Geld aus der Lebensversicherung

Haben Sie auch eine Kapitallebensversicherung als Altersvorsorge abgeschlossen und möchten diese nun kündigen? Dann geht es Ihnen wie vielen anderen Versicherungsnehmern. Trotzdem sollten Sie vor dem letzten Schritt noch die Alternativen prüfen – so halten Sie die finanziellen Verluste gering.

Hohe Abschlusskosten, niedriger Rückkaufswert

Ob eine plötzliche Arbeitslosigkeit, eine Scheidung oder eine unaufschiebbare Anschaffung – wer schnell Geld braucht, zieht meist als erstes die Kündigung seiner Lebensversicherung in Betracht. Doch egal, ob Sie ganz schnell Geld brauchen oder einfach nur Ihre Ausgaben reduzieren möchten: Kündigen Sie Ihre Lebensversicherung, machen Sie fast immer auch finanzielle Verluste. Grund sind die hohen Abschlusskosten, die am Anfang der Vertragslaufzeit fällig werden.

Kündigt man seine Lebensversicherung vor Ablauf des Vertrages, erhält man einen Rückkaufswert zurück. Dieser ist in den ersten Versicherungsjahren jedoch noch so gering, dass die Abschlusskosten die eingezahlten Beträge überschreiten können. Zwar hat der Bundesgerichthof festgelegt, dass mindestens 50 Prozent der eingezahlten Beträge bei einer vorzeitigen Kündigung an den Versicherungsnehmer zurückzuzahlen sind, doch bedeutet dies für viele Sparer immer noch einen erheblichen finanziellen Verlust.

Sinnvolle Alternativen zur Kündigung

Vor einer schnellen Kündigung Ihrer Lebensversicherung sollten Sie deshalb auch mögliche Alternativen prüfen. So könnten Sie beispielsweise den Versicherungsumfang reduzieren. Von der Verringerung Ihrer Versicherungssumme oder Ihres Beitrages über die Umstellung der Zahlungsweise bis hin zur Vermeidung der Beitragsdynamik ist hier vieles möglich. Sind Zusatzversicherungen an den Vertrag gebunden, können auch diese aufgelöst werden.

Eine weitere Möglichkeit ist die Stundung Ihres Versicherungsbeitrages. Diesen können Sie für einen befristeten Zeitraum, meist zwölf bis 24 Monate, aussetzen. Ihr Versicherungsschutz bleibt in dieser Zeit erhalten, dafür müssen die Beiträge aber nach Ablauf der Frist nachgezahlt werden.

Alternativ können Sie Ihren Versicherungsbeitrag freistellen lassen. Sie zahlen dann keine Beiträge mehr, erhalten dafür aber auch nicht die vollen Leistungen. Ihre Versicherungssumme wird reduziert und neu festgelegt.

Die Beleihung Ihrer Lebensversicherung ist eine weitere Alternative, die Sie zur Kündigung in Betracht ziehen sollten. Sie erhalten dabei ein Darlehen aus Ihrer Lebensversicherung, das dann mit der Ablaufleistung Ihrer Lebensversicherung zurückgezahlt wird. Ihr Versicherungsvertrag bleibt also erhalten. Vergleichen Sie hier aber unbedingt die Verzinsung des Darlehens, da diese sich von Anbieter zu Anbieter erheblich unterscheidet.

Als letzte Möglichkeit bietet sich der Verkauf der Lebensversicherung an. Dabei kauft ein Unternehmen Ihre Versicherungspolice auf und führt den Vertrag weiter. Sie bleiben also Versicherungsnehmer, während der Käufer die Beiträge bezahlt. Da der Käufer bei Fälligkeit des Vertrages die volle Summe ausbezahlt bekommt, zahlt er für die Police immer mehr als den reinen Rückkaufswert. Achten Sie aber darauf, sich die Summe im Ganzen auszahlen zu lassen. Haben Sie nämlich eine Ratenzahlung vereinbart und der Käufer geht pleite, ist das restliche Geld verloren.

Steuerverluste vermeiden

Eine Kündigung der Kapitallebensversicherung sollte immer das letzte Mittel sein, um schnell an Geld zu kommen. Kündigen Sie in den ersten fünf Vertragsjahren, machen Sie vor allem mit den hohen Abschlusskosten Verluste. Zudem fallen auf die Zinsen der gesparten Beiträge in jedem Fall Steuern an – egal, ob Sie einen Gewinn erwirtschaften oder nicht.

Lassen Sie sich deshalb vor Ihrer Entscheidung für eine Kündigung oder einen Verkauf unbedingt den aktuellen Rückkaufswert inklusive Steuerabzug ausrechnen. Ist dieser viel zu niedrig, prüfen Sie die möglichen Alternativen. So vermeiden Sie finanzielle Verluste und bleiben trotzdem liquide.

Wir beraten Sie gerne, kostenlos und unverbindlich!