Baukredite - Worauf es dabei ankommt

Verantwortungsvolle Finanzierung

Da es sich beim Neubau einer Immobilie um ein langfristiges Investment handelt, sollte die Finanzierung ebenfalls langfristig gesichert werden. Generell gilt, dass der Sollzinssatz mit längerer Zinsbindung ansteigt. Allerdings sind Sie dann auch länger abgesichert und können das Zinsrisiko bei der Anschlussfinanzierung verringern, wenn es zu einer Phase deutlich höhere Zinssätze kommt, weil Sie schon länger getilgt haben. Ziehen Sie daher auch Zinsbindungen von 15, 20 oder gar 30 Jahren in Betracht.

Clever tilgen

Wir empfehlen unseren Kunden von vorn herein eine höhere Tilgung als die von Kreditgebern häufig geforderten 1% zu vereinbaren, um die Restschuld bei der Anschlussfinanzierung deutlich zu verringern. Wussten Sie, dass ein Darlehen mit einem Sollzinssatz von 3,80% und einer Tilgung von 1% nach knapp 41 Jahren, ein Darlehen mit gleichem Sollzinssatz und einer Tilgung von 2% jedoch bereits nach knapp 28 Jahren zurückgeführt ist? Zum Vergleich: Eine 1% höhere Tilgung führt bei einem durchschnittlichen Darlehen von Euro 150.000 zu einer um 125 € erhöhten Rate pro Monat. Achten Sie bei Ihrem Baudarlehen zudem darauf, dass Sie während der Zinsbindung die Tilgung durch Erhöhung (oder Senkung) flexibel an Ihre persönliche finanzielle Situation anpassen können.

Eigenkapital und Eigenleistung

Glücklich schätzen können sich die Bauherren, die handwerklich geschickt sind oder auf die Hilfe aus dem Freundeskreis zurückgreifen können. Überschätzen Sie jedoch nicht die Höhe dieser Eigenleistungen, die neben dem eigentlichen Berufsleben erbracht werden müssen. Investieren Sie generell nicht Ihr gesamtes Eigenkapital, sondern halten Sie sich einen ausreichend großen Liquiditätspuffer (mindestens drei Nettogehälter) zurück, um Unvorhergesehenes wie z.B. Verzögerungen beim Bauvorhaben oder auftretende Mehrkosten abfedern zu können. Unter Umständen macht es Sinn, eine leicht erhöhte Darlehenssumme zu beantragen; sollten Sie am Ende nicht den gesamten Kredit benötigen, bieten einige Bankpartner die kostenfreie Rücknahme von Darlehensteilen an.

Weitere Besonderheiten

Da sich Bauvorhaben häufig über einen längeren Zeitraum hinziehen, sollte Ihr Darlehen eine entsprechend lange bereitstellungszinsfreie Zeit aufweisen. In dieser Zeit zahlen Sie keine Zinsen für das zur Verfügung gestellte aber noch nicht abgerufenen Darlehen oder Teile davon. Es muss zudem sichergestellt sein, dass geplante Auszahlungsschritte im Laufe des Bauvorhabens durch die Auszahlungsbedingungen des Kreditgebers abgedeckt sind. Kalkulieren Sie einen Eigenkapitalpuffer zudem für anfallende Bauzeitzinsen. Hiermit ist gemeint, dass Sie in einer Übergangszeit, in der Sie z.B. noch zur Miete wohnen, das Bauvorhaben jedoch noch nicht abgeschlossen ist, bereits Zinsen für abgerufene Darlehensteile zahlen müssen. Abschließend sollten Sie überprüfen, ob es lohnend ist, Förderdarlehen der KfW mit in Ihre Finanzierung einzubinden. Dr. Klein ist in der Aprilausgabe 2011 der Zeitschrift Finanztest in sechs Kategorien als bester Baufinanzierungsvermittler für Darlehen, u.a. mit KfW-Förderung ausgezeichnet worden – sprechen Sie uns gerne an!

Wir kümmern uns um die passende Finanzierung Ihres Bauvorhabens, damit Sie sich ganz auf den Bau Ihrer Traumimmobilie konzentrieren können.

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