Newsletter 2009 - August
Hausbesitzer, die ihre Immobilie modernisieren wollen, haben künftig mehr Finanzierungsspielraum. Bausparkassen können nun Darlehen bis zu einer Höhe von 30.000 Euro vergeben, ohne dass der Kredit im Grundbuch eingetragen werden muss. Bislang lag die Grenze für unbesicherte Darlehen bei 15.000 Euro. Der Gesetzgeber hat bereits im Mai die Bausparkassenverordnung geändert, und inzwischen bieten mehr und mehr Bausparkassen entsprechende Produkte an.
Doppelt sparen
Die Blankokredite gibt es zu günstigeren Konditionen als normale Hypothekendarlehen. So bietet die Allianz Dresdner Bauspar (ADB) ihren Kredit bei einer Laufzeit von ca. 13 Jahren zu einem Effektivzins von 4,22 Prozent an. Die günstigsten Hypothekendarlehen mit gleicher Laufzeit kosten derzeit ca. 4,5 Prozent. Außerdem sparen Kreditnehmer die Kosten für die Eintragung der Grundschuld. Bei einem Darlehensbetrag von 30.000 Euro sind das immerhin ca. 210 Euro.
Zielgruppe der Bausparkassen sind vor allem Modernisierer, weshalb die Darlehensvergabe meist an bestimmte Baumaßnahmen geknüpft ist. So finanziert die ADB beispielsweise den Kauf einer Solaranlage, eine Fassadendämmung oder den Einbau neuer Fenster. Der Bedarf an Mitteln für derartige Zwecke ist immens. Schon jetzt entfallen rund zwei Drittel des Immobilienkreditvolumens auf diesen Bereich, und nach Schätzungen von Experten werden in den nächsten 20 Jahren rund 900 Millionen Euro in die Modernisierung und Renovierung des Wohnbestands fließen.
Die Zweckbindung der Darlehen kommt letztlich den Kreditnehmern zugute. Sie ist der Grund, warum die Bausparkassen das Risiko einer fehlenden Besicherung eingehen. Durch die Modernisierung sparen die Darlehensnehmer Monat für Monat Energiekosten und haben so größeren Spielraum, den Kredit zu tilgen – so das Kalkül der Bausparkassen. Die übliche Bonitätsprüfung vor der Kreditvergabe ist jedoch auch bei Blankodarlehen unvermeidlich.
Eine gute Alternative: Angebote der KfW
Neben Blankodarlehen können Hauseigentümer auch die Programme der bundes- und landeseigenen Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) nutzen. Sie fördert Einzelmaßnahmen mit bis zu 50.000 Euro pro Wohneinheit, bei Komplettsanierungen von Immobilien zu einem so genannten KfW-Effizienzhaus gibt es bis zu 75.000 Euro pro Wohneinheit.
Die Zinsen für diese Modernisierungskredite liegen sogar noch unter denen für unbesicherte Bausparkassendarlehen. So kostet ein Kredit für energieeffiziente Sanierung mit zehn Jahren Laufzeit und ebenso langer Zinsbindung derzeit bei Einzelmaßnahmen 2,47 Prozent, bei Komplettsanierungen sogar nur 1,41 Prozent. Nachdem die Bundesregierung im Rahmen des Konjunkturpakets die Mittel für die Programme energieeffizientes Bauen und Sanieren aufgestockt hat, kann die KfW bis 2011 Darlehen im Umfang von 8,5 Milliarden Euro vergeben.
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