem Ratenkreditrechner können Sie Zinsen und monatliche Kreditrate bestimmen.

      Werte eingeben und selbst durchrechnen:

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