Wie ist Ihre Bonität?

Bonität“, „bonitätsabhängige“ und „bonitätsunabhängige Konditionen“ – wer schon einmal einen Ratenkredit aufgenommen hat, wird auf diese Begriffe gestoßen sein und sich vielleicht auch gefragt haben, was genau damit gemeint ist. Wie wird Bonität berechnet und welchen Einfluss hat sie auf die Konditionen eines Darlehens?     

Darauf kommt es an

Bonität ist mit „Kreditwürdigkeit“ am besten übersetzt. Wie kreditwürdig ein Kunde ist, ermitteln Banken anhand einer Vielzahl von Kriterien. Natürlich sind die individuellen Kriterien von Geldinstituten „Betriebsgeheimnis“, denn anderenfalls wäre Betrugsversuchen Tür und Tor geöffnet. Doch bei jeder Bonitätsprüfung werden folgende Fragen eine große Rolle spielen: Handelt es sich um einen oder zwei Kreditnehmer? (Zwei sind immer besser.) Wohnt der Kunde schon länger am derzeitigen Ort oder zieht er häufig um? Wo wohnt er? (Einwohner hochverschuldeter Gebiete haben schlechte Karten.)Arbeitet er schon länger beim derzeitigen Arbeitgeber oder wechselt er oft die Stelle? Ist der Kunde noch in der Probezeit oder hat er einen befristeten Arbeitsvertrag?Erreicht sein Einkommen eine bestimmte Mindestgrenze?Wie hoch sind die laufenden monatlichen Ausgaben des Kunden und wie viele Schulden hat er bereits? Entsprechende Auskünfte oder Belege fordern Banken auch beim Kunden an.

Die SCHUFA

Besonders wichtig ist für Banken, was eine Anfrage zum Kunden bei der SCHUFA ergibt. Die Wiesbadener Kreditauskunftei verfügt über relevante Daten zu rund 65 Millionen Personen, darunter Informationen über Girokonten, Kreditkarten, Ratenkredite oder Leasingverträge, jeweils inklusive der Kontonummern, Kreditsummen oder Laufzeiten. Eine Bonitätsauskunft der SCHUFA umfasst einen aus jenen Daten errechneten Score sowie Einzelangaben darüber, ob ein Kunde frühere Darlehen pünktlich zurückgezahlt hat und wie es aktuell um seine Finanzen steht. Negative SCHUFA-Einträge wie ein geplatztes Darlehen mindern die Wahrscheinlichkeit einer Kreditzusage natürlich deutlich. Bonitätsunabhängige Konditionen gelten für alle Kunden, deren Kreditwürdigkeit eine bestimmte Grenze nicht erreicht. In diesen Fällen prüfen Banken die Bonität lediglich, um zu erfahren, ob die Bedingungen für eine Kreditzusage erfüllt sind. Der Zinssatz ist dann für alle Kunden gleich. Für Kunden, deren Kreditwürdigkeit die Grenze erreicht, ermitteln Banken zusätzlich unter Berücksichtigung der Bonität einen Zinssatz. Er ist meist höher ist als der zuvor beworbene Zins, doch je höher die Kreditwürdigkeit eines Kunden, desto besser die Konditionen.  

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