Basel II - Gute Zinsen nur für gute Kunden?

Wie funktioniert Basel II?

Die vom Baseler Ausschuss für Bankenaufsicht vorgeschlagenen Eigenkapitalvorschriften bezeichnet man als Basel II. Danach sind ab 2007 alle Banken verpflichtet, Kreditausfallrisiken individuell abzusichern. Die Bonität des Kunden ist dabei der zentrale Punkt: Schuldner mit einer schlechten Bonität müssen künftig mit höheren Zinsen rechnen, da sie für die Bank ein größeres Ausfallrisiko bedeuten. Im Gegenzug dazu werden gute Kunden belohnt. Die Gefahr, dass Sie ihren Kredit nicht zurückzahlen, ist vergleichsweise gering und wird mit niedrigeren Zinsen honoriert.

Mehr denn je sollten Sie ab 2007 Kontoüberziehungen über den Dispo hinaus genauestens im Blick haben. Denn Basel II sieht vor, dass Kredite, die 90 Tage nicht bedient werden, als Ausfall gelten. Die Bank muss den Kredit nun mit mehr Eigenkapital hinterlegen und damit wird er teurer für die Bank. Sie könnte ihn nun komplett fällig zu stellen, in einen Ratenkredit umschulden oder die Dispositionslinie erhöhen. Letzteres beinhaltet aber vermutlich höhere Konditionen. Bereits heute ist es so, dass ein überzogener Dispo teurer ist als der Kredit im Rahmen der bereitgestellten Linie. Experten gehen davon aus, dass die höheren Kosten auch weiterhin an die Kunden weitergegeben werden.

Individuelle Konditionen erschweren den Vergleich

Bei Ratenkrediten wird Basel II bereits heute von den Banken gelebt: Die bonitätsabhängige Berechnung von Konditionen ist schon jetzt üblich. Je sicherer für eine Bank die Rückzahlung eines Darlehens ist, desto besser ist der Zinssatz für den Kunden. Doch je individueller die Zinsen werden, desto schwieriger ist die Vergleichbarkeit von den unterschiedlichen Anbietern. Jede Bank hat ihr eigenes Scoring-System und somit auch voneinander abweichende Bonitätsergebnisse. So kann die Gewichtung der einzelnen Faktoren, wie beispielsweise ein geregeltes Einkommen oder ein bereits lange bestehendes Beschäftigungsverhältnis, von Anbieter zu Anbieter unterschiedlich sein.

Dr. Klein rät

Achtung bei Kontoüberziehungen: Nicht nur im Zusammenhang mit Basel II ist es jetzt sinnvoll, den eigenen Dispositionsrahmen nicht zu sprengen. Wenn Sie nicht absehen können, wann Sie das Minus auf Ihrem Konto wieder ausgleichen können, sollten Sie Ihren Dispokredit umschulden – denn sonst kann es sehr teuer werden!

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